Zap opłat, które jedzą na swoje bogactwo

Według nowego badania Investmentmatome Amerykanie mogą przeznaczyć ponad 369 000 USD na opłaty bankowe i inwestycyjne w całym okresie ich życia. Co gorsza, większość z nich nawet nie zdaje sobie z tego sprawy: Badanie wykazało, że Amerykanie średnio wierzą, że wydadzą tylko 2 244 USD na te opłaty w ciągu całego swojego życia.

Nasza analiza witryny wskazała również na drugorzędny wpływ - zmniejszenie potencjalnych zysków z inwestycji w czasie w wyniku opłat, pogłębiając ogólną stratę do ponad 1 miliona USD.

Unikanie tych opłat jest całkowicie nierealne, jeśli planujesz zainwestować dowolne pieniądze - a powinieneś! - istnieją sposoby na wydawanie mniej ciężko zarobionych pieniędzy na możliwe do uniknięcia opłaty.

Jak uniknąć opłat bankowych

Badanie Investmentmatome przełamało opłaty finansowe w trzech głównych segmentach: opłaty bankowe, opłaty 401 (k) i opłaty IRA. Okazało się, że Amerykanie mogą zapłacić prawie 18 000 USD z opłat za rachunki bankowe, z których większość jest do uniknięcia - przez całe życie. Oto jak uniknąć opłat za utrzymanie, debet i opłatę za bankomat.

Opłaty za utrzymanie: Konta czekowe i oszczędnościowe mogą zawierać miesięczne opłaty za utrzymanie, naliczane przez bank za przywilej posiadania kont. Jednym ze sposobów na uniknięcie opłat za utrzymanie jest podjęcie działań wymaganych przez bank w celu ich zniesienia.

Wiele banków rezygnuje z comiesięcznej opłaty za utrzymanie konta czekowego, jeśli masz pewną kwotę bezpośrednio wpłaconą na konto każdego miesiąca lub utrzymujesz minimalne saldo dzienne. Na kontach oszczędnościowych Twój bank może odstąpić od opłaty za utrzymanie, jeśli utrzymujesz minimalny lub średni dzienny bilans lub skonfigurować automatyczny miesięczny przelew z połączonego konta czekowego.

Niektóre banki - w tym wiele banków internetowych - nie mają na początku opłat za utrzymanie konta czekowego ani oszczędnościowego. Więc jeśli nie chcesz przeskakiwać przez obręcze, aby uniknąć opłat, możesz przełączyć się do banku, który po prostu ich nie obciąża. Kilka opcji w tej analizie najlepszych kont sprawdzających nie pobiera opłat miesięcznych.

Opłaty za przekroczenie stanu konta: Zabezpieczenie przed debetem, które uruchamia się po przesunięciu karty bez wystarczających środków na rachunku czekowym w celu pokrycia transakcji, jest opcjonalne. Jeśli już się zdecydowałeś, ponieważ nie zdawałeś sobie sprawy, że jest to opcja opcjonalna lub nie rozumiesz alternatywy, możesz zrezygnować i uniknąć opłaty towarzyszącej. Uczciwe ostrzeżenie: Twoja transakcja zostanie odrzucona, jeśli zrezygnujesz z ochrony w rachunku bieżącym.

Jeśli chcesz uniknąć opłat za przekroczenie salda i odrzuconych transakcji, niektóre banki zezwalają na powiązanie konta oszczędnościowego z kontem rozliczeniowym i przelewają pieniądze między tymi dwoma, jeśli pobierasz za dużo. Upewnij się jednak, że Twój bank oferuje bezpłatne przelewy debetowe, podobnie jak niektóre opłaty za tę usługę.

Opłaty bankomatowe: Kiedy korzystasz z bankomatu innego banku, możesz otrzymać dwie opłaty - jedną z banku i jedną z banku-gospodarza. Można tego uniknąć, stosując bankomaty znajdujące się w sieci banku lub przechodząc na bank, który zwraca opłaty bankomatowe.

Jak zmniejszyć opłaty 401 (k)

Twoje konto 401 (k) może kosztować cię prawie 207 000 $ przez całe życie, zgodnie z badaniem Investmentmatome. Zawsze będziesz płacić 401 (k) za opłaty, ale oglądanie kilku prostych kosztów może zaoszczędzić sporo na dłuższą metę.

Dobrą zasadą przy ocenie inwestycji w 401 (k) jest to, że przystępne fundusze nie są automatycznie złymi funduszami. Fundusze o wysokich kosztach niekoniecznie pozwolą Ci szybciej osiągnąć twoje cele, szczególnie gdy wysokie opłaty wpływają na Twoje zyski z inwestycji. Wybierając fundusze powiernicze dla swojego 401 (k), zwróć szczególną uwagę na wskaźnik kosztów każdego funduszu.

Wzajemny stosunek kosztów funduszy: Wskaźnik kosztów funduszy inwestycyjnych jest roczną opłatą naliczaną jako procent Twojej inwestycji. Wskaźnik kosztów wynoszący 1% może wydawać się niski, ale z czasem daje to znaczną kwotę. Wybierz fundusze o niskich kosztach (niektóre z najtańszych funduszy pobierają mniej niż jedna czwarta w wysokości 1% rocznie), o ile mają dobre wyniki w zakresie wyników.

Minusem 401 (k) jest ograniczenie do opcji funduszy, które wybiera Twoja firma. Nie oznacza to jednak, że nie możesz przeszukać opcji, które masz do wyboru przy najniższych opłatach.

Jeśli firma 401 (k) oferuje tylko opcje o wysokich kosztach, prawdopodobnie powinnaś umieścić więcej oszczędności emerytalnych w indywidualnym koncie emerytalnym lub w IRA, co daje więcej możliwości wyboru. Jeśli jednak Twoja firma oferuje mecz na składki 401 (k), zawsze oszczędzaj przynajmniej tyle, aby uzyskać pełny mecz. To natychmiastowy zwrot z inwestycji, którego nie można uzyskać nigdzie indziej.

Jak zmniejszyć opłaty IRA

Amerykanie mogą przeznaczyć około 145 000 USD na opłaty IRA w ciągu ich życia, ale ponownie, opłaty te można znacznie zmniejszyć, wybierając odpowiednie fundusze. W przeciwieństwie do 401 (k) s, IRA są ustanawiane przez brokera niezwiązanego z twoim pracodawcą, więc prawdopodobnie będziesz miał znacznie szerszy zakres funduszy do wyboru z IRA.

Podobnie jak w przypadku twojego 401 (k), powinieneś ocenić współczynniki funduszy inwestycyjnych i faworyzować tanie fundusze. Wszystkie wskazówki dotyczące wskaźników wydatków powyżej w sekcji 401 (k) mają również zastosowanie tutaj. Poza tym możesz również szukać funduszy bez obciążeń sprzedażowych lub opłat transakcyjnych, aby jeszcze bardziej obniżyć koszty.

Obciążenia sprzedaży wzajemnych funduszy: Obciążenia sprzedaży to opłaty lub prowizje pobierane od niektórych, ale nie wszystkich, funduszy wzajemnych. Można tego uniknąć, wybierając fundusze bez obciążenia.

Opłaty za transakcje w ramach wspólnego funduszu: Opłaty transakcyjne mogą być pobierane przez brokera przy zakupie lub sprzedaży inwestycji. Jeśli wybierzesz fundusze wzajemne bez transakcji, możesz całkowicie uniknąć tego kosztu, obniżając całkowite koszty inwestycji. Większość dostawców IRA oferuje kontrole funduszy, które pozwolą ci filtrować fundusze bez opłat za sprzedaż i opłat transakcyjnych.

Jeśli uważasz, że twój dostawca nie ma opcji na fundusz, nie bój się rozejrzeć. Ta runda najlepszych dostawców IRA podkreśla brokerów oferujących wyjątkowe opcje inwestycyjne - w tym obfite wybory w funduszach wolnych od opłat - a także kilka innych kategorii zwycięzców.