5 sprytnych hacków na zakup ubezpieczenia na życie

Jeśli często kupowałeś dla ubezpieczenia na życie, stałbyś się świadomym konsumentem, uczącym się sztuczek, które pomagają uzyskać najlepszą wartość za twoje pieniądze. Ale większość z nas rzadko kupuje ubezpieczenie na życie - być może tylko raz w naszym życiu - i może nigdy nie dowie się, czy popełniliśmy błędy po drodze.

Oto pięć strategii kupowania ubezpieczenia na życie, dobrze znanych osobom z branży, które mogą pomóc Ci "zhakować" drogę do obniżenia cen lub lepszego zasięgu.

1. Sprawdź, czy kupowanie większej ilości może kosztować mniej

Możesz kupić produkty spożywcze luzem, aby uzyskać zniżkę, więc dlaczego nie zrobić tego samego przy zakupie ubezpieczenia na życie? Ubezpieczyciele zwykle mają progi, przy których "koszt tysiąca dolarów" w zasięgu spada, czasami dramatycznie. Co to oznacza dla Ciebie: Może się zdarzyć, że twoja roczna składka może być niższa, gdy kupisz większą polisę.

[Cytaty z ubezpieczenia na życie są dostępne na naszej stronie internetowej Narzędzie porównywania ubezpieczeń na życie.]

"To nie jest stopniowy spadek ceny od 100 000 $ do następnych 100 000 $", mówi Chris Huntley, dyrektor marketingu w JRC Insurance Group w San Diego. "Są zespoły, a firmy dają przerwy cenowe na pewnych poziomach."

W praktyce, jeśli przerwa w ubezpieczeniu wynosi 250 000 USD, oznacza to, że polityka o wartości 250 000 USD może mieć niższą składkę niż polityka o wartości 225 000 USD. Ale zespoły nie są takie same w każdej firmie, zauważa Huntley. Niektóre będą miały przerwy w cenie 250 000 $, niektóre na 500 000 USD, niektóre na pokrycie 1 miliona USD. Huntley mówi, że powinieneś znaleźć "zasłużoną korzyść" ubezpieczyciela na życie.

Fajnie jest zaokrąglić do następnych 100 000 $, gdy dostaniesz również notowania. Na przykład, jeśli szukasz polityki o wartości 450 000 USD, wyślij też ofertę na 500 000 USD. Doświadczony agent zrobi to bez pytania, ponieważ znają zespoły cenowe.

Nawet jeśli szukasz małej polisy o wartości mniejszej niż 100 000 $, upewnij się, że otrzymujesz ofertę ubezpieczenia na życie o wartości 100 000 USD. Ponieważ istnieje większa konkurencja dla klientów, którzy chcą uzyskać pokrycie w wysokości 100 000 USD i więcej, prawie zawsze otrzymasz lepszą ofertę, mówi Huntley.

2. Współpracuj z niezależnym agentem

Podjęcie zindywidualizowanego podejścia do kupowania ubezpieczenia na życie przez zakupy online to świetna opcja dla wielu konsumentów. Ale jeśli nie jesteś w doskonałym zdrowiu, może nie być najlepszym rozwiązaniem. Firmy ubezpieczeniowe stosują bardzo różne ceny do różnych schorzeń i innych czynników ryzyka.

"W ubezpieczeniu na życie, nazwa gry jest lepszą oceną zdrowia, jaką można uzyskać, tym wyższa premia" - mówi Huntley. "Chcesz iść do przewoźnika, który jest najłagodniejszy ze względu na stan zdrowia".

Niezależni agenci będą robić zakupy na rynku, aby znaleźć tych ubezpieczycieli. Mogą również znaleźć ubezpieczycieli najbardziej "przyjaznych" dla zawodów o wysokim ryzyku, zagranicznych planów podróży lub cokolwiek innego, co mogłoby wpłynąć na twoją stawkę.

3. Polityki "drabinowe" w celu dopasowania zobowiązań finansowych

Jeśli kupujesz terminowe ubezpieczenie na życie, zazwyczaj chcesz, aby okres obowiązywania polisy trwał wystarczająco długo, aby pokryć najdłuższe zobowiązania finansowe. Na przykład, jeśli chcesz pokryć kredyt hipoteczny trwający kolejne 27 lat, kupisz 30-letnią polisę na życie.

Ale co, jeśli twoje główne zobowiązania finansowe kończą się w różnym czasie na przestrzeni dziesięcioleci? Zamiast kupować jedną bardzo dużą polisę na pokrycie wszystkiego, możesz kupić wiele polis o różnych długościach, z których każda pokrywa się z końcem dużego długu lub innej finansowej potrzeby. Jest to często określane jako drabina, nakładanie warstw lub potykanie się. Kwota pokrycia każdej polisy odzwierciedlałaby pieniądze potrzebne na spłatę określonego zobowiązania.

Powiedzmy, że masz 35 lat, a na hipotekę pozostało 15 lat. Możesz kupić dwie zasady:

• 15-letnia polisa na pokrycie hipoteki.
• 30-letnia polisa na pokrycie wymiany dochodu do czasu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat.

W ten sposób nie płacisz sobie zbyt dużo, płacąc za jedną dużą polisę, która obejmuje długi, które będą dawno już minęły, zanim polityka się skończy. Stała polisa ubezpieczeniowa na życie, która trwa tak długo, jak żyjesz, może być częścią drabiny. Jeśli zastanawiasz się nad drabinką, skonsultuj się z doradcą finansowym, który pomoże ci zaplanować.

4. Dodaj zawodnika chronicznego choroby - za darmo

Jeździec to sposób na dołączenie dodatków do polisy ubezpieczeniowej na życie. Huntley mówi, że większość zawodników nie jest warta swojej ceny, ale jest jedna, którą poleca: jeźdźca z chroniczną chorobą, który niektórzy ubezpieczyciele oferują bez żadnych opłat. Dostępność jest ograniczona głównie do stałego ubezpieczenia na życie.

W przypadku tego jeźdźca, jeśli cierpisz na przewlekłą chorobę, możesz wcześniej uzyskać dostęp do zasiłku pośmiertnego. Nie dodaje dodatkowych pieniędzy do polisy; zamiast tego pozwala czerpać korzyści, gdy jeszcze żyjesz. Twoi beneficjenci otrzymają resztę. (Różni się to od opieki długoterminowej.)

Jest to lepsze niż "przyspieszony zasiłek pośmiertny", który umożliwia ci dostęp do świadczenia z tytułu śmierci tylko wtedy, gdy masz śmiertelną chorobę. Zawodnik chronicznej choroby stosuje się do większej liczby warunków, chociaż może to wymagać, aby lekarz poświadczał, że stan ten może trwać przez resztę życia.

5. Dołącz czek do aplikacji

Nie musisz czekać, aż wydasz polisę ubezpieczeniową na życie, aby zablokować ubezpieczenie. Proces underwritingu może potrwać kilka tygodni, szczególnie, jeśli ubezpieczyciel musi czekać na przesłanie dokumentacji medycznej do gabinetu lekarskiego lub jeśli ubezpieczyciel chce dodatkowych informacji.

W międzyczasie możesz uzyskać natychmiastowy "tymczasowy" zasięg, wysyłając zapłatę za składkę za pierwszy miesiąc z aplikacji ubezpieczenia na życie. Poszukaj "tymczasowego pokwitowania ubezpieczenia na życie", które jest z twoją aplikacją, która ma drobną kopię o zasadach tymczasowego pokrycia.

Wysyłanie w ramach składki za pierwszy miesiąc gwarantuje, że Twoi beneficjenci będą mieć ochronę ubezpieczeniową, czekając na zmianę kolejności zgłoszeń.

Nawet jeśli planujesz płacić co roku rachunek za ubezpieczenie na życie, wystarczy, że wpiszesz tylko jeden miesiąc składki, aby skorzystać z tymczasowego ubezpieczenia. Jednak nie musisz tego robić.

Nasze narzędzie do ochrony życia na stronie może pomóc Ci znaleźć odpowiednią ilość pokrycia i porównać ceny.

Amy Danise jest redaktorką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @AmyDanise .

Zdjęcie przez iStock.