Studenci w Kalifornii mają wartość domyślną mniej niż średnia w Stanach Zjednoczonych dotycząca kredytów studenckich

Studenci w collegach i uniwersytetach w Kalifornii nie wywiązują się ze swoich pożyczek studenckich po niższej stawce niż średnia krajowa, wynika z badania przeprowadzonego przez amerykański Departament Edukacji, Badanie wykazało, że 10,4% studentów w kalifornijskich szkołach policealnych, którzy mieli zacząć płacić pożyczki w 2013 r., Zaliczyło do trzeciego roku spłaty.

Ogólna stopa niewypłacalności w USA wynosiła 11,3%. (Zobacz domyślne stawki dla wszystkich 50 stanów.)

W badaniu wzięło udział ponad 6 000 szkół policealnych w całym kraju i 604 w Kalifornii, w tym szkoły prywatne, publiczne i własne (nastawione na zysk). Wśród największych w stanie przez rejestrację, stawki domyślne były:

• City College of San Francisco: 18,7%.
• East Los Angeles College: 14,2%.
• Santa Ana College: 11,7%.
• Diablo Valley College: 10,8%.
• Uniwersytet Stanowy w San Francisco: 4%.
• Uniwersytet Stanowy San Jose: 3,7%.
• University of California, Berkeley: 2%.
• University of California, Los Angeles: 2%.
• University of Southern California: 1,7%.
• Uniwersytet Stanford: 0,7%.

(Kliknij tutaj, aby przeszukać federalną bazę danych statystyk według szkoły, miasta lub stanu).

Ogólnokrajowe szkoły publiczne miały średnią wskaźnik niewywiązywania się z zobowiązań za rok 2013 w wysokości 18,5%, a szkoły własne - 15%. W przypadku czteroletnich publicznych szkół średnich średnia stawka wynosiła 7,3%, a dla czteroletnich prywatnych szkół wynosiła 6,5%.

Domyślne stawki dla szkół wyższych, szkół zawodowych i uniwersytetów nastawionych na zysk są wyższe, ponieważ byli studenci rzadziej kończą studia lub dostrzegają wzrost zarobków i często nie są w stanie nadążyć za pożyczkami, zgodnie z z raportu Brookings Papers na temat działalności gospodarczej.

>> WIĘCEJ: Brak domyślnej pożyczki studenckiej: co to oznacza i jak sobie z tym poradzić

Nowy raport zawiera szczegółowy przegląd stawek domyślnych, ale może nie przedstawiać pełnego obrazu obciążenia zadłużeniem studentów. Raport zawiera migawkę kredytobiorców, którzy znajdują się w pierwszym okresie trzyletniego okresu spłaty, ale nie przechwytuje tych, którzy opóźniają spłatę do czasu wygaśnięcia trzyletniego okna pomiarowego.

Planowanie finansowe w San Francisco: "Trudniej dla wielu uzasadnić koszty"

Osoby z wykształceniem wyższym zarabiają przeciętnie więcej niż osoby z dyplomem ukończenia szkoły średniej. W 2014 r. Średni dochód młodych dorosłych z tytułem licencjata wynosił 49 900 dolarów, w porównaniu do 30 000 dolarów dla osób, które ukończyły szkołę średnią, zgodnie z danymi National Center for Education Statistics.

Jednak nadmierny dług studencki jest dużym obciążeniem dla wielu Amerykanów. Może to znacznie zaszkodzić finansom kredytobiorców, zwiększając ich całkowite zadłużenie i zmniejszając pieniądze, które mogliby wykorzystać na kredyty hipoteczne, emeryturę i inne długoterminowe inwestycje. Według Rady Rezerwy Federalnej, całkowite zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wyniosło 1,36 biliona dolarów w porównaniu do 961 miliardów dolarów w 2011 roku.

Zapytaliśmy Kyle Morgan, finansisty z San Francisco, o to, w jaki sposób rodziny mogą włączyć pożyczki studenckie do swojego życia finansowego.

W jaki sposób studenci i rodziny mogą zadbać o to, aby ich pożyczki były dobrą inwestycją w przyszłość?

Kształcenie w college'u może być jedną z najlepszych inwestycji, jakie może podejmować osoba, choć dla wielu z nich uzasadnienie kosztów staje się coraz trudniejsze. Wyższe koszty edukacji wzrastają szybciej niż inflacja od dziesięcioleci, więc nic dziwnego, że wielu potencjalnych studentów stawia takie samo pytanie: "Jak sobie pozwolić na studia?"

Idealnie, rodziny powinny przemyśleć swoje strategie finansowania college'u z dużym wyprzedzeniem. Pożyczki studenckie zapewniają dostęp do pieniędzy na studia, ale wiążą się z kosztami. Proponuję najpierw przeanalizować alternatywne opcje, w tym samofinansowanie, dotacje, stypendia i inną pomoc finansową. Następnie, jeśli musisz, skorzystaj z pożyczek, aby uzupełnić swoje koszty.

Studenci powinni również skupić się na uczelniach, na których mogą sobie pozwolić, co może oznaczać uczęszczanie do szkoły w ich kraju zamieszkania. Każde państwo prowadzi własny publiczny system uniwersytecki. Publiczne, państwowe uniwersytety są częściowo finansowane z podatków płaconych przez mieszkańców tego państwa. Z tego powodu czesne dla mieszkańców stanu jest zazwyczaj znacznie tańsze niż dla studentów spoza stanu. Mieszkańcy Kalifornii, którzy zdecydują się zostać na uczelni wyższej, mają szczęście, że mają do wyboru jedne z najbardziej prestiżowych szkół publicznych na świecie.

Jeśli kredyty studenckie staną się jedyną opcją, skup się na uzyskaniu jak najlepszego zwrotu z wydatków na edukację, wyróżniając się w dużym popycie na rynku pracy. Stopień naukowy w pożądanym kierunku pomoże ci znaleźć pracę, która dobrze się opłaca, a dobra pensja pozwoli ci skupić się na spłacaniu długów studenckich tak szybko, jak to możliwe.

W jaki sposób zaciąganie kredytów studenckich może wpłynąć na przyszłe życie finansowe studentów?

Jeśli wydajesz dużo pieniędzy, aby spłacić kredyty studenckie po ukończeniu studiów, stracisz pieniądze na inne ważne wiadra, takie jak fundusz kryzysowy lub oszczędności emerytalne.

Załóżmy, że opuściłeś szkołę z 50 000 $ pożyczki studenckiej z oprocentowaniem 6%, 10-letnim okresem pożyczki i miesięczną wypłatą w wysokości 555 $. Po upływie 10 lat zapłacisz 50 000 USD tytułem głównej kwoty i 16 612 USD odsetek, co daje łącznie 66 612 USD.

Jeśli zamiast tego zainwestowałeś 555 $ na początku każdego miesiąca przez 10 lat z oprocentowaniem 8%, miałbyś 102,165 $. To ogromna huśtawka i świetny początek budowania jajecznego gniazda emerytalnego.

Obciążenie zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich może również wpływać na inne ważne decyzje, takie jak podjęcie podróży, ślub, zakup domu lub posiadanie dzieci.

O czym rodzice i studenci powinni pamiętać przy zaciąganiu pożyczek studenckich?

Najpierw ustal, kto weźmie pożyczkę: rodzice, uczeń lub jedno i drugie. Następnie określ, która pożyczka jest najlepiej dopasowana do Twoich potrzeb.

Niezależnie od wybranej pożyczki, upewnij się, że w pełni rozumiesz warunki przed podpisaniem umowy. Na przykład wielu rodziców nie wie, że federalna pożyczka dla rodziców PLUS ma znacznie mniej elastyczne opcje spłaty i wybaczania niż pożyczki PLUS pobrane bezpośrednio przez ucznia. Ponadto, federalne pożyczki studenckie zazwyczaj mają niższe stopy procentowe i bardziej elastyczne opcje płatności niż pożyczki prywatne. Federalne pożyczki studenckie wymagają od kredytobiorcy wypełnienia bezpłatnej aplikacji do federalnej pomocy dla studentów (FAFSA).

Upewnij się, że rozumiesz, jak ważne jest spłacanie pożyczek. Niewypłacalność długu studenckiego może mieć poważne konsekwencje dla finansowej przyszłości. Zaległe płatności lub niespłacenie kredytu spowodują cierpienie twojego kredytu, co może wpłynąć na twoją zdolność wynajęcia mieszkania, zapisanie się na media, uzyskanie telefonu komórkowego, zatwierdzenie innych pożyczek - a nawet zatrudnienie do pracy.

Zwolnienie z tytułu kredytu studenckiego może prowadzić do uzyskania wynagrodzenia, w którym rząd federalny pobiera co miesiąc część Twojej wypłaty. Jeśli uważasz, że złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa sprawi, że Twoje pożyczki studenckie znikną, pomyśl jeszcze raz. Pożyczki studenckie, prywatne lub federalne, na ogół nie są zwalniane z bankructwa.

Zrób krok do tyłu i pomyśl o wszystkich opcjach. Jeśli masz problem z podjęciem decyzji, co jest dla Ciebie najlepsze, rozważ skorzystanie z pomocy eksperta, takiego jak planista finansowy lub niezależny konsultant uczelni. Mogą pomóc w zidentyfikowaniu rozwiązań, których nie znałeś.

Jakie istnieją możliwości poprawy warunków zadłużenia kredytów studenckich?

Wiele firm oferuje programy refinansowania zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. Bieżące stopy procentowe są niskie, co oznacza, że ​​możesz refinansować się do niższej stałej stopy procentowej i zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres trwania pożyczki. Aby wziąć udział w tych programach, zazwyczaj musisz mieć dobry kredyt.

Ponadto większość kredytów studenckich pozwala na wcześniejszą spłatę. Dokonywanie dodatkowych głównych płatności od pożyczek obniży całkowitą kwotę odsetek, które płacisz.

Co powinny zrobić rodziny, jeśli uznają, że nie mogą dokonywać płatności?

Zacznij od kontroli wydatków osobistych, aby sprawdzić, czy możesz obniżyć lub wyeliminować wydatki. Każdy ma podstawowe potrzeby, takie jak schronienie, odzież, żywność, elektryczność i ciepło, ale w krótkim czasie możesz ograniczyć wydatki na inne, mniej ważne rzeczy, aby spłacić kredyty studenckie.

Jeśli jesteś właścicielem domu i posiadasz kapitał własny, zastanów się, czy nie skorzystać z kredytu hipotecznego w celu spłacenia pożyczki szkolnej, jeśli stopa procentowa byłaby niższa niż na pożyczce studenckiej.

Alternatywy obejmują konsolidację pożyczek lub zmodyfikowane plany spłat. Konsolidacja pożyczek może obniżyć miesięczne płatności, rozciągając kwotę, którą jesteś winien, przez dłuższy okres spłaty.

W zależności od rodzaju pożyczki możesz kwalifikować się do Planu Zapotrzebowania na Wypłatę Zarobku lub Spłaty Dochodu. Odroczenie lub udzielenie pożyczki jest dostępne pod pewnymi warunkami i pozwala na odroczenie lub zredukowanie federalnych płatności kredytowych.

Czy plany spłaty oparte na dochodach są dobrym rozwiązaniem? Co powinni o tym wiedzieć kredytobiorcy?

Plany spłat oparte na dochodach mogą być dostępne jako modyfikacja istniejącej federalnej pożyczki studenckiej. Pozwalają one ograniczyć miesięczne płatności w oparciu o procent bieżących dochodów i wielkości gospodarstwa domowego. Wadą: Okres kredytowania ulega przedłużeniu, więc niższe płatności mogą prowadzić do wyższych wypłat odsetek w okresie trwania pożyczki.

Niektóre plany oparte na dochodach oferują możliwość wybaczenia pożyczki po pewnym czasie - zazwyczaj od 20 do 25 lat - ale kwota, którą wybrałeś, podlega opodatkowaniu jako przychód, co może być nieoczekiwanym szokiem, kiedy nadchodzi czas podatkowy.

Kyle Morgan jest wspólnikiem planowania finansowego w Mosaic Financial Partners w San Francisco.

Stawki nieściągalności kredytów studenckich państwa

50 państw uplasowało się na poziomie od najwyższej stawki niewypłacalności kredytów studenckich do najniższych.

Zaszeregowanie	Stan	Procent niewypłacalności kredytów studenckich
1.	Nowy Meksyk	18.9
2.	Wirginia Zachodnia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Floryda	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Karolina Południowa	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Południowa Dakota	12.3
17.	Luizjana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gruzja	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Karolina Północna	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Waszyngton	10.4
30.	Kalifornia	10.4
31.	Hawaje	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensylwania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nowy Jork	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Północna Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1