Jak zmiany klimatyczne wpływają na ubezpieczenie domów

Jeśli zmiany klimatyczne będą kontynuowane zgodnie z obecną tendencją, pod koniec wieku klęski żywiołowe, takie jak huragan Katrina i nowszy huragan Sandy, staną się bardziej powszechne. Badanie przeprowadzone przez Climate Central sugeruje, że 147 milionów do 216 milionów ludzi na całym świecie mieszka na obszarach poniżej poziomu morza lub na chronicznym poziomie powodziowym do końca XXI wieku, w tym ponad 3 miliony Amerykanów.

Dewastujące wydarzenia pogodowe występują częściej, ponieważ skutki zmiany klimatu stają się bardziej widoczne. Istnieją dodatkowe kroki, które właściciele domów mogą podjąć, aby chronić swoje domy.

Jak zmiany klimatu wpływają na ubezpieczycieli

Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują firmy zajmujące się modelowaniem katastrof, których programy mierzą potencjalne szkody spowodowane przez powodzie i inne katastrofy w wielu regionach geograficznych. Chociaż branża ubezpieczeniowa używała tych firm od lat, zmiana klimatu skłoniła ubezpieczycieli do poszukiwania bardziej szczegółowych modeli niż kiedykolwiek wcześniej, aby wycenić podstawowe polityki.

Identyfikacja obszarów o podwyższonym ryzyku nie jest niczym nowym w branży ubezpieczeniowej, mówi Anthony Cappelletti, członek personelu ubezpieczeniowego w Towarzystwie Aktuariuszy. Jednak ze względu na brak danych historycznych i zwiększoną liczbę nieregularnych ekstremalnych warunków pogodowych określenie ryzyka staje się coraz trudniejsze.

"Zazwyczaj ubezpieczyciel przejmie swoją historię … od pięciu do dziesięciu lat i spojrzy na trendy w tych danych, aby wycenić dalej" - mówi Cappelletti. Ubezpieczyciele nie mieliby wystarczających informacji historycznych o bardziej znaczących zdarzeniach pogodowych w celu ustalenia składek ubezpieczeniowych; w ten sposób Cappelletti mówi: "składki byłyby prawie nic lub niewiarygodnie wysokie".

"[Firmy ubezpieczeniowe] wiedzą, że samo spojrzenie na dane historyczne, a nawet trendy nie wystarczą. Potrzebują kompleksowego modelowania, którego używają te firmy zajmujące się modelowaniem kotów, co wymaga pracy klimatologów i innych osób, co, jak mamy nadzieję, jest lepszą liczbą "- powiedział Cappelletti.

Jak zmiana klimatu wpływa na właścicieli domów

Ponieważ ubezpieczyciele zwiększają składki, aby odpowiadać coraz bardziej ryzykownym nieruchomościom, właściciele domów, którzy nigdy nie potrzebowali dodatkowych polis, takich jak ubezpieczenie od powodzi, będą musieli ubiegać się o dodatkowe ubezpieczenie. Ci właściciele domów, którzy już potrzebują uzupełniających polis, mogą również zauważyć wzrost stawek.

Właściciele domów w stanach śródlądowych dostrzegają szkody powodziowe, niektóre po raz pierwszy. Powszechne powodzie w Kolorado ze względu na ulewne deszcze w 2013 r. Spowodowały straty przekraczające 2 miliardy dolarów, według firmy Eqecat zajmującej się modelowaniem katastrof.

Ponieważ większość dotkniętych obszarów nie była podatna na powodzie, większość właścicieli domów nie posiadała ubezpieczenia powodziowego, a szkody powodziowe nie są objęte standardowymi zasadami dotyczącymi domów. Obszary te stają się coraz bardziej podatne na zalewanie, ponieważ susze - kolejny efekt zmiany klimatu - rozprzestrzeniają się, zgodnie z Międzyrządowym Zespołem ds. Zmian Klimatu.

Właściciele domów mogą zakupić ochronę przeciwpowodziową poprzez Narodowy Program Ochrony Powodzi (NFIP), zarządzany przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA).

Przeciętna federalna polisa ubezpieczenia powodziowego kosztuje około 650 USD rocznie, zgodnie z punktem NFIP. Właściciele domów na obszarach od umiarkowanego do niskiego ryzyka mogą uzyskać premie za politykę zaledwie 129 USD rocznie. Dla właścicieli domów na obszarach wysokiego ryzyka, obliczenia składek są oparte na roku budowy domu, obłożeniu budynku, liczbie pięter, strefie zalewowej i innych czynnikach. Ogólna zasada mówi, że wyższe domy znajdują się powyżej linii zalewowej, tym tańsze będą składki.

Yu-Luen Ma, profesor zarządzania ryzykiem i ubezpieczeń w Katie School of Insurance i Financial Services Uniwersytetu Illinois State University, mówi: "Branża ubezpieczeniowa opiera się na danych historycznych, aby przewidzieć przyszłe roszczenia. Jeśli okaże się, że ryzyko pogodowe spowoduje wyższe odszkodowania dla ubezpieczycieli w przyszłości, oczekuje się, że stawki składek za odpowiedni zakres ubezpieczenia wzrośnie."

Co mogą zrobić właściciele domów?

Branża ubezpieczeniowa nie ma ustalonego standardu dostosowywania polityk, aby sprostać zwiększonemu ryzyku wynikającemu ze zmian klimatu. Cappelletti mówi, że firmy mogą ubiegać się o wyższe odliczenia za straty związane z pogodą lub przeniesienie części z zasad podstawowych i wprowadzenie ich do zatwierdzenia z osobną składką. "Mogą również wymagać pewnych właściwości, aby podjąć kroki w celu zmniejszenia strat, które mogą się pojawić", dodaje.

Jedną z najlepszych rzeczy, które potencjalni właściciele domów mogą zrobić, aby złagodzić ryzyko, jest unikanie zakupu nieruchomości na wybrzeżu w strefach zalewowych lub znalezienie domów, które zostały poddane renowacji, aby wytrzymać wiatry burzowe.

Przede wszystkim właściciele domów muszą uzyskać wycenę ubezpieczenia mieszkaniowego i dokładnie wiedzieć, na jaki zakres jest dany cytat. Mówi Ma: "Ludzie posiadający nieruchomości nabrzeżne mogą być zmuszeni do zwrócenia szczególnej uwagi na warunki umowy ubezpieczenia ich właścicieli domów, w szczególności w sekcji dotyczącej wyłączenia, w celu określenia rodzaju ochrony wody, którą zapewniają ich polisy, i zakresu tego ubezpieczenia, Jeśli w ogóle."

Obraz szkód Hurricane Sandy z Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.