Ubezpieczenia właścicieli domów: Chroń się przed nieoczekiwanymi

Kiedy kupujesz dom, najprawdopodobniej nie myślisz, że gość może poślizgnąć się i upaść w twojej kuchni i pozwać cię do sądu. Ale dla tego rodzaju scenariusza ważne jest, aby ubezpieczenie domu było ważne. (Nie wspominając o tym, że Twój pożyczkodawca hipoteczny na ogół będzie tego wymagał.)

Znalezienie odpowiedniego ubezpieczenia może być trudne ze względu na różnorodność dostępnych polis. Różne rodzaje zasad będą miały różne warunki, warunki i wyłączenia. Na przykład możesz oczekiwać, że skradzione kosztowności zostaną automatycznie zastąpione zgodnie z zasadami ogólnymi, ale w zależności od konkretnej polityki może to nie być prawdą. Oto, jak upewnić się, że jesteś w pełni objęty ryzykiem związanym z posiadaniem domu.

Co obejmuje ubezpieczenie domów?

Aby dowiedzieć się, ile chcesz kupić, musisz oszacować, ile kosztowałoby to zastąpienie domu (nie wliczając wartości gruntu) i szczegółowy spis twoich rzeczy osobistych. Podstawowa polisa ubezpieczenia domu zwykle zapewnia cztery obszary zasięgu:

• Struktura twojego domu: W przypadku, gdy klęska żywiołowa, taka jak pożar, uszkodzi lub zniszczy twój dom, twoja polisa na ogół pokryje koszty naprawy lub odbudowy, o ile masz wystarczająco dużo pokrycia. (Dotyczy to w szczególności szkód powstałych w domu i budowlach związanych z domem, w tym uszkodzeń instalacji hydraulicznych, instalacji elektrycznej, ogrzewania i zainstalowanych na stałe systemów klimatyzacji.) Inne klęski żywiołowe, takie jak powodzie, nie są uwzględniane, więc zwróć uwagę na wyjątki.
• Rzeczy osobiste: Jeśli którykolwiek z Twoich rzeczy osobistych zostanie skradziony, możesz otrzymać wypłatę pomiędzy 50% a 75% wartości domu, aby wymienić te przedmioty. (Zwykle jesteś objęty ubezpieczeniem, jeśli twoje rzeczy są uszkodzone - lub jeśli nie znajdują się w twojej posiadłości, ale z, powiedzmy, twoim dzieckiem w college'u.) Ograniczenia polityki mogą nie być wystarczająco wysokie, aby pokryć niektóre kosztowności, takie jak biżuteria, sztuka i elektronika. Ubezpieczający powinni również zwracać uwagę na to, czy ich ubezpieczenie rekompensuje im nowe przedmioty zastępcze ("koszt zastąpienia") lub ich zamortyzowaną wartość ("rzeczywista wartość gotówkowa").
• Ochrona odpowiedzialności: Jeśli wypadek wystąpi w twoim domu lub na twoim obiekcie, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności za szkody i obrażenia. Ubezpieczenie domu zazwyczaj pokrywa od 100 000 do 300 000 dolarów za sprawy sądowe lub wydatki wynikające z wypadku, na przykład poślizgiem na podjeździe.
• Przemieszczenie: Jeśli nie możesz mieszkać w swoim domu, ponieważ pożar lub inna katastrofa spowodował, że nie nadajesz się do zamieszkania, twoje ubezpieczenie pokryje dodatkowe koszty utrzymania. Większość firm ubezpieczeniowych pokryje te wydatki w wysokości 20% twoich limitów polisy i będzie wymagać, aby zostały wykorzystane w ciągu jednego roku od katastrofy.

Znajdź najlepszego agenta nieruchomości

Co nie obejmuje?

Większość polis ubezpieczeniowych obejmuje szkody i skradzione towary wynikające z pożaru, kradzieży, błyskawicy, wybuchów, wandalizmu i zamieszek. Ale w przypadku innych niebezpieczeństw, będziesz musiał znaleźć dodatkowe ubezpieczenie poprzez osobną politykę.

Na przykład będziesz musiał wykupić osobną polisę ubezpieczenia powodziowego i trzęsienia ziemi. Składki na ubezpieczenie trzęsienia ziemi różnią się w zależności od rodzaju domu i miejsca zamieszkania. Właściciele domów na obszarach o niskim ryzyku mogą płacić kilkaset dolarów rocznie za ubezpieczenie od trzęsienia ziemi, a właściciele domów w Kalifornii mogą płacić tysiące.

Twoja firma ubezpieczeniowa może również odmówić wypłaty odszkodowania z powodu złej konserwacji, termitów, zatopień, kopii zapasowych kanalizacji, kradzieży tożsamości lub prowadzenia firmy z domu. Inne wyłączenia obejmują wojnę, wycieki nuklearne i akty terroryzmu.

Należy pamiętać, że polisy ubezpieczeniowe mogą również zawierać limity na kosztowności, w tym biżuterię, uszkodzenia z tytułu pleśni lub koszty ponoszenia urazów psów lub urazy spowodowane korzystaniem z basenów lub trampolin. Aby uzyskać dodatkowe pokrycie kosztowności, należy wziąć pod uwagę politykę typu "floater", która obejmuje nieruchomości uważane za łatwo przenośne, takie jak biżuteria. Aby zwiększyć zakres odpowiedzialności, będziesz chciał kupić coś, co nazywa się polityką parasolową, która może pokryć cię z kwoty 1 miliona dolarów lub więcej.

Jak znaleźć wysokiej jakości ubezpieczycieli

Rozpocznij zakupy porównawcze ubezpieczenia domu, najpierw wybierając dokładnie to, co chcesz pokryć i rozmiar polisy, aby uzyskać porównanie cen i usług między jabłkami i jabłkami. Możesz znaleźć ubezpieczycieli w skargach państwowych i klientach w dziale ubezpieczenia państwowego tutaj. Aby uzyskać więcej informacji, możesz sprawdzić oceny ubezpieczyciela w Moody's, Standard & Poor's lub A.M. Najlepiej.

Składki na ubezpieczenie domu będą podlegać wahaniom, nawet w ramach tego samego kodu pocztowego dla tego samego ubezpieczyciela. Na twoje stawki ma wpływ wiele czynników, w tym Twój wiek, stan cywilny, jaki masz dom, a nawet jak blisko mieszkasz z hydrantem; a firmy podają różne wagi dla każdego ryzyka. Najlepiej więc przed wyborem wybrać kilka firm.

Dobrym pomysłem jest również okresowe sprawdzanie polisy ubezpieczeniowej i dostosowywanie jej w miarę zmian sytuacji finansowej. Może się okazać, że możesz zaoszczędzić, na przykład, podnosząc swój udział własny, lub inwestując w renowację, dzięki której Twój dom stanie się bardziej ekologiczny.

Jesteś objęty

Ubezpieczenie jest czymś, czego nie lubisz kupować, ale uwielbiasz, kiedy go potrzebujesz. I nie wymaga znacznie więcej niż tylko okazjonalnej uwagi. Gdy przejrzysz wybrane opcje i uzyskasz zasięg, poczujesz, że Twój największy zakup jest chroniony.

Więcej od Investmentmatome: Ile domu mogę naprawdę zapłacić? Porównaj stawki kredytów hipotecznych Znajdź brokera kredytów hipotecznych