Wymówki, wymówki przy opóźnianiu oszczędności emerytalnych

Gregory S. Ostrowski

Dowiedz się więcej na naszej stronie Zapytaj doradcę

Nie popełniajcie błędu, większość Amerykanów pracujących w sektorze prywatnym jest sami, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę.

Według badania opublikowanego w 2013 r. Przez Bureau of Labor Statistics (BLS), od 2011 r. Tylko 18% tego segmentu uczestniczyło w planie emerytalnym (lub programie o zdefiniowanym świadczeniu). Około dwóch dekad wcześniej było to prawie 35%, prawie dwukrotnie. Co więcej, tylko 10% prywatnych firm przemysłowych oferuje nawet plan emerytalny.

Dlaczego kiedyś solidne plany emerytalne zanikały z sektora prywatnego?

Jednym z powodów jest to, że siła robocza przesunęła się bardziej na rynki globalne, co sprawia, że ​​trudniej jest konkurować z firmami zatrudniającymi pracowników domowych. W krajach rozwijających się siła robocza jest tańsza, a firmy często nie muszą płacić za emerytury.

Aby zachować konkurencyjność, firmy zatrudniające pracowników w USA próbują zarządzać kosztami, w tym oszczędzaniem na pracy. Cięcie lub eliminowanie planów emerytalnych to ich wersja nisko wiszących owoców.

Problem polega na tym, że poszczególni Amerykanie nie nadążają za tym trendem i nie przenieśli na siebie tak bardzo, jak muszą.

Dla niektórych plany 401 (k) sponsorowane przez ich firmy to dobry początek, ale nie rozwiążą wszystkiego.

BLS poinformowało w zeszłym roku, że tylko 66% firm z sektora prywatnego oferuje dostęp do świadczeń emerytalnych, a tylko 49% pracowników sektora prywatnego uczestniczy.

A co z ubezpieczeniem społecznym? Pomaga, ale to, czy zachowa ludzi w przyzwoitej formie finansowej, jest otwarte na debatę.

Jeśli nie masz emerytury i jesteś wolny w zdobywaniu 401 (k) funduszy, teraz jest czas, aby zacząć rozważać inne sposoby uzyskania strumienia dochodów dla twojego przyszłego siebie.

Trzy powody (OK, wymówki) ludzie cytują za nie oszczędzanie więcej wcześniej w ich karierze: Nie mogą sobie pozwolić; ich inwestycje nic nie dadzą; i nie wiedzą jak.

Przyjrzyjmy się każdemu i zaproponujmy kilka rozwiązań.

Nie mogę sobie pozwolić na uratowanie

Wydatki. Wszyscy je mamy. Może to właśnie one powstrzymują cię przed wydostaniem dodatkowych pieniędzy. Może czujesz, że po prostu nie masz żadnych dodatkowych przedmiotów, które możesz robić co miesiąc.

Istnieją realia finansowe, których nie możemy uniknąć: koszty mieszkaniowe, żywność, odzież i, dla wielu, kredyty studenckie. Ale nie musimy mieszkać w obszarze, na który nie możemy sobie pozwolić lub zrobić zakupy w drogim sklepie internetowym dla nowej pary dżinsów.

Najpierw spójrz, gdzie idą twoje pieniądze. Oto kilka przykładów tego, co przeciętna rodzina (określona przez Biuro Statystyki Pracy jako gospodarstwo domowe z 1,8 osób dorosłych i 1,9 dzieci poniżej 18 lat) wydaje co miesiąc różne przedmioty:

● Obudowa - 1.535 USD (obejmuje schronienie, media, wyposażenie i sprzęt) (BLS, 2015) ● Pojazd, gaz i konserwacja - 500 USD (BLS, 2015) ● Telewizja kablowa - 99 USD (NBC News) ● Smartfony - 140 USD (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 USD (plan standardowy) ● Jedzenie poza domem - 250 USD (BLS, 2015) ● Kawa - 92 USD (Time / The Consumerist, 2012) ● Odzież i usługi - 155 USD (BLS, 2015) ● Napoje bezalkoholowe - 70 USD (Time / The Consumerist, 2012)

Te liczby mogą, ale nie muszą, być tym, co wydajesz. Na przykład nie możesz pić sody, więc nie będziesz mieć żadnych wydatków na napoje bezalkoholowe. Ale możesz wydać o wiele więcej na posiłki w drodze lub na kolację.

Ponadto nie uwzględniłem takich kwestii jak wakacje, ponieważ są one raczej jednorazowym zakupem rocznie. Ale nie zapominaj o nich - możemy mieć realne oszczędności, jeśli kupimy mądrzejszy i lepiej zorganizujemy wycieczki.

Chodzi o to, aby przyjrzeć się każdej z tych kategorii i zapytać "Czy potrzebuję tego?"

Czy możesz prowadzić nieco tańszy samochód? Lub przenieść się do nieco bardziej przystępnego obszaru z krótszym dojazdem? Będziesz zaskoczony, gdzie możesz znaleźć pieniądze.

Powiedzmy, że możesz obniżyć czynsz o 100 USD, przenosząc się gdzieś taniej, znaleźć lepszy plan telefonii komórkowej i pakiet kablowy na kolejną obniżkę o 50 $, wyciąć kilka kaw i zrobić obiad w domu jedną dodatkową noc dla innych oszczędności 50 $. To 200 dolarów miesięcznie.

Moje oszczędności nic nie dadzą

Kolejnym powodem, dla którego ludzie opóźniają finansowanie swoich 401 (k) s, jest brak przekonania, że ​​to, co inwestują, będzie miało wpływ.

Wróćmy do naszego przykładu. Jeśli weźmiemy 200 dolarów miesięcznie i zainwestujemy je, zaczynając, gdy mamy 25 lat, gdy mamy 65 lat, oto co otrzymujemy:

● Roczne składki - 2400 USD. ● Suma lat - 40. ● Łącznie wniesiony kapitał główny - 96 000 USD. ● Stopa procentowa - 5%. ● Łączne odsetki - 209 000 USD. ● Łączna kwota główna i odsetki - 305,000 USD.

Tak więc, przestawiając dwa miasta, nie płacąc za dane, których nie potrzebujesz lub pokazuje, że nie oglądasz, a planując posiłki o ułamek więcej, udało ci się stworzyć ponad 300 000 $ na swoje jajo z gniazdem. To całkiem dobrze.

Nie wiem, jak oszczędzać

W tym miejscu dzisiejszy krajobraz inwestycyjny znacznie różni się od wcześniejszych.Bariery w oddawaniu pieniędzy są niższe niż kiedykolwiek wcześniej i nie potrzebujesz ogromnych sum pieniężnych, by dać brokerowi, by kupić dla ciebie akcje.

Jeśli masz sponsorowanego przez pracodawcę 401 (k), zacznij tam. Czasami możesz skorzystać z meczu firmowego, który jest w zasadzie najbardziej zbliżony do darmowych pieniędzy, jakie możesz znaleźć. Założenie konta 401 (k) jest często tak proste, jak wizyta w biurze kadr pracodawcy lub rejestracja online.

Jeśli masz problemy z oddaniem czegokolwiek, zacznij od 1% swojego dochodu i zwiększaj go stopniowo. To nie brzmi jak dużo, ale się sumuje.

Jeśli nie masz dostępu do 401 (k), otwórz indywidualne konto emerytalne lub IRA. Istnieje wielu dostawców usług IRA, dlatego warto skonsultować się z doradcą finansowym, aby sprawdzić, jakie opcje mają sens w Twojej sytuacji osobistej. W swojej karierze będziesz musiał pracować nad innymi inwestycjami, ale to świetny początek, szczególnie jeśli dopiero zaczynasz inwestować.

Jeśli nie jesteś jeszcze gotowy, upewnij się, że konsekwentnie wpłacasz pieniądze na konto oszczędnościowe. Chociaż samo w sobie z pewnością nie jest zalecaną długoterminową strategią, będzie to miało zwyczaj odkładania czegoś podczas podejmowania decyzji o następnym kroku.

Mimo że istnieją wyzwania w oszczędzaniu na emeryturę, nie musisz tego odkładać. Zacznij już dziś, a twoje przyszłe ja będzie ci wdzięczne.

Gregory S. Ostrowski jest certyfikowanym planistą finansowym i partnerem zarządzającym Scarborough Capital Management.