Planner Odpowiedzi Wspólne pytania dotyczące finansów osobistych

Autorzy: Rachel Podnos, JD, CFP

Dowiedz się więcej o Rachel on Investmentmatome's Ask an Advisor

Kiedy jesteś planistą finansowym, klienci przychodzą do ciebie z pytaniami o finanse osobiste. Te same pytania pojawiają się u różnych klientów. Oto najpopularniejsze z odpowiedziami.

(Specjalna porada finansowa może być udzielona tylko po rozważeniu wyjątkowych okoliczności każdej sprawy.) Ta kolumna zawiera ogólne porady.)

Ile powinienem oszczędzać?

Większość ludzi powinna zacząć oszczędzać co najmniej 10% do 15% dochodu przed opodatkowaniem, zaczynając w wieku 20 lat. Jeśli zaczniesz oszczędzać w późniejszym życiu, będziesz musiał odłożyć wyższy procent. Na przykład, jeśli zaczniesz oszczędzać w latach 30., prawdopodobnie należy zaoszczędzić od 15% do 20% lub więcej.

" WIĘCEJ: Ile należy oszczędzać na emeryturę?

Jakie inwestycje powinienem wybrać na moich kontach emerytalnych?

Większość ludzi powinna mieć mieszankę akcji i obligacji. Im jesteś młodszy, tym bardziej powinieneś przechylić się w kierunku zapasów. Z wiekiem lepiej zwiększyć procent obligacji w portfelu.

Większość programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k), oferuje zestaw "wszechświatów" inwestycji, z których powinieneś wybrać te, które są zdywersyfikowane i mają niskie koszty (pobieranie opłat za fundusze mniej niż 1% rocznie).

W przypadku przeciętnego inwestora, fundusze na dzień docelowy są zwykle rozsądnym wyborem typu "zapamiętaj i zapomnij", ponieważ są zdywersyfikowane i mają stosunek akcji do obligacji, które automatycznie dostosowują się przez lata w stosunku do daty wycofania.

" WIĘCEJ: Jak wybrać konto emerytalne

Kiedy można sfinansować zakup długiem?

Zadłużenie karty kredytowej - zawsze zły pomysł. Posiadanie zadłużenia z tytułu kart kredytowych jest zazwyczaj najdroższym sposobem "pożyczania" pieniędzy (stopy procentowe często wynoszą 18% lub więcej) na zakup rzeczy. To także powoduje spustoszenie w twoim wyniku kredytowym. Jeśli korzystasz z karty kredytowej, wydawaj tylko pieniądze, które masz i spłacaj saldo w całości co miesiąc.

Kredyty samochodowe - zwykle zły pomysł. Jeśli możesz uzyskać kredyt samochodowy o bardzo niskim lub zerowym oprocentowaniu, to zaciągnięcie pożyczki na samochód nie jest strasznym pomysłem. W każdej innej sytuacji powinieneś starać się kupować wyłącznie samochody, za które możesz zapłacić gotówką, lub możesz w efekcie płacić odsetki za szybko tracące na wartości aktywa.

Pożyczki studenckie - czasami zły pomysł. Zazwyczaj mają one dość wysokie oprocentowanie i nie są zwalniane z bankructwa. Stawki dla kredytów dla absolwentów szkół, na przykład, są zwykle 6% do 7%. Nie są one tak wysokie, jak oprocentowanie zadłużenia z tytułu kart kredytowych lub pożyczek osobistych, ale są wyższe niż oprocentowanie kredytów hipotecznych, które wynosi średnio do 4%, lub stawki na linii kredytowej o stałym rodowodzie, lub HELOC, które średnio wynoszą 4% do 5 %.

Zastanów się więc najpierw, czy całkowity zwrot z inwestycji edukacyjnej przewyższy znaczące koszty kredytów studenckich.

" WIĘCEJ: Brak domyślnej pożyczki studenckiej: co to oznacza i jak sobie z tym poradzić

Zadłużenie hipoteczne - w większości nieuniknione, ale w porządku, jeśli jest w granicach rozsądku. Posiadanie kredytu hipotecznego jest nieuniknione dla większości niedoszłych właścicieli domów. Mimo to powinieneś dążyć do uzyskania najniższego możliwego oprocentowania, umieszczając dużą część pieniędzy jako zaliczkę i otrzymując jedynie kredyt hipoteczny, na który możesz sobie pozwolić. Miesięczne płatności mieszkaniowe (hipoteki, podatki i ubezpieczenia) zazwyczaj nie powinny przekraczać 28% miesięcznego dochodu brutto.

Czy powinienem używać dodatkowej gotówki na spłatę zadłużenia lub inwestować w celu przejścia na emeryturę?

To zależy od dwóch kluczowych czynników - oprocentowania długu i twojego stosunku do posiadania długów.

Jeśli stopa procentowa jest niska (4% lub mniej), dług nie wywołuje zbyt dużego niepokoju i możesz uzyskać zwrot ponad 4%, to nie jest zły pomysł, aby zainwestować dodatkową gotówkę na emeryturę. Jeśli stopa procentowa jest wysoka, powinieneś ją spłacić tak szybko, jak to możliwe, nawet jeśli dług nie wpłynie negatywnie na twoją psychikę. Rozważ także refinansowanie długów o wysokim oprocentowaniu.

Jeśli martwisz się o długi, spłacaj go dodatkową gotówką, niezależnie od stopy procentowej. Twój spokój ducha jest bezcenny.

Jak podejść do spłacania długów?

Po pierwsze, rozważ refinansowanie jakiegokolwiek długu. Zapytaj o koszty refinansowania, kary przedpłacone i elastyczność harmonogramów spłat dla sytuacji utraty pracy i innych czynników. Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, spróbuj negocjować z firmą kartową, aby uzyskać niższe oprocentowanie.

Jeśli masz dużo długów o wysokich stopach procentowych i masz dostęp do linii kredytowej lub innej pożyczki o niższej stopie procentowej, skorzystaj z niższego długu odsetkowego, aby spłacić dług o wyższej stopie procentowej w całości.

Jeśli masz dodatkową gotówkę, zacznij najpierw spłacać pożyczkę o najwyższej stopie procentowej, a następnie przejdź do kolejnej pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Nie naliczaj żadnego dodatkowego długu podczas tego procesu.

Jak chronić jaja gniazdowe mojej rodziny?

Możesz to zrobić poprzez posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia. Jeśli ludzie są zależni od twojego dochodu, powinieneś mieć wystarczające ubezpieczenie na życie i długoterminowe ubezpieczenie rentowe, aby zastąpić twoje dochody na wypadek śmierci lub niepełnosprawności.

Większość ludzi powinna mieć zasady dotyczące odpowiedzialności osobistej. Wypadek samochodowy jest prawdopodobnie największym źródłem potencjalnej odpowiedzialności. Wiele polis ubezpieczeniowych płaci 300 000 USD za szkody powstałe w wyniku wypadku, ale wyroki sądowe w takich przypadkach mogą sięgać milionów dolarów.Zasada parasola odpowiedzialności osobistej obejmowałaby kwotę szkód wykraczających poza zakres polisy ubezpieczeniowej (do limitu polityki).

A ubezpieczenie zdrowotne jest koniecznością. Obrażenia lub choroba mogą mieć katastrofalne skutki finansowe, jeżeli koszty medyczne nie są przynajmniej częściowo pokryte przez ubezpieczenie.

Kształcić się w sprawach finansów osobistych. Jeśli masz środki, zatrudnij doradcę finansowego, ale znajdź takiego, który będzie powiernikiem, co oznacza, że ​​jest on prawnie zobowiązany do postawienia na pierwszym miejscu Twoich interesów.

Rachel Podnos jest płatnym planistą finansowym z Wealth Care LLC.