8 Wskazówki do planowania College, aby uniknąć przytłaczającego zadłużenia studenckiego

Autor: James Kinney

Dowiedz się więcej o Jamesie w Investmentmatome's Ask an Advisor

Jako doradca finansowy często widzę, że rodziny zaciągają ogromne sumy na pokrycie wydatków na wykształcenie dla dzieci. W wielu przypadkach dług staje się długoterminowym obciążeniem finansowym dla studentów, a czasem również dla ich rodziców.

Przy właściwym planowaniu nie musi tak być. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zaplanować finansowanie w college'u, aby Twoje dzieci mogły uniknąć nadmiernego zadłużenia z tytułu kredytów studenckich i unikniesz zakłóceń w swoich planach finansowych.

1. Zacznij oszczędzać wcześniej

Nagromadzenie znacznych oszczędności na opłacenie studiów nie jest tak trudne, jak się wydaje, ale wcześnie wymaga zdecydowanego zaangażowania. Jeśli twoje dzieci są jeszcze młode, zacznij oszczędzać dzisiaj; będziesz mieć silną pozycję finansową po osiągnięciu wieku szkolnego, a oni mogą być w stanie całkowicie uniknąć długu pożyczki studenckiej.

Rodzice, którzy zaczną oszczędzać 250 USD miesięcznie w funduszu uczelnianym przy urodzeniu i zwiększą swój wkład o 3% każdego roku, mogą zgromadzić 134 000 USD do czasu wejścia na studia, zakładając roczny średni zwrot z inwestycji w wysokości 7%. Byłoby to prawie wystarczające, aby zapłacić średni koszt za cztery lata czesnego, opłat, pokoju i wyżywienia, zakładając, że dzisiejszy koszt (około 80 000 USD) również wzrasta o prawie 3% rocznie. To również wystarczy, by poważnie wpłynąć na koszty prywatnej uczelni.

2. Ustaw budżet i trzymaj się go

Zgodnie z niedawnym badaniem przeprowadzonym przez Discover Financial Services, dostawcę kart kredytowych, usług bankowych i pożyczkowych, mniej niż połowa rodziców stwierdziła, że ​​ograniczają wybór szkoły przez dzieci na podstawie ceny. Ale ważne jest, abyś realistycznie rozumiał, na co możesz sobie pozwolić i przedyskutować je ze swoimi dziećmi na długo przed rozpoczęciem ubiegania się o przyjęcie na studia. Po ustaleniu limitu na to, co możesz obsłużyć, twoje dzieci nadal mogą ubiegać się o szkołę, która jest poza twoim przedziałem cenowym - ale przy założeniu, że będą również potrzebować pomocy merytorycznej.

3. Unikaj pożyczek prywatnych

Tylko 30% respondentów badania Discover uważa się za bardzo dobrze poinformowanych o różnicach między federalnymi a prywatnymi pożyczkami studenckimi. Ale ważne jest, aby zrozumieć kluczowe sposoby, w jakie te dwa rodzaje pożyczek wpłyną na finanse twojego studenta po ukończeniu studiów.

Jeśli twoja rodzina nie ma środków na opłacenie całego kosztu college'u z oszczędności i bieżących przepływów pieniężnych, powinieneś złożyć darmową aplikację na Federal Student Aid, czyli FAFSA. Bez względu na to, ile zarabiają rodzice, studenci będą kwalifikować się co najmniej do niesubsydiowanych federalnych pożyczek Stafforda, a FAFSA jest kluczem do odblokowania tych funduszy. Kredyty niesubsydiowane mają tę samą stopę procentową i warunki, co subsydiowane pożyczki rządowe, ale odsetki będą naliczane, gdy uczeń będzie w szkole.

Studenci powinni zawsze korzystać z pożyczek federalnych przed zaciągnięciem prywatnych pożyczek, ponieważ zapewniają one znacznie łagodniejsze warunki spłaty, w tym możliwość odroczenia, przedłużenia terminu i harmonogramu spłat uzależnionych od dochodów. Prywatne kredyty studenckie zwykle oferują niewielką elastyczność w zakresie spłat.

Prywatne pożyczki również często wymagają od rodziców podpisania umowy. To może być zły pomysł. Podpisanie podpisu powoduje, że rodzice są obciążani kwotą całego salda pożyczki, jeśli student nie może spłacić pożyczki. Podczas gdy studenci mają dożywotnie dochody, aby dokonać płatności, rodzice mogą mieć tylko kilka lat pracy i często nie mogą sobie pozwolić na tego rodzaju długoterminowe zobowiązania finansowe. Uczniowie powinni korzystać z pożyczek prywatnych dopiero po wyczerpaniu wszystkich innych źródeł finansowania i dopiero po dokładnym rozważeniu długoterminowych skutków tego długu.

4. Opracuj strategię pomocy

Rodziny o większych potrzebach mogą kwalifikować się do subsydiowanych pożyczek federalnych i programów studiów, co może pomóc w pokryciu części kosztów. Podczas gdy tylko najbardziej potrzebujące rodziny kwalifikują się do stypendiów rządowych, wiele szkół może oferować stypendia, stypendia lub specjalne pakiety pożyczek w zależności od potrzeb finansowych studenta. (Uwaga: niektóre prywatne szkoły wymagają od uczniów złoŜenia dodatkowego formularza, aby złoŜyć wniosek o przyznanie środków z instytucji).

Wielu studentów odkrywa również, że z pomocą merytoryczną, w formie stypendiów lub stypendiów, koszty niektórych prywatnych szkół nie są niczym więcej niż kosztem szkoły państwowej. Szkoły oferują te pieniądze studentom, których najbardziej chcą przyciągnąć, co oznacza, że ​​jedna trzecia kandydatów otrzyma znacznie lepsze oferty niż jedna trzecia. Aby zmaksymalizować szanse dzieci na wylądowanie dobrego pakietu pomocy merytorycznej, skup się na szkołach, dla których są one nieco zbyt mało kwalifikowane.

5. Stwórz plan wydatków na studia

Gdy twoje dzieci zbliżą się do uczęszczania do college'u, zaplanuj, skąd będą pochodzić pieniądze na każdy rok szkolny. Sprawdź, ile możesz zapłacić za regularne przepływy pieniężne; ile można uzyskać dzięki oszczędnościom i inwestycjom, pomocy finansowej, pożyczkom i nagrodom za pracę; i ile twoi uczniowie będą mogli wnieść z pracy w niepełnym wymiarze godzin. Co zrobić, jeśli twoje dzieci potrzebują piątego roku, aby ukończyć szkołę lub uzyskać wykształcenie podyplomowe, aby osiągnąć swoje cele? Skąd będą te pieniądze?

Zastanów się także, ile zadłużenia będzie gromadzić w trakcie edukacji Twojego dziecka. Ważne jest realistyczne myślenie o wpływie długu na nie.Jeśli nie będą w stanie pokryć spłat pożyczek studenckich, w oparciu o ich spodziewany dochód po ukończeniu studiów, być może trzeba będzie rozważyć strategię niższego kosztu.

6. Nie wykolejaj planowania emerytalnego

Jeśli oszczędzałeś agresywnie w sponsorowanym przez pracodawcę 401 (k), a twój plan emerytalny jest na dobrej drodze, możesz rozważyć zaciągnięcie pożyczki z planu pracodawcy. Umożliwiłoby to pobieranie funduszy emerytalnych bez ponoszenia podatków i kar. Zazwyczaj trzeba spłacić pożyczki w ciągu pięciu lat poprzez odliczenia od wynagrodzeń. To może wydawać się dobrym pomysłem, ponieważ zwracasz się z odsetkami, ale bądź ostrożny. Jeśli opuścisz swojego pracodawcę, zazwyczaj będziesz musiał spłacić w całości lub IRS potraktuje wszelkie nieopłacone saldo jako wczesną dystrybucję, z podatkiem dochodowym i karą wczesnej dystrybucji, jeśli masz mniej niż 59½ lat.

W mojej praktyce stwierdzam, że wielu rodziców albo pożycza pieniądze samodzielnie, poprzez pożyczki rodzicielskie PLUS lub linie kredytowe z domu, albo przejmuje całość lub część ciężaru zadłużenia swoich dzieci po ukończeniu studiów. Być może dziś będziesz stać na spłatę długów, ale czy tak będzie po przejściu na emeryturę? A jeśli jesteś w tyle w oszczędnościach emerytalnych, zaciąganie długów na edukację dzieci może uniemożliwić ci przepływ środków pieniężnych, które musisz nadrobić w tych najważniejszych końcowych latach pracy.

Rodzice powinni być bardzo ostrożni, jeśli chodzi o zaciąganie długów lub wykorzystywanie oszczędności emerytalnych, aby pomóc swoim dzieciom płacić za studia. Pamiętaj, że myślenie o własnych potrzebach nie jest samolubstwem. Uczęszczanie do tańszej szkoły nie zrujnuje życia twojego dziecka, ale zaciągnięcie zbyt dużego zadłużenia i niepotrzebne oszczędzanie na emeryturę w późniejszym okresie kariery może nieodwracalnie zniszczyć twoje przyszłe życie finansowe.

7. Pomóż swoim dzieciom zrozumieć dług

Uważam, że wkrótce studenci nie mają pojęcia, jak dług studencki wpłynie na ich finanse. Zbyt często uzyskane wykształcenie nie zwiększa potencjału dochodowego studentów, aby mogli łatwo pokryć spłatę kredytu studenckiego. Ale dzieci mają niewielkie doświadczenie w budowaniu miesięcznego dochodu, a zatem nie ma podstaw do podejmowania racjonalnych decyzji dotyczących zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich.

Pracując z dziećmi nad realistycznym budżetem w oparciu o ich spodziewane zarobki po studiach, możesz pomóc im zrozumieć, w jaki sposób zadłużenie wejdzie w ich finansową przyszłość. To niekoniecznie oznacza, że ​​powinieneś pozwolić dzieciom samodzielnie podjąć decyzję o tym, ile długu wziąć na siebie.

8. Rozważmy kolegium społeczności

Jest to prawdopodobnie najbardziej skuteczny sposób na obniżenie całkowitego kosztu edukacji w college'u. Dzieci często nie radzą sobie z tym pomysłem, ale jeśli nie ma tam pieniędzy, o wiele lepiej będą przez dwa lata college'u, niż zapożyczają się na pierwszym roku studiów i na drugim roku życia. W większości stanów uczniowie o dobrych ocenach mogą przenieść się do szkoły państwowej, aby ukończyć czteroletni dyplom.

Na dłuższą metę sytuacja finansowa twoich uczniów jest o wiele ważniejsza niż prawa do przechwałek na rok seniorów. To prawda, że ​​twoje dzieci mogą nie mieć typowego doświadczenia życiowego w college'u przez pierwsze kilka lat studiów wyższych, ale gwarantuję, że będzie dużo czasu na ochrypłe imprezy.

Następne kroki

Jeśli potrzebujesz pomocy w tworzeniu planu finansowego na studia, rozważ współpracę z doradcą finansowym. Doradca może zaoferować narzędzia planowania uczelni, które pomogą ci wyjaśnić finanse uczelni. Twój doradca może pomóc ci ustalić, w jaki sposób ten koszt może pasować do twojego planu emerytalnego, jednocześnie pomagając Twojemu dziecku unikać podejmowania nadmiernej kwoty długów.

James Kinney jest certyfikowanym planistą finansowym i założycielem Financial Pathway Advisors w New Jersey.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.