Jak zresetować plany emerytalne, aby pogoda pogorszyła się

Im starszy jest obecny rynek hossy, tym więcej historii możesz przeczytać o tym, jak to jest okropny czas na emeryturę.

Tak, jesteśmy zobowiązani do korekty, która wyrównuje 20% lub więcej wartości zapasów. Może to stanowić duży problem dla osób wycofujących się z portfeli inwestycyjnych, ponieważ straty rynkowe we wczesnej fazie przejścia na emeryturę zwiększają szanse na brak pieniędzy.

Odpowiedź nie polega na lękaniu się, lecz na planowaniu nieuniknionych spadków. Planiści finansowi mówią, że poniższe działania mogą pomóc w utrzymaniu twoich pieniędzy na końcu.

Upewnij się, że jesteś odpowiednio zróżnicowany

Zapasy wzrosły czterokrotnie od 9 marca 2009 r., Na początku obecnego hossy. Tymczasem zwroty obligacji i gotówki pozostają niskie. Inwestorzy, którzy nie dostosowali się regularnie do docelowej kombinacji akcji, obligacji i gotówki, prawdopodobnie mają zbyt dużo swoich portfeli w akcje.

Nadszedł czas na ponowne zrównoważenie, zanim rynki zaczną się mnożyć i utrudniać racjonalne myślenie. Odpowiednia alokacja aktywów zależy między innymi od potrzeb dochodowych i tolerancji na ryzyko, ale wielu planistów finansowych zaleca wycofanie kilku lat z bezpieczniejszych inwestycji w celu złagodzenia chęci sprzedaży w przypadku spadku zapasów.

Certyfikowany planista finansowy Lawrence Heller z Melville w stanie Nowy Jork wykorzystuje strategię "wiadro", aby uniknąć sprzedaży na rynkach. Heller zazwyczaj utrzymuje, że klienci mają od jednego do trzech lat wydatków w gotówce, a także od siedmiu do dziewięciu lat w obligacjach, dając im 10 lat, zanim będą musieli sprzedać akcje.

"To powinno wystarczyć na poprawienie sytuacji" - mówi Heller.

Osoby bliskie emerytom, które używają funduszy na dane cele lub skomputeryzowani robo-doradcy, aby inwestować na emeryturę, nie muszą się martwić o regularne równoważenie - odbywa się to automatycznie. Ale mogą rozważyć przejście na bardziej konserwatywną mieszankę, jeśli akcje stanowią ponad połowę swoich portfeli.

Zacznij mniejszy lub bądź skłonny do ograniczenia

Historycznie, emeryci mogliby zminimalizować ryzyko wyczerpania środków, wycofując 4% swoich portfeli w pierwszym roku przejścia na emeryturę i zwiększając kwotę wycofania o stopę inflacji każdego roku po tym. Takie podejście, zapoczątkowane przez planistę finansowego i badacza Billa Bengena, stało się znane jako "zasada 4%".

Niektórzy badacze obawiają się, że zasada może nie działać w dłuższych okresach niskich zysków. Jedną z możliwości jest rozpoczęcie wypłat o około 3%.

Innym podejściem jest rezygnacja z dostosowań inflacyjnych w złych latach. Derek Tharp, badacz zajmujący się planowaniem finansowym Kitces.com, stwierdził, że emeryci mogą zacząć od początkowego poziomu wypłaty o 4,5%, jeśli są gotowi obniżyć wydatki o 3% - co odpowiada średniej korekcie inflacji - po latach, gdy ich portfele tracą pieniądze.

"Nie zmniejszasz wydatków. Po prostu nie zwiększaj go dla inflacji ", mówi certyfikowany planista finansowy Michael Kitces.

Spłacaj dług, zwiększ zabezpieczenia społeczne

Obniżenie wydatków ogranicza kwotę, którą emeryci muszą zabrać ze swoich portfeli na złych rynkach. Właśnie dlatego Melissa Sotudeh, certyfikowana planistka finansowa w Rockville w stanie Maryland, zaleca spłacenie długu przed przejściem na emeryturę.

Sugeruje również, aby klienci zmaksymali- zowali kontrole zabezpieczenia społecznego. Świadczenia zwiększają się o około 7-8% za każdy rok, w którym ludzie odkładają zakładanie ZUS po 62. roku życia. Im więcej gwarantowanego dochodu mają ludzie, tym mniej mogą musieć oprzeć się na swoich portfelach.

W razie potrzeby zorganizuj więcej gwarantowanego dochodu

Idealnie byłoby, gdyby emeryci mieli wystarczający dochód gwarantowany z ubezpieczeń społecznych i emerytur, aby pokryć wszystkie swoje podstawowe wydatki, takie jak mieszkanie, jedzenie, usługi komunalne, transport, podatki i ubezpieczenie, mówi Wade Pfau, profesor dochodu emerytalnego w American College of Financial Services. Jeśli tego nie zrobią, mogą być w stanie stworzyć bardziej gwarantowany dochód za pomocą stałych rat lub odwrócić kredyty hipoteczne, mówi Pfau, autor książki "Ile mogę wydać na emeryturze?"

Stałe renty umożliwiają kupującym wypłatę ryczałtu firmie ubezpieczeniowej zazwyczaj w zamian za miesięczne płatności, które mogą trwać całe życie. Odwrócone kredyty hipoteczne dają osobom w wieku 62 lat i starszym dostęp do kapitału własnego poprzez ryczałty, linie kredytowe lub płatności miesięczne, a pożyczone pieniądze nie muszą być zwracane, dopóki właściciel nie sprzedaje, nie umiera ani nie wyprowadza się.

Pokrywanie wydatków z gwarantowanym dochodem może faktycznie zwolnić emerytów, aby mogli podejmować większe ryzyko w swoich portfelach inwestycyjnych, co z czasem może zapewnić im większe zyski i więcej pieniędzy na wydawanie lub pozostawienie dzieciom - mówi Pfau.

"Będą w stanie inwestować bardziej agresywnie i nadal spać w nocy, ponieważ nie potrzebują tych pieniędzy, aby sfinansować codzienne wydatki emerytalne", mówi.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.