Dla lepszych zwrotów oszczędności, Bail na twoim dużym banku

Alternatywy dla dużych banków oferują jedne z najlepszych stóp procentowych na koncie depozytowym, które konsumenci widzieli od lat. I sprawili, że rachunki czekowe, konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe stały się wartościowym pojazdem, by znów zyskać zainteresowanie.

W latach 80. rachunki oszczędnościowe rutynowo płacono 5% lub więcej, dzięki korzystnym oprocentowaniu Rezerwy Federalnej. Ale ekonomiczny rozkwit dekady zwolnił i od tego czasu rutynowe stało się dla dużych banków, by płacić prawie nic za depozyty oszczędnościowe.

Wprowadź banki online, które pojawiły się w ostatnich latach. Przy niewielu, jeśli w ogóle, fizycznych filiach, za które płacą, przekazują oszczędności klientom w postaci wyższej rocznej stopy procentowej, czyli APY. Także unie kredytowe wykazały wyższe stopy zwrotu z oszczędności, oferując członkom wysokie oprocentowanie.

Te internetowe banki i kasy kredytowe są tak samo bezpieczne dla większości ludzi jak tradycyjne giganty, takie jak Bank of America, Wells Fargo czy Chase, z depozytami do 250 000 USD ubezpieczonymi przez Federal Deposit Insurance Corp. lub National Credit Union Administration.

Wyższe zyski z kont oszczędnościowych

Ich duża zaleta? Stopy procentowe. Kilka banków internetowych oferuje prawie 2% na kontach depozytowych, a stawki w ciągu ostatniego roku nadal rosły ze zwiększoną konkurencją. Na przykład Ally Bank systematycznie zwiększa oprocentowanie swojego konta online z 1,25% w październiku 2017 r. Do 1,90% w październiku 2018 r. Synchrony, Discover Bank, Marcus Goldman Sachs, American Express National Bank i Barclays oferują podobne stawki. Porównaj to z niektórymi z największych tradycyjnych banków, które oferują zaledwie 0,01% na konta oszczędnościowe. Średnia wysokość RRSO dla wszystkich banków wynosi 0,09%.

Gdybyś miał przelać 1000 $ na konto oszczędnościowe, które przyniosło 0,01% i dodał $ 100 miesięcznie przez pięć lat, zarobiłbyś tylko 3 dolary. W ciągu 10 lat będzie to tylko 8 USD. Zmieniając to samo 1000 USD i 100 USD miesięcznie na bank internetowy, który generuje 1,90% odsetek, zyskałbyś 399 USD odsetek za pięć lat i 1435 USD za 10, dzięki wyższej stopie procentowej i złożonym odsetkom, które powiększają większe zwroty w czasie.

Wyższe stawki dla płyt CD

Banki internetowe są również liderem w zakresie certyfikatów depozytowych, które są pojazdami oszczędnościowymi oferującymi wyższe zyski, ale nie mogą być łatwo dostępne dla użytkowników w danym okresie. Według danych Nerd Wallet, średnia krajowa na 1-letniej płycie CD we wrześniu 2017 r. Wynosiła 0,27% dla wszystkich banków, podczas gdy średnia dla pięciu głównych banków internetowych wynosiła 1,46%. Do czerwca 2018 r. Średnia krajowa dla wszystkich banków wyniosła 0,38%, podczas gdy średnia dla banków internetowych wzrosła do 2,20%.

Więcej konsumentów zwraca się do unie kredytowych za wyższe stopy procentowe. Niektóre unie kredytowe są w stanie oferować wyższe stawki, ponieważ są własnością członków, co oznacza, że ​​mają mniejszą motywację do generowania zysków dla akcjonariuszy i inwestorów niż duże banki. RRSO najlepszych związków kredytowych rywalizują z tymi z banków internetowych, na przykład z Alliant Credit Union, która obecnie oferuje 1,90% na kontach oszczędnościowych.

Plusy i minusy banków internetowych i kas kredytowych

Decyzja o pójściu z bankiem internetowym lub unii kredytowej nad tradycyjnym bankiem wiąże się z pewnymi korzyściami i wadami.

Poza wyższymi RRSO, banki internetowe oferują zwykle więcej funkcji przyjaznych dla urządzeń mobilnych. Jednakże, możesz próbować pobierać opłaty bankomatowe, jeśli spróbujesz wypłacić pieniądze z urządzeń niesieciowych, co jest bardziej prawdopodobne w bankach bez własnych bankomatów oddziałowych. Niektórym może brakować bezpośredniej obsługi klienta oferowanej w fizycznych oddziałach.

Wyższe stawki APY również czasem wiążą się z dodatkowymi skokami, takimi jak utrzymanie minimalnego salda.

Wady związków kredytowych mogą obejmować wolniejsze wdrażanie nowych technologii i mniejszy dostęp do oddziałów, jeśli przeniesiesz się do nowego obszaru. Unie kredytowe mają również często wymagania członkostwa, które czasami mogą ograniczać.

Jeśli chcesz skorzystać z szansy na nietradycyjny sposób bankowości, banki internetowe i unie kredytowe mogą być finansowym odejściem od normy.