Jak odbijać się po wykluczeniu

Philip i Denise Powell stracili dom w 2011 roku po tym, jak godziny Filipa jako pastora zostały podzielone na pół, a Denise została odsunięta na bok przez operację. Ale byli zdecydowani ponownie zostać właścicielami domów, więc podwinęli rękawy i zabrali się do pracy.

Para z Highland w Kalifornii otrzymała poradę finansową. Przejmowali kontrolę nad swoimi raportami kredytowymi, zajmowali się wysokimi odsetkami i ograniczali wydatki. W 2015 roku kupili kolejny dom.

"Myśleliśmy, że nigdy nie wyzdrowiejemy", mówi Philip Powell, przypominając sobie spustoszenie, jakie czuli po utracie domu. "Nikt w Kalifornii nie był gotowy na katastrofę; uderzyło to mocno."

Ich historia jest typowa dla ponad 9,3 milionów właścicieli domów, którzy stracili dom w wyniku trudnej sytuacji sprzedaży nieruchomości od 2006 do 2014 roku, zgodnie z National Association of Realtors.

W miarę wzrostu czynszów, utrzymują się niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, a gospodarka stopniowo się poprawia, niektórzy, którzy stracili dom w ostatnich latach, będą mogli ponownie wejść na rynek mieszkaniowy. Badanie przeprowadzone przez NAR w 2015 roku wykazało, że 1,5 miliona poprzednich właścicieli domów może kwalifikować się do zakupu w ciągu najbliższych pięciu lat, w zależności od czasu potrzebnego na zwiększenie wyników kredytowych i zaoszczędzenia na zaliczce, a także obowiązkowych czasów oczekiwania na zakup innego domu.

Uzyskaj porady od eksperta ds. Kredytów hipotecznych

Dla tych, którzy chcą odłożyć korzenie homeownership jeszcze raz, oto pięć wskazówek:

1. Poznaj swoje opcje: Nie musisz już czekać siedem lat po ogłoszeniu bankructwa lub wykluczenia, by kupić inny dom - mówi Ray Carlisle, prezes krajowej organizacji non-profit NID Housing Counselling Agency. W przypadku właścicieli domów, którzy mieli okoliczności łagodzące, takie jak długotrwała utrata dochodów lub duże wydatki medyczne, Fannie Mae skróciło okresy oczekiwania do dwóch lat po sprzedaży sprzed wykluczenia - krótkiej sprzedaży lub czynności w miejsce wykluczenia - i do trzech lat po wykluczeniu. Zwykłe okresy oczekiwania wynoszą cztery i siedem lat.

Aby uzyskać pożyczkę Federalnej Administracji Mieszkaniowej po wykluczeniu, standardowy czas oczekiwania wynosi teraz trzy lata - i zaledwie rok z okolicznościami łagodzącymi, mówi April Brown, rzeczniczka Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast.

2. Zmień swoje złe nawyki pieniężne: Skup się na spłacie zadłużenia, tworząc solidną strategię oszczędzania i unikając nowych zakupów. Zadaj sobie pytanie: "Ile domu mogę sobie pozwolić?" Oszczędności na zaliczki i koszty zamknięcia są jedną z największych przeszkód, z którymi borykają się kupujący. Zacznij wyłudzać bonusy, windykacje, zwroty podatków i inne dodatkowe środki na koncie oszczędnościowym. Utworzenie automatycznych depozytów na koncie oszczędnościowym to kolejny sposób na zwiększenie rezerw zaliczek i eliminuje pokusę niepotrzebnego wydawania pieniędzy.

3. Napraw swój kredyt: Minimalny wymóg kredytowy FHA dla maksymalnego finansowania wynosi 580. Niektórzy pożyczkodawcy oferują kredyty na to minimum, mówi Carlisle, ale inni kredytodawcy hipoteczni wymagają wyniku FICO na poziomie 640 lub wyższym. Spłacanie długu o wysokim oprocentowaniu w każdym miesiącu i niewykorzystywanie nowych pożyczek lub zasilanie kart kredytowych pomoże w uzyskaniu kredytu. Poproś także dostawcę mediów lub właściciela o przekazanie swoich miesięcznych płatności na czas do głównych biur informacji kredytowej, aby te informacje również zostały uwzględnione w raporcie kredytowym.

4. Uważaj na drapieżnych pożyczkodawców: Jeśli spotkasz się z pożyczkodawcami, którzy próbują cię uwieść "specjalnymi" pożyczkami od zera w dół lub pośrednikami w obrocie nieruchomościami, którzy zalecają rόżne umowy najmu z dzierżawcami lub umowy dzierżawy gruntów, biegnij w drugą stronę. Carlisle twierdzi, że 80% klientów NID to mniejszości, które są nieproporcjonalnie atakowane przez drapieżnych kredytodawców. Nigdy nie podpisuj żadnej umowy, której nie masz pewności, i poproś doradcę ds. Mieszkaniowych, prawnika zajmującego się nieruchomościami lub innego pożyczkodawcę, aby uzyskał drugą opinię.

5. Szukaj pomocy profesjonalistów: Doradcy mieszkaniowi nie tylko pomogą ci rozwiązać problemy kredytowe i opracują plan oszczędzania, mogą połączyć cię z państwowymi, lokalnymi i prywatnymi zasobami, które mogą ułatwić ci przejście do domu - mówi Brown.

Następne kroki

Jeśli chcesz ponownie kupić, skontaktuj się z doradcą ds. Mieszkaniowych zatwierdzonym przez HUD, zanim zaczniesz. Ponadto, Krajowa Fundacja Doradztwa Kredytowego zapewnia pomoc ponad 3 milionom ludzi każdego roku. Znajdź doradcę mieszkaniowego z certyfikatem NFCC, aby omówić swoje opcje.

Więcej od Investmentmatome Porównaj stawki kredytów hipotecznych 6 pytań, aby poprosić o niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych 5 wskazówek, jak znaleźć najlepszych kredytodawców hipotecznych

Deborah Kearns jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.