3 sposoby rozwiązania prywatnych pożyczek studenckich

Tylko 8% z 1,3 biliona dolarów niespłaconych kredytów studenckich jest własnością banków i firm finansowych. Ale te pożyczki mogą dać kredytobiorcom duże bóle głowy.

Prywatne kredyty studenckie nie mają takich samych korzyści jak kredyty federalne, takie jak wiele planów spłaty kredytów studenckich lub opcje wybaczania pożyczek, jeśli pracujesz w służbie publicznej. To pozostawiło trochę gradów z dużymi prywatnymi rachunkami pożyczkowymi i kilkoma opcjami, jeśli nie są w stanie zarządzać kosztami.

"Największym problemem dla kredytobiorców jest to, że nie są w stanie dokonać tak wysokich miesięcznych płatności i nie ma elastyczności, nie ma innych planów płatności", mówi Andrew Weber, Ateny, Ohio, certyfikowany doradca pożyczkowy, który specjalizuje się w zarządzaniu pożyczkami prywatnymi.

Ale są sposoby na zmniejszenie obciążenia. Możesz refinansować nowego pożyczkodawcę, najpierw strategicznie spłacić pożyczki o najwyższym oprocentowaniu lub złożyć wniosek o modyfikację pożyczki. Oto, jak sprawdzić, którą opcję wybrać:

Opcja nr 1: Refinansuj pożyczki studenckie

Dla kogo to jest najlepsze: Pożyczkobiorcy o stałych dochodach i historii kredytowej lub mogący korzystać z funkcji osoby podpisującej

Jeśli nie przegapiłeś płatności na prywatne pożyczki, ale chcesz zaoszczędzić pieniądze, możesz refinansować kredyty studenckie z nowym pożyczkodawcą. Firma spłaci twoje bieżące pożyczki i dostarczy ci nową pożyczkę po niższej stopie procentowej, jeśli spełnisz wymagania. Jeśli nie masz pewności, czy uzyskasz dobrą stawkę, możesz też użyć współużytkownika z dużym uznaniem.

Istnieje mniejsze ryzyko refinansowania prywatnych pożyczek studenckich niż pożyczek federalnych, ponieważ nie stracisz federalnych korzyści spłaty; Twoje pożyczki są już własnością prywatną. Najważniejsze kryteria refinansowania obejmują:

• Dobry kredyt. Kredytodawcy mają różne standardy decydowania, czy będą z tobą pracować. Najczęściej używasz swojego wyniku FICO, a wynik 680 lub wyższy jest ogólnie najlepszy. Inni patrzą na twoją historię finansową i edukacyjną jako całość. Ostatecznie jednak pożyczkodawcy ci uważają, że kryteria są zbliżone do tego, co obejmuje Twój wynik FICO: czy regularnie płacisz rachunki na czas i na przykład nie niosą dużego salda karty kredytowej.
• Niski dług w porównaniu do dochodów. Kredytodawcy wolą, aby całkowite zadłużenie klientów było niższe niż ich roczne zarobki, ale dokładny stosunek, którego szukają, jest różny. Niektórzy żądają, aby twój dług nie przekraczał 40% twoich dochodów, podczas gdy inni mają bardziej surowe wymagania.
• Dowód zatrudnienia. Niektórzy kredytodawcy wymagają, abyś pracował przez co najmniej dwa lata przed refinansowaniem; inni potrzebują po prostu listu z ofertą od twojej firmy, aby udowodnić, że jesteś zatrudniony. Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie jest najbardziej sensowne dla kredytobiorców, którzy pracują w pełnym wymiarze godzin i którzy nie są zainteresowani stabilnością zatrudnienia.

Jeśli zostaniesz odrzucony przez kredytodawcę refinansującego, zadzwoń i zapytaj dlaczego. Możesz uzyskać wgląd w przyczynę - może za dużo zadłużenia karty kredytowej lub nie pracowałeś wystarczająco długo - i możesz złożyć wniosek później.

" WIĘCEJ: 8 najlepszych opcji refinansowania kredytów studenckich, jedna łatwa aplikacja

Opcja nr 2: Zapłać dodatkowo w zamian za pożyczki o wysokim oprocentowaniu

Dla kogo to jest najlepsze: Pożyczkobiorcy, którzy nie kwalifikują się do refinansowania

Jeśli nie kwalifikujesz się do refinansowania, ale nie masz problemów z budżetowaniem swoich pieniędzy, skup się na spłacaniu jednej pożyczki, dopóki nie znikną.

Sporządź listę wszystkich pożyczek prywatnych, które obecnie spłacasz, w tym ich salda, stopy procentowe i minimalne płatności miesięczne. Zrób plan, aby zapłacić więcej niż całkowite minimum każdego miesiąca i przydzielić tę dodatkową kwotę do pożyczki o najwyższej stopie procentowej. Dzięki temu zaoszczędzisz najwięcej pieniędzy na odsetkach w czasie.

Spróbuj zdobyć dodatkowe dochody, pozbywając się powtarzających się wydatków, których nie używasz (np. Członkostwa w kablu lub siłowni) lub sprzedając przedmioty, których nie potrzebujesz. Na początku możesz również spłacić swoją najmniejszą pożyczkę, co może wzmocnić twoją wolę pozbycia się kolejnych pożyczek. Ale na dłuższą metę uwolnisz więcej pieniędzy, jeśli skupisz się na pożyczkach, które zwiększają zainteresowanie każdego miesiąca.

" WIĘCEJ: Jak 3 absolwentów pozbywa się pożyczek studenckich - i jak możesz

Opcja nr 3: Złóż wniosek o programy modyfikacji pożyczki

Dla kogo to jest najlepsze: Pożyczkobiorcy, którzy mają opóźnienie w spłacie pożyczki studenckiej

Być może coraz trudniej jest sobie pozwolić na prywatne rachunki studenckie co miesiąc lub już nie płacisz za swoje płatności. W takim przypadku refinansowanie i strategiczne spłacenie pożyczek nie będzie dostępne.

Co więcej, prywatni pożyczkodawcy nie oferują planom spłaty opartym na dochodach, które wiążą twój rachunek z kwotą, którą zarabiasz, podobnie jak pożyczki federalne - co jest zaskoczeniem dla wielu absolwentów.

"Niektórzy kredytobiorcy donoszą, że nie wiedzieli, że mają mniej opcji, gdy spłacają swoje prywatne pożyczki studenckie niż w przypadku federalnych pożyczek studenckich", oświadczyło w raporcie z 2012 r. Biuro Ochrony Konsumentów.

Prywatni pożyczkodawcy czasami współpracują z kredytobiorcami, nawet jeśli nie publikują tej pomocy na swoich stronach internetowych. Programy modyfikujące pojawiały się coraz częściej w ostatnich latach, a kredytodawcy tacy jak Discover, Wells Fargo i Sallie Mae zareagowali na rosnącą presję, by dać kredytobiorcom ulgę.

Najlepiej jest udać się do źródła: Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy i zapytaj, co może dla ciebie zrobić.

"Jeśli mają program modyfikacji, to będzie on bardzo zastrzeżony dla tego pożyczkodawcy i będzie różnił się od jednego pożyczkodawcy do drugiego", mówi Weber.

Zacznij od żądania obniżki stóp procentowych lub obniżenia płatności miesięcznych, nawet na okres tymczasowy. Te opcje są lepsze niż odkładanie płatności za pomocą forbearance, co oznacza, że ​​odsetki wciąż rosną i zostaną dodane do salda całkowitego.

Twoim celem powinno być pozostawanie na bieżąco z twoimi prywatnymi pożyczkami, więc nie robisz tego domyślnie; Prywatne kredyty mają zazwyczaj krótszy termin przed niewykonaniem zobowiązania niż pożyczki federalne. Domyślnie może drastycznie obniżyć twoją zdolność kredytową - i tym samym twoją zdolność do uzyskania kredytu mieszkaniowego, hipotecznego lub samochodowego w przyszłości.

Ale można tego uniknąć, wybierając jedną z tych strategii i koncentrując się na przyszłości przy mniejszym zadłużeniu z tytułu kredytu prywatnego.

Więcej od Investmentmatome:

3 razy warto refinansować kredyty studenckie

5 sposobów, aby uzyskać dostęp do płatności pożyczek studenckich w 2016 roku

Zapytaj Brianna: Słyszałem, że powinienem budować kredyt. Jak zacząć?

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today College.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Zdjęcie przez iStock.