3 sposoby Rodzice mogą pomóc dorosłym dzieciom posiadać dom

Kiedy odpowiedzialni kupujący po raz pierwszy potrzebują pomocy przy zakupie domu, bank rodzinny może czasem pomóc.

Młodsi kupujący w domu napotykają górę przeszkód, w tym rosnące ceny domów i stopy procentowe, zbyt mało domów na sprzedaż i niespłacone długi uczelni. Dług studencki jest głównym źródłem problemów. Kiedy Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami przeprowadziło ankietę wśród ostatnich nabywców domów, którzy mieli problemy z zapisaniem zaliczki, 53% osób w najmłodszej grupie (37 i młodszych) winiło kredyty studenckie za trudność.

Wydaje się, że rodziny pomagają, zgodnie z wynikami ankiety przeprowadzonej w 2018 r. NAR Home Buyer i Generational Trends Seller. Wśród nabywców domów, którzy dokonali zaliczki, 23% z tych 37 i młodszych osób korzystało z upominku, a 6% z pożyczki od rodziny lub znajomych - najwyższy odsetek dla każdego rodzaju pomocy dla wszystkich grup wiekowych.

Pomoc rodzinna, taka jak ta, działa najlepiej, gdy dzieci kwalifikują się do kredytu hipotecznego na własną rękę, a rodzice sprawiają, że zakup jest bardziej przystępny, na przykład z większą zaliczką lub niższym oprocentowaniem, mówi Jeremy Heckman, certyfikowany planista finansowy z Accredited Investors Wealth Zarządzanie w Edina, Minnesota.

Najpierw podstawowe zasady

Aby stworzyć podobny dystans do tych transakcji, Heckman sugeruje, że rodzice:

• Rozważ ujawnienie pomocy najbliższej rodzinie
• Rozważ równe traktowanie wszystkich rodzeństwa
• Użyj umów
• Prezenty na dokumenty

Oficjalne umowy oferują ważne korzyści, mówi Andy Sirkin, rzecznik prasowy z San Francisco. Określają obowiązki i minimalizują nieporozumienia. A jeśli rodzice pożyczający umrą lub staną się niezdolni do pracy, wszyscy ich spadkobiercy będą mogli zobaczyć transakcję i jej historię.

Sposoby pomocy

Oto trzy sposoby, dzięki którym rodzice mogą pomóc w uzyskaniu bardziej przystępnej ceny dla nowych nabywców domu na zakup domu:

1. Daj pieniądze

Dar pieniędzy jest często najlepszy, mówi Heckman. Rodzice mogą napisać czek na dowolną wybraną przez siebie kwotę. To wszystko - brak umowy lub bieżące zobowiązania. Lub mogą zapłacić całość lub część kosztów, takich jak koszty zamknięcia hipoteki. Zapewnienie pomocy w postaci zaliczki może pomóc nowym kredytobiorcom uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne, co pomaga utrzymać niską miesięczną opłatę.

Jak to działa

Rygorystyczne zasady określają, w jaki sposób prezenty gotówkowe są wykorzystywane w zakupach domowych, i różnią się w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy i oferty pożyczkodawcy, mówi Mark Case, starszy wiceprezes w SunTrust Mortgage.

Kredytodawcy lubią widzieć prezenty pieniężne - łatwo identyfikowalne czeki, przelewy bankowe lub przelewy - na rachunku bankowym kredytobiorcy na trzy lub cztery miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny - mówi Case. Właściciele i odbiorcy mogą potrzebować podpisać listy potwierdzające, że pieniądze nie są pożyczką.

Jeśli chodzi o podatki, każdy może dać innej osobie prezent o wartości do 15 000 USD (pieniądze lub, powiedzmy, zapasy) w 2018 roku bez złożenia formularza zwrotu podatku IRS 709. Tak więc rodzic z dwójką dzieci może dać każdemu z ich - a nawet partnerów dzieci - nawet do 15 000 $ w tym roku bez konieczności wypełniania formularza 709. Specjalista podatkowy może potwierdzić, w jaki sposób reguły odnoszą się do konkretnych okoliczności danej osoby.

2. Sfinansuj kredyt hipoteczny

Rodzice z gotówką do zainwestowania mogą stać się pożyczkodawcą hipotecznym, oferując wyjątkowo łatwe warunki, takie jak brak kosztów zamknięcia lub brak zaliczki. Heckman twierdzi, że może pobierać wyższą stopę procentową od swoich pieniędzy, niż zarabia na rachunku oszczędnościowym lub rynku pieniężnym i nadal oferuje dzieciom niższy niż rynkowy oprocentowanie kredytów hipotecznych.

"Powiedziałem:" To może być wygrana dla nas obu ", mówi Jay Weil, adwokat w Wayne, New Jersey. On i jego żona, Judy, sfinansowali dwie pożyczki hipoteczne za ich syna Matta i żonę Matta, Allison.

Jay i Judy w pełni sfinansowali pierwszy dom młodej pary, Columbia, Maryland, kamienicę. Zdecydowali się skorzystać z usługi ułatwiającej pożyczki rodzinne. Pracowali z National Family Mortgage, który pobiera jednorazowe opłaty instalacyjne w wysokości od 725 do 2100 USD, w zależności od wielkości pożyczki, i zapewnia wszystkie niezbędne formularze i dokumenty spełniające wymagania stanowe, lokalne i IRS, prowadzi rodziny przez proces rozliczenia i zgłoszenia oraz łączy kredytobiorców z kredytobiorcami.

Następnie w 2017 roku Weilowie pożyczyli dzieciom pieniądze za dom w wysokości 579 900 $ w Laurel w stanie Maryland. Matt i Allison dostali dwie pożyczki. Jedna była podstawową hipoteką hipoteczną SunTrust za 259 900 USD, na 3,875%. Jego rodzice dostarczyli drugą hipotekę za 260 000 $ na 1,98%. Wykorzystali pieniądze zarobione na sprzedaży pierwszego domu, aby wpłacić zaliczkę.

Rodzinni pożyczkodawcy muszą naliczać co najmniej obowiązującą stopę federalną, minimalną stopę procentową wymaganą, aby pomoc była uznawana za prezent.

3. Współfinansuj

Chociaż bardziej ryzykowne dla rodziców, współfinansowanie jest inną opcją. Według ATTOM Data Solutions, firmy zajmującej się nieruchomościami, kredyty hipoteczne z udziałem kredytobiorców stanowiły prawie jedną czwartą wszystkich kredytów hipotecznych na nowy zakup w trzecim kwartale 2017 r.

Współfinansowanie pomaga kredytobiorcom przezwyciężyć ograniczoną historię kredytową lub zbyt wysoki stosunek długu do dochodu, mówi Case, o hipotece SunTrust.

Jak to działa

Rodzice ubiegają się również o kredyt hipoteczny. Muszą spełnić wymagania kredytowe pożyczkodawcy i podpisać dokumenty pożyczkowe z dziećmi podczas zamykania.

Oprócz samego kredytu hipotecznego, oddzielna umowa rodzinna może określać oczekiwania i szczegóły, takie jak kto dostaje ile kapitału własnego, gdy dom sprzedaje i co się dzieje, gdy pojawiają się problemy, mówi Sirkin, prawnik nieruchomości.

W przypadku rodziców zainteresowanych współ-pożyczkobiorcami należy pamiętać o kilku rzeczach:

• Nie wszystkie kredyty pozwalają współkredytobiorcom, więc dobrze jest potwierdzić opcję przy zakupie kredytów hipotecznych
• Niektórzy kredytodawcy mogą nazywać to podpisem wspólnego podpisu, który może mieć różne parametry, ale wynik jest taki sam: Rodzice i dzieci są w równym stopniu odpowiedzialni za pożyczkę i wszelkie spóźnione spłaty kredytu hipotecznego
• Może to wpłynąć na kredyt rodziców, co utrudnia późniejsze sfinansowanie kolejnego dużego zakupu, nawet jeśli dzieci dokonują płatności na czas

Ze wszystkimi przeciwnościami, które napotykają po raz pierwszy kupujący w domu, pomoc rodzinna czasami robi różnicę.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.