5 sposobów na odbudowę oszczędności emerytalnych w późniejszym życiu

Jeśli spojrzeć na saldo w swoim 401 (k) iskry kryzysu oszczędności w wieku średnim, weź na duchu: Później jest lepszy czas niż nigdy nie poważnie myśleć o emeryturze.

Jednym z głównych winowajców za niskie oszczędności w późniejszym życiu są wcześniejsze wypłaty z indywidualnych kont emerytalnych i plany sponsorowane przez pracodawców, takie jak 401 (k) i 403 (b), mówią eksperci. Bez względu na powód podjęcia tych pieniędzy, konsekwencje są jasne: z badania przeprowadzonego w 2015 roku przez Center for Retirement Research wynika, że ​​wcześniejsze wypłaty wygrywają 69 000 $ z 401 (k) i 25 000 $ z oszczędności IRA dla przeciętnego Amerykanina.

"Jest wiele rzeczy, które mogą wykraść dziurę w oszczędnościach emerytalnych", mówi Patricia Jennerjohn, certyfikowana planistka finansowa w Focused Finances w Oakland w Kalifornii. "Istnieje jednak wiele sposobów, aby nadrobić zaległości."

Oto pięć wskazówek, które planiści finansowi zalecają, aby w późniejszym okresie życia zwiększyć oszczędności emerytalne.

1. Wydłuż swój wkład 401 (k) lub IRA

Każdy może wyłożyć do 18 500 $ wynagrodzenia przed opodatkowaniem każdego roku na plan 401 (k) lub inny sponsorowany przez pracodawcę. Ale kiedy osiągniesz 50, ten roczny limit wzrośnie do 24 500 $. Nie tylko może to wzmocnić oszczędności emerytalne, ale także obniża dochód do opodatkowania za rok o tę samą kwotę. Inną opcją jest wpłacanie pieniędzy na konto o podwyższonej opłacie jak tradycyjny lub Roth IRA, co pozwala na składki do 5500 $ rocznie; w wieku 50 lat limit wzrasta do 6500 USD.

"Niezależnie od tego, co robisz, zwiększenie twojego wkładu do limitu jest zdecydowanie najlepszym miejscem do rozpoczęcia", mówi Jennerjohn.

Może to wymagać pewnych trudnych decyzji dotyczących redukcji wydatków, aby zwiększyć wysokość wynagrodzenia bezpośrednio na emeryturę. "Podejmij wyzwanie, aby dowiedzieć się, co możesz ograniczyć bez zmniejszania przyjemności w życiu" - mówi Jennerjohn.

»Chcesz natychmiastowej dywersyfikacji? Dowiedz się, jak inwestować w fundusze inwestycyjne

2. Uzyskaj podwyżkę, premię lub zwrot z IRS? Zainwestuj to wszystko

Jeśli twoje dochody idą w górę, włóż te pieniądze w oszczędności emerytalne. "Kiedy dostajesz oszczędności emerytalne, musisz zaatakować je z jednomyślną intensywnością", mówi Celia Brugge, certyfikowana planistka finansowa w Dogwood Financial Planning w Memphis, Tennessee. "Kiedy tylko dostaniesz premię lub przebicie lub dodatkową gotówkę, połóż to wszystko."

Jeśli masz już maksymalną kwotę składek na podatkowe konto emerytalne, spójrz na inne sposoby inwestowania - w akcje lub w fundusze - za pośrednictwem rachunku maklerskiego. "Wszystko, co ma potencjał do rozwoju wykraczający poza samo umieszczenie tych pieniędzy na koncie oszczędnościowym" - mówi Jennerjohn.

»Potrzebujesz konta maklerskiego? Oto jak go otworzyć

3. Rozważ podjęcie ryzyka - ale nie zwariowane

W miarę zbliżania się wieku emerytalnego portfele inwestycyjne skłaniają się ku bardziej konserwatywnym inwestycjom, takim jak obligacje i fundusze rynku pieniężnego, w celu lepszej ochrony jaj w gnieździe. Ale jeśli twoje oszczędności pozostaną niewielkie, możesz chcieć ustawić swoje portfolio na wzrost poprzez posiadanie wyższego wskaźnika akcji, które niosą ze sobą większe ryzyko, ale także większy potencjał do szybkiego wzrostu.

"Nie należy zapominać, że nawet 60-latek może mieć 30 lat na zaplanowanie co najmniej części swoich pieniędzy" - mówi James Kinney, certyfikowany planista finansowy z Financial Pathways w Bridgewater, New Jersey.

Jedno wielkie zastrzeżenie: nie gonić wielkich zysków za pomocą rzekomych magicznych inwestycji. "Nie próbuj nadrobić straconego czasu, robiąc głupie rzeczy, takie jak inwestowanie wszystkiego w gorących zapasach" - mówi Brugge. Zamiast tego wciąż dążyć do równowagi inwestycji między firmami, branżami i indeksami.

" Ucz się więcej: Jak inwestować w akcje

4. Zastanów się nad tym funduszem uczelni

Eksperci lubią podkreślać, że dzieci mogą pożyczać pieniądze na studia, ale rodzice nie mogą zaciągnąć pożyczki, aby zapłacić za emeryturę. "Powiedziałem klientom, że zdolność do przejścia na emeryturę, niezależność finansową i brak potrzeby na koniec życia jest ważniejsza niż oddanie dzieci do college'u" - mówi Jennerjohn.

To dylemat dla rodziców. Ale wraz z rosnącymi kosztami edukacji w college'u i większą liczbą rodziców mających dzieci w późniejszym wieku, może nie być możliwe sfinansowanie edukacji Twojego dziecka i emerytury. "Myślę, że wielu ludzi w moim pokoleniu i młodszych zostało przełożonych przez kolegium przez rodziców, ale to było dużo mniej kosztowne w latach siedemdziesiątych i osiemdziesiątych niż teraz", mówi Jennerjohn.

" Wezwać pomoc:Jak wybrać doradcę finansowego, który odpowiada Twoim potrzebom

5. Opóźnij nieco emeryturę

Pracujący Amerykanie urodzeni po 1960 roku będą kwalifikować się do pełnych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 67 lat - ale jako zachęta do opóźnienia, rząd zwiększy twoje płatności nawet o 8% rocznie do 70 roku życia.

Może to oznaczać, że będziesz pracować dłużej niż planowałeś. "Jeśli opóźnisz swoje oszczędności emerytalne, opóźnisz swoją emeryturę - to trudna prawda" - mówi Jennerjohn. "Może przechodzisz na emeryturę z obecnej pracy, ale potem uczysz lub robisz coś innego, ale będziesz musiał pracować dłużej.

"Emerytura to nie jakiś cel, jeśli nie przekroczysz linii mety na czas, jesteś porażką w życiu", mówi. "Musisz po prostu zmienić zdanie na temat tego, jak wygląda emerytura."