Zalety i wady wykorzystania 529 Twojego dziecka do spłaty długu z kart kredytowych

Kiedy spłacasz zadłużenie z tytułu kart kredytowych, twoim pierwszym instynktem będzie najprawdopodobniej dotknięcie wszystkich dostępnych zasobów, aby pozbyć się go jak najszybciej. W przypadku twojego nadętego rachunku oszczędnościowego jest to prawdopodobnie dobra rzecz. Ale korzystanie z innych funduszy - takich jak na emeryturach podatkowych lub 529 - może cię kosztować podatki i opłaty. Oto, co powinieneś wiedzieć o zaletach i wadach używania 529 Twojego dziecka do spłacania długów.

Co to jest plan 529?

Plan 529 jest pojazdem inwestycyjnym uprzywilejowanym pod względem podatkowym, stworzonym w celu zaoszczędzenia na wydatki związane z wyższym wykształceniem beneficjenta. Twoje zarobki nie będą opodatkowane przez rząd federalny i generalnie nie będą również opodatkowane przez twój rząd stanowy. 529 planów oferuje państwowe ulgi podatkowe i mogą one pokrywać czesne, opłaty, książki i materiały szkolne.

Czy mam możliwość wypłacania pieniędzy przeznaczonych na moje dziecko?

Jeśli zakupiłeś plan 529, jesteś kustoszem i możesz wybrać wypłatę z niego. Jeśli ktoś inny zakupił plan 529, taki jak dziadek twojego dziecka lub inny krewny, nie masz do niego dostępu. Jeśli dziadek wnosi pieniądze do planu 529, którego jesteś opiekunem, będziesz miał dostęp do tych pieniędzy - chociaż nie sugeruję, by wykorzystywać składki babci do spłacania długów bez jej pozwolenia.

Korzyści z wypłacania pieniędzy z planu 529 mojego dziecka na spłatę długu

• Szybciej wyjdziesz z długów! Oczywiście największą korzyścią jest to, że jesteś w stanie spłacić swój dług szybciej niż mógłbyś inaczej. Chociaż możesz martwić się, że odejmiesz fundusz dla swojego dziecka od college'u, wyjście z długu powinno być twoim priorytetem. Pożyczki studenckie istnieją według rozsądnych stóp procentowych, ale stawki kart kredytowych są dwucyfrowe i mogą wymagać lat lub nawet dziesięcioleci, aby spłacić minimalne płatności.
• Ty - a z kolei Twoje dziecko - będziesz mniej zestresowany. Posiadanie dużej ilości długu może wywierać stres finansowy i emocjonalny na twoją rodzinę. Poprzez szybszą likwidację, będziesz bardziej zrelaksowany, a Twoje dziecko prawdopodobnie pójdzie w jego ślady.

" WIĘCEJ: Jak spłacić dług

Wady wycofania pieniędzy z planu 529 mojego dziecka na spłatę długów

• Będziesz musiał płacić podatki od niewykwalifikowanych wypłat zarobków.
• Będziesz także musiał zapłacić karę za wczesną dystrybucję. Podobnie jak w przypadku wcześniejszych wypłat 401 (k), otrzymasz 10% karę przedwczesnego wypłaty z 529 zarobków, jeśli nie zostanie wykorzystana na pokrycie wydatków na szkolnictwo wyższe dla beneficjenta.
• Twoje składki są ograniczone każdego roku. 529 planów ma roczny limit składki w wysokości 14 000 USD. Jeśli wycofasz środki, nie będziesz w stanie odzyskać tych lat.
• Pieniądze nie będą tam, gdy beneficjent będzie gotowy na studia. Głównym problemem jest to, że pieniądze nie będą już dostępne dla Twojego dziecka lub innego beneficjenta. Chociaż może nie być to idealne rozwiązanie, możesz odzyskać te oszczędności ponownie, gdy małpa z wysokimi odsetkami nie będzie cię wspierać.

Konkluzja: Pod warunkiem, że jesteś opiekunem planu 529, możesz wypłacić pieniądze w dowolnym momencie, aby spłacić swój dług. Są tego zalety i wady, ale to, czy będzie to warte, będzie zależało od stawek podatkowych państwa i kart kredytowych, a także od kwoty, jaką konto zgromadziło.

Obraz kampusu uczelni za pośrednictwem Shutterstock