Co to jest zawiadomienie o niepożądanym działaniu?

Jeśli ubiegasz się o kredyt i go nie otrzymujesz, prawo federalne wymaga od wierzyciela podania przyczyny. To wyjaśnienie nazywa się zawiadomieniem o działaniu niepożądanym lub listem ze szkodliwym działaniem.

Informacja o działaniu niepożądanym, choć rozczarowująca, oferuje cenne informacje. Użyj go jako przewodnika do polerowania profilu kredytowego przed ponownym złożeniem wniosku. Każda aplikacja może spowodować niewielki, tymczasowy spadek wyników kredytowych, więc chcesz mieć pewność, że jesteś w dobrej formie, aby zostać zatwierdzonym.

Oto kilka powodów, dla których możesz otrzymać list o działaniu niepożądanym, co powie Ci i co dalej.

Zaprzeczono nadmiernemu zadłużeniu lub zbyt małym dochodom

Według Rod Griffin, dyrektora ds. Edukacji publicznej w dziale doradztwa kredytowego Experian, kilka czynników może spowodować odmowę kredytu.

Kredytodawcy i wydawcy kart patrzą nie tylko na prawdopodobieństwo, że spłacą w oparciu o wcześniejsze działania - to wskazuje Twój punkt kredytowy - ale także, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić nowe zobowiązania. Wśród powodów, dla których wierzyciel może odrzucić wniosek:

• Zbyt mały dochód, aby wesprzeć płatność
• Wysoki stosunek długu do dochodu, który wskazuje na istniejące zadłużenie, pozostawia niewiele miejsca w budżecie na nową płatność. Stosunek poniżej 20% uważa się za doskonały. Jeden powyżej 50%, zwłaszcza jeśli jest to dużo długów związanych z kartą kredytową, jest sygnałem, że należy raczej zbadać opcje umarzania długów, a nie zaciągać więcej zobowiązań.
• Podpisałeś umowę pożyczki lub karty kredytowej. Nawet jeśli osoba, z którą podpisałeś umowę, wiernie realizuje płatności terminowe, wierzyciele nadal postrzegają ją jako zobowiązanie dłużne i uwzględniają ją w stosunku długu do dochodu.
• Mała lub żadna historia pracy, na przykład, jeśli jesteś nowy w swojej obecnej pracy lub na rynku pracy
• Nieregularne lub sezonowe dochody
• Nadmierne niedawne zapytania kredytowe, które mogą być postrzegane jako oznaka kłopotów finansowych. (Należy jednak pamiętać, że sprawdzenie własnego kredytu nie jest liczone jako zapytanie kredytowe.)

Odmowa za opóźnienia w płatnościach lub bankructwo

Wierzyciele, w szczególności niektórzy wydawcy kart kredytowych, mogą powiedzieć "nie", jeśli wcześniej byli klientami i nie zapłacili zgodnie z umową - na przykład, jeśli mieli Państwo zaległe płatności lub że dług został usunięty w wyniku bankructwa.

Nawet po usunięciu bankructwa z raportu kredytowego może on nadal pojawiać się w rekordach kont instytucji finansowej. Ta firma nie jest zobowiązana do udzielania ci kredytu.

W jaki sposób zawiadomienie o działaniach niepożądanych może ci pomóc

Kuszące jest po prostu zgnieść ten list lub usunąć ten e-mail. Zamiast tego użyj go, aby następnym razem uzyskać lepszy wynik.

Wierzyciel, który Cię odrzucił, może przekazać zawiadomienie na piśmie lub przez telefon. Jeśli zawiadomienie było ustne, możesz poprosić o pisemną kopię. Ogłoszenie musi zawierać:

• Konkretna przyczyna lub powody odmowy
• Która z agencji ratingowych dostarczyła informacje, z których wierzyciel skorzystał, aby podjąć decyzję i jak skontaktować się z tą agencją
• Zawiadomienie o prawie do bezpłatnego raportu kredytowego od agencji, której dane zostały wykorzystane, jeśli zażądasz tego w ciągu 60 dni. Jest to dodatek do jednego darmowego raportu kredytowego, który można uzyskać co roku z każdej z trzech głównych agencji raportowania kredytowego.
• Twoje prawo do kwestionowania informacji użytych do podjęcia decyzji
• Twoja ocena kredytowa, jeśli została wykorzystana w decyzji. Ocena kredytowa będzie zawierać "kody przyczyn", które wyjaśniają, dlaczego nie była wyższa.

Najpierw postępuj zgodnie z instrukcjami, jak otrzymać bezpłatny raport kredytowy, abyś mógł to sprawdzić sam. Błędy popełnione w raporcie kredytowym mogą obniżyć Twój wynik, więc spróbuj zgłosić wszelkie błędy. Investmentmatome oferuje bezpłatne informacje z raportów kredytowych, aktualizowane co tydzień, które mogą pomóc w monitorowaniu.

Następnie porozmawiaj z powodami, dla których cię odrzucono.

Wskazać powody podane w piśmie w sprawie działań niepożądanych

Masz trzy opcje:

1. Ustawa. Możesz być w stanie bezpośrednio rozwiązać niektóre blokady dróg. Na przykład, jeśli Twój stosunek długu do dochodu był zbyt wysoki, możesz skupić się na spłaceniu salda karty kredytowej lub pożyczki, zanim ponownie złożysz wniosek.

2. Poczekaj. Niektóre przeszkody - takie jak niewystarczająca historia płatności lub krótka historia pracy - można przezwyciężyć, czekając chwilę przed ponownym zastosowaniem.

3. Zmień swój cel. Niektóre powody odrzucenia będą sygnalizować, że musisz zmienić to, o co się ubiegasz. Jeśli twój dochód jest zbyt niski dla kwoty, którą masz nadzieję pożyczyć, lub twój wynik jest znacznie niższy niż zwykle akceptowany dla danej karty kredytowej, poszukaj bardziej realistycznego celu.

Sprawdź, jakie punkty kredytowe są zwykle wymagane w przypadku określonych kart kredytowych lub dopasuj osobiste pożyczki lub pożyczki samochodowe do Twojej zdolności kredytowej.

Bev O'Shea jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ BeverlyOShea.

Zaktualizowano 11 września 2017 r.