6 powodów, dla których firmy są odrzucane z tytułu pożyczek dla małych firm

Nikt nie lubi odrzucenia. Niezależnie od tego, czy jest to "nie" ze swojej wymarzonej pracy, osoba, którą kochasz, czy bank, to kłuje.

A jeśli jesteś właścicielem małej firmy, możesz znać to uczucie zbyt dobrze. Spośród małych firm, które złożyły wnioski o finansowanie w pierwszej połowie 2014 r., Tylko połowa otrzymała jakąkolwiek kwotę, wynika z badania przeprowadzonego przez Federal Reserve Banks w Nowym Jorku, Atlancie, Cleveland i Filadelfii.

Investmentmatome zapytał ekspertów kredytowych o palące pytanie, na które tak wielu właścicieli małych firm chce odpowiedzieć: Dlaczego właściciele małych firm odrzucili kredyty dla małych firm?

1. Zły kredyt lub brak kredytu

Ximena Arias / Kyle Freeman

Ocena kredytowa jest miarą zdolności kredytowej danej osoby lub firmy. Banki zazwyczaj sprawdzają zarówno osobiste, jak i biznesowe oceny kredytowe, aby podejmować decyzje kredytowe i ustalać stopy procentowe. Każda osoba i firma ma wiele ocen kredytowych, zgłoszonych przez różne biura kredytowe. Trzy główne prywatne biura kredytowe to Equifax, Experian i TransUnion, a główne biura kredytowe to Equifax, Experian i Dun & Bradstreet.

Każde biuro kredytowe oblicza wyniki kredytowe nieco inaczej i nie zawsze jest jasne, którzy kredytodawcy sprawdzają, które wyniki. Zasadniczo, ocena kredytowa może być niska z kilku powodów, w tym z bankructwa i spóźnionych lub pominiętych płatności dla kredytodawców, wystawców kart kredytowych i dostawców. Niektóre firmy są po prostu zbyt nowe, aby ustalić historię kredytową.

"Najczęstszym powodem odrzucenia przez naszych właścicieli pożyczek w naszej społeczności jest brak historii kredytowej lub niski wynik kredytowy" - mówi Ximena Arias, menedżer ds. Usług finansowych w Mission Asset Fund. Oparty na San Francisco fundusz Mission Asset Fund ułatwia kręgi pożyczkowe – program pożyczek typu "peer-to-peer" o zerowym oprocentowaniu - i zgłasza pożyczki niektórym biurom kredytowym. Pomaga to kredytobiorcom o niskich kredytach zwiększyć ich wyniki kredytowe i stać się uprawnionymi do tradycyjnych pożyczek.

Aby zwiększyć swoje osobiste i firmowe oceny kredytowe, właściciele firm powinni dokonywać płatności na czas, wydawać dużo poniżej limitu kredytowego i otwierać konta kredytowe.

Uzyskaj swój osobisty wynik kredytowy co tydzień od Investmentmatome

• Otwórz więcej drzwi na finansowanie swojej firmy.
• Ustaw swoje cele i śledź swoje postępy.
• Rejestracja nie wpłynie na Twój wynik.

Uzyskaj swoją zdolność kredytową

---

2. Brak zabezpieczenia

Banki często wymagają zabezpieczenia - własności fizycznej, która może zagwarantować pożyczkę, jeśli nie zostanie spłacona - zanim zgodzą się ją pożyczyć. Jednak nowe firmy mogą nie mieć wyposażenia lub nieruchomości do zaoferowania jako zabezpieczenia, lub mogą nie być skłonne do wykorzystywania swoich osobistych aktywów (pomyśl: domy i samochody) jako zabezpieczenia.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

"Kwota, którą bank pożycza, zależy od wartości twoich aktywów" - mówi Stephen Sheinbaum, założyciel Merchant Cash and Capital oraz Bizfi. "Domy i samochody są najbardziej rozpowszechnioną formą zabezpieczenia, ale jeśli nie posiadasz niczego, co bank uzna za wartościowe, będziesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu bankowego."

Firmy Sheinbaum to dwaj pożyczkodawcy online, którzy pojawili się w ostatnim dziesięcioleciu, oferując alternatywne rozwiązania finansowe dla kredytów bankowych. Merchant Cash and Capital zapewnia płatności gotówkowe online, a Bizfi jest internetowym rynkiem dla małych firm oferujących opcje finansowania. Kredytodawcy online zazwyczaj oferują kredyty o wyższych stopach procentowych niż tradycyjne kredyty bankowe, ale często nie wymagają zabezpieczenia.

3. Słaby przepływ środków pieniężnych

Banki chcą, aby firmy miały wystarczająco dużo pieniędzy, aby móc dokonywać miesięcznych spłat pożyczek, oprócz kosztów wynajmu, listy płac, zapasów i innych kosztów. Jednak wiele małych firm ma problem z utrzymaniem wystarczającej ilości gotówki w banku, nawet jeśli są one opłacalne, często dlatego, że muszą zapłacić zewnętrznym dostawcom z góry, zanim dostaną zapłatę za swój produkt lub usługę.

Jay DesMarteau / TD Bank

Właściciele firm muszą zrozumieć, ile pieniędzy przepływa przez ich operacje. Jeśli więcej pieniędzy wychodzi, niż przychodzą, muszą wprowadzić zmiany.

"Jeśli Twoja firma ma zbyt wąski margines, pracuj nad obniżeniem wydatków lub znalezieniem sposobów na zwiększenie przychodów przed złożeniem wniosku o pożyczkę" - mówi Jay DesMarteau, szef małej bankowości biznesowej w TD Bank.

Wprawdzie przepływy pieniężne wciąż stanowią wyzwanie dla wielu małych firm, ale dla niektórych są one lepsze. Pięćdziesiąt osiem procent z 601 małych firm zbadanych w kwietniu 2015 r. Dla indeksu Wells Fargo / Gallup Small Business twierdzi, że ich przepływy pieniężne były "bardzo dobre" lub "nieco dobre" w ciągu ostatnich 12 miesięcy, w porównaniu z 50% w zeszłym roku.

4. Brak przygotowania

Niektóre firmy rezygnują z pożyczek dla małych firm, ponieważ właściciele nie są przygotowani.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Wiele firm po prostu nie zna się na procesie aplikacyjnym i wierzy, że może wejść do banku, wypełnić wniosek i uzyskać zgodę na pożyczkę" - mówi Mark Palmer, dyrektor zarządzający i analityk BTIG, globalnego handlu, pośrednictwa i firma inwestycyjna.

Przed złożeniem wniosku o kredyt bankowy, firmy powinny mieć pisemny biznesplan, sprawozdania finansowe lub prognozy, osobiste i biznesowe raporty kredytowe, deklaracje podatkowe i wyciągi bankowe, zgodnie ze stroną United States Small Business Administration.Powinny także posiadać kopie odpowiednich dokumentów prawnych, w tym dokumentów założycielskich, umów, umów dzierżawy oraz wszelkich licencji i pozwoleń niezbędnych do prowadzenia działalności.

5. Poszukiwanie małych pożyczek

Większość małych firm szuka pożyczek o wartości poniżej 100 000 USD, jak wynika z dokumentu roboczego Harvard Business School z 2014 r. Autorstwa Karen Mills, byłego administratora SBA. Jednak banki chcą udzielać większych pożyczek, ponieważ jest to dla nich bardziej opłacalne. Obciążenie banku kosztem 50 000 USD kosztuje tyle samo, co w przypadku pożyczki o wartości 1 miliona USD, ale może zarabiać więcej, ubezpieczając tę ​​drugą.

Choć może być trudno uzyskać kredyt bankowy jako właściciel małej firmy, pożyczkodawcy online, tacy jak OnDeck, Lending Club i Dealstruck, zaczęli oferować kredyty o małym oprocentowaniu, których tradycyjne banki nie są skłonne do gwarantowania. SBA gwarantuje również mikropożyczki do 50 000 USD.

6. Banki niechęci do ryzyka

Pożyczki dla małych firm są ryzykowne dla banków. Od czasu kryzysu finansowego w 2008 r. Wiele banków podniosło standardy kredytowe, aby uniknąć podejmowania takiego ryzyka.

Rhea Aguinaldo / Small Business Większość

"Po recesji banki stały się bardziej niechętne ryzyku i niestety kredyty dla małych firm są z natury bardziej ryzykowne niż kredyty dla dużych przedsiębiorstw, a nawet kredyty konsumpcyjne" - mówi Rhea Aguinaldo, kierownik ds. Przedsiębiorczości w Small Business Majority, krajowej grupy wsparcia dla małych firm.

Niektórzy właściciele małych firm mają większe szanse na uzyskanie pożyczek od banków wspólnotowych, gdzie mają relacje z pracownikami banku.

"Małe firmy mają lepsze wyniki, jeśli są znane bankierowi", mówi Palmer z BTIG.

Znajdź i porównaj pożyczki dla małych firm

Investmentmatome wymyślił listę najlepszych pożyczek dla małych firm, aby spełnić twoje potrzeby i cele. Oceniliśmy między innymi wiarygodność pożyczkodawcy, zasięg rynku i wrażenia użytkownika, a także ułożyliśmy je według kategorii obejmujących Twoje przychody i czas trwania działalności.

Porównaj kredyty biznesowe Teddy Nykiel jest pisarzem pracowniczym zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @tedncikiel i dalej Google+ . Skontaktuj się z nią pod adresem [email protected] .

Ten post został pierwotnie opublikowany 13 maja 2015 r. Został zaktualizowany 8 grudnia 2015 r.

Zdjęcie przez iStock.