Niektóre renty mogą pracować na emeryturze, ale kontynuuj z ostrożnością

Autor: Joe Allaria

Dowiedz się więcej o Joe na naszej stronie Zapytaj doradcę

Od wysokich opłat związanych z coraz bardziej złożonymi produktami do wątpliwych praktyk sprzedażowych, renty przez lata zyskiwały złą reputację z wielu powodów. Ale nie wszystkie są złe.

Ponieważ niektóre renty mogą stanowić gwarancję dochodu w przyszłości, mogą być atrakcyjne dla inwestorów, którzy chcą zapewnić stały dochód na emeryturze. Przy dzisiejszych niskich zwrotach, niestabilności rynku i niepewności ekonomicznej, nadszedł czas, by odświeżyć swoją wiedzę na temat renty, zwłaszcza jeśli myślisz o przejściu na emeryturę w najbliższej przyszłości.

Jak oni pracują?

Renta to kontraktowy produkt finansowy zazwyczaj sprzedawany przez firmę ubezpieczeniową. W najbardziej podstawowej formie osoba nabywa rentę z płatnością ryczałtową i otrzymuje dochód w przyszłości, albo w formie płatności okresowych, albo w formie ryczałtu. Renty często mają fazę akumulacji, kiedy ryczałt jest utrzymywany i inwestowany przez firmę ubezpieczeniową, a faza dystrybucji, kiedy właściciel otrzymuje pieniądze z odsetkami.

Od stałych do zindeksowanych do zmiennych rent, produkty te mogą być zaprojektowane do inwestowania funduszy na różne sposoby. Ponieważ jest tak wiele rodzajów rent, istnieje również wiele zawodników i funkcji, które są dostępne jako dodatki do różnych produktów renty.

Jednak wielu doradców zgadza się, że konsumenci rozważający rentę powinni kupować je tylko na podstawie gwarancji, które oferują. Umowy te mogą obejmować kwotę zapłaty, czas trwania i stopę zwrotu obiecaną w fazie akumulacji. Gwarancje te są wspierane finansową siłą dostawcy, dlatego ważne jest, aby inwestorzy kupowali rentę od stabilnej firmy.

Renty dochodowe

Dla osób poszukujących dochodów na emeryturze, renta dochodowa może być dobrym rozwiązaniem. Produkty te są skonstruowane w taki sposób, aby zapewnić regularne wypłaty dochodów właścicielowi w pewnym momencie po początkowej inwestycji. Dla uproszczenia przyjrzyjmy się dwóm typom: renty bezpośredniej typu "premium" oraz renty z tytułu odroczonego dochodu.

Natychmiastowe renty działają dokładnie tak, jak brzmią. Premia ryczałtowa jest wypłacana, a dochód z renty zaczyna się natychmiast. Przy odroczonych płatnościach rocznych dokonywany jest zakup w postaci ryczałtu, a płatności z tytułu renty są odraczane do pewnego momentu w przyszłości.

Dochód może być również podzielony na różne sposoby, w tym dochody w całym okresie życia, dochody wspólnego przedsiębiorstwa lub dochód przez pewien okres czasu.

Strategia odroczonego dożywocia dla dochodów emerytalnych

Planując emeryturę, jednym z głównych wyzwań jest ustalenie, czy twoje oszczędności będą trwać tak długo, jak ich potrzebujesz. Po prostu nie wiesz, jak długo będziesz żyć, więc nie możesz wiedzieć, jak długo potrwa twoje pieniądze. Dzięki obietnicy gwarantowanego dochodu, renty dochodowe mogą pomóc rozwiązać ten problem.

W planowaniu emerytalnym stopa, od której emeryci zaczynają pobierać pieniądze z portfeli emerytalnych, określana jest mianem "współczynnika wypłaty". Przez dziesięciolecia wielu doradców stosowało 4% jako "bezpieczny" procent wycofania, co oznacza, że ​​inwestorzy mogli bezpiecznie wycofać 4 % jaj w gnieździe każdego roku w okresie przejścia na emeryturę i czują się pewnie, że portfel będzie trwał co najmniej 30 lat. Dzisiaj, ze względu na niskie stopy procentowe, wielu doradców uważa, że ​​3% to lepsza stopa bezpiecznego wycofania. Oczywiście nie ma gwarancja że portfel będzie trwał tak długo.

Ale renty mogą zapewnić tę gwarancję. Jedną z popularnych strategii emerytalnych, która stała się popularna wśród osób przedemerytalnych, jest nabycie renty z tytułu odroczonego dochodu w ciągu ostatnich pięciu do dziesięciu lat przed emeryturą, z zamiarem rozpoczęcia wypłat dochodów w momencie przejścia na emeryturę.

Co się dzieje z zainwestowaną kwotą w okresie "odroczenia" lub w fazie akumulacji? Zwykle firma oferująca produkt do spieniężenia zapewni stały zwrot z inwestycji każdego roku w czasie, gdy właściciel przydzieli na nią czas oczekiwania, aż środki zostaną rozdzielone. Oznacza to, że twoja inwestycja może nie wzrosnąć tak bardzo jak twoje fundusze, gdyby zostały zainwestowane na giełdzie, ale korzyścią jest to, że masz gwarancję wcześniej określonej stopy zwrotu. Strategia ta może również potencjalnie przynieść wyższą średnią stopę zwrotu w okresie odroczenia niż alternatywne bezpieczne opcje inwestycyjne, takie jak płyty CD.

Po zakończeniu okresu kumulacji inwestycja jest następnie spłacana w formie wypłaty dochodów. W zależności od wieku właściciela istnieje prawdopodobieństwo, że współczynnik wypłaty z tytułu renty z tytułu odroczonego dochodu może być znacznie wyższy niż 3%, które wielu doradców obecnie używa w portfelach inwestycyjnych.

Zwroty

Ale tak jak wszystkie inwestycje mają kompromisy, podobnie jak renty. Renta z tytułu odroczonego dochodu może być najlepszą strategią maksymalizacji gwarantowanego dochodu dla osób przedemerytalnych, ale wiąże się to z kosztem rezygnacji z elastyczności. Podobnie jak w przypadku tworzenia własnej emerytury, gdy osoba nabywa rentę, w wielu przypadkach nie będzie miała dostępu do tej inwestycji w formie ryczałtu. Oznacza to, że nie będzie miał tyle gotówki w kasie, jeśli pojawią się inne wydatki. Powinieneś pracować z doradcą, aby wziąć to pod uwagę podczas tworzenia planów emerytalnych.

Podczas gdy niektóre produkty do renty mogą mieć motocyklistów i dodatki, które pozwalają na większą elastyczność, dodatki te obniżą korzyści. Ale jeśli nie potrzebujesz dodatkowych korzyści i elastyczności i możesz pozwolić sobie na częściowe rozłożenie swoich pieniędzy, będziesz mógł później uzyskać bogatszą korzyść.

Dolna linia

Chociaż rozumiem, dlaczego niektóre praktyki sprzedaży i źle wdrożone strategie doprowadziły do ​​nieufności wielu konsumentów, te złe jabłka nie powinny zrujnować tego dla całej grupy. Odpowiednio ustrukturyzowana odpowiednia renta może zaoferować inteligentną strategię dla inwestorów poszukujących dochodów.

Nie jestem zwolenniczką lub nie za korzystanie z rent w danym portfelu. Ale dla inwestorów nastawionych na dochód, niektóre renty mogą być wspaniałym narzędziem dla części twojego portfolio, pod warunkiem, że w pełni rozumiesz produkt, jak on pasuje do twojego ogólnego planu i czy doradca pomagający ci kupić rentę szuka najlepszych zainteresowania.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.

Joe Allaria jest doradcą Wealth Management z Visionary Wealth Advisors, LLC. Po więcej informacji odwiedź www.CarsonAllariaGroup.com.

Zdjęcie przez iStock.