SBA Loan Default: Co warto wiedzieć, jeśli nie można zapłacić

Wyjęłaś pożyczkę z amerykańskiego Small Business Administration, aby rozwinąć działalność i miała zamiar ją spłacić. Ale doświadczyłeś pewnych trudności, a sprzedaż jest słaba. Nie możesz dokonywać płatności i masz teraz do czynienia z domyślną pożyczką SBA, co prawdopodobnie oznaczałoby koniec działalności Twojej firmy.

Taka sytuacja nie jest rzadkością: 1 na 6 SBA 7 (a) kredyty udzielone od 2006 r. Do 2015 r. Nie zostały spłacone, przy czym średnia niespłacona pożyczka zajęła blisko pięć lat, aby osiągnąć status domyślny, zgodnie z ostatnim badaniem Investmentmatome.

W przypadku właścicieli małych firm, którzy stoją w obliczu niewykonania zobowiązania w związku z pożyczką SBA, oto, czego się spodziewać - i niektóre możliwe rozwiązania.

Kiedy twoja pożyczka z SBA ma kłopoty?

SBA nie jest pożyczkodawcą; gwarantuje do 85% kwoty pożyczki pożyczkodawcom, którzy udzielają pożyczek SBA. Pożyczkodawca, który zainicjował twoją pożyczkę, jest tam, gdzie idziesz, gdy masz do czynienia z domyślną pożyczką SBA.

Kredytodawcy zazwyczaj rozpoczynają starania, aby ostrzec pożyczkobiorców, że spóźniają się z pożyczką po 10-dniowym okresie karencji, i mogą pobierać opłaty za opóźnienia, mówi Charles Green, dyrektor zarządzający Small Business Finance Institute, który szkoli i prowadzi komercyjnych pożyczkodawców.

Jednak każdy pożyczkodawca ma inne zasady i procedury dotyczące tego, co robi, gdy kredytobiorca przestaje spłacać pożyczkę, mówi Evan Singer, CEO SmartBiz, dostawcy pożyczki SBA.

Większość banków ma departamenty, które próbują znaleźć nowy plan spłaty z właścicielem firmy. Może to obejmować restrukturyzację kredytu lub spłatę odsetek tylko na określony czas, mówi Singer. Zgodnie z takim planem pożyczka nie byłaby niewypłacalna.

Pożyczkobiorcy powinni również zauważyć, że mogą być w sytuacji braku spłaty kredytu, nawet jeśli są oni obecni przy płatnościach. Choć jest to rzadkie, może się tak zdarzyć, gdy właściciel firmy naruszy warunki uzgodnione w sprawie pożyczki, np. Nie przedstawi zeznań podatkowych za każdy rok pożyczki, zaciągając dodatkowy dług lub nie uzyskając zgody pożyczkodawcy przy pozyskiwaniu nowych akcjonariuszy, mówi Green.

Jak pożyczkodawca może próbować odebrać

Kiedy pożyczka nie przechodzi w stan spłaty, pożyczkodawca podejmie próbę odebrania pełnej kwoty od kredytobiorcy, zwracając się do gwarancji SBA tylko wtedy, gdy jej wysiłki zmierzające do windykacji się nie powiodą.

Pożyczkodawca ma prawo do przejęcia aktywów, które pożyczkobiorca wykorzystał jako zabezpieczenie w celu udzielenia pożyczki. Może to obejmować konta bankowe, zasoby, wyposażenie lub nieruchomości.

"Banki będą stosować się do swoich normalnych zasad i procedur, aby zapewnić, że zabezpieczenie może spłacić pożyczkę" - mówi Singer.

Pożyczkobiorcy posiadający 20% lub więcej przedsiębiorstw oraz osoby zajmujące kluczowe stanowiska kierownicze są również zobowiązani do podpisania osobistej gwarancji w celu uzyskania pożyczek SBA. Osobista gwarancja jest pisemną obietnicą, która mówi, że zgadzasz się spłacić pożyczkę osobiście, jeśli twoja firma tego nie uczyni.

Oznacza to, że jeżeli zabezpieczenie posiadane przez przedsiębiorstwo nie zaspokoi wymaganej kwoty pożyczki, pożyczkodawca ma prawo do próby pobrania na podstawie gwarancji osobistych złożonych przez właścicieli firmy.

"Mogą wysyłać pisma z żądaniem do poręczycieli, którzy szukają zapłaty za niedobór, i mogą złożyć pozew w sądzie państwowym", mówi Green.

Dzięki osobistej gwarancji pożyczkodawcy mogą starać się zlikwidować osobiste aktywa kredytobiorcy, takie jak nieruchomości i rachunki bankowe, ale przepisy różnią się w zależności od państwa - mówi Singer.

Jeśli klient nie wywiąże się z płatności, a pożyczkodawca zaciągnie pożyczkę, przekazuje ją SBA, aby uhonorować gwarancję. SBA gwarantuje do 85% pożyczek w wysokości 150 000 USD i mniej oraz do 75% pożyczek powyżej 150 000 USD.

Jeśli tak się stanie, a rząd federalny poniesie stratę z tytułu pożyczki, może skorzystać z dodatkowych środków, aby odzyskać utraconą kwotę, co może obejmować opłacanie zarobków lub zamrożenie rachunków bankowych kredytobiorcy, mówi Singer.

Co robić, jeśli walczysz

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to pozostać w kontakcie z pożyczkodawcą i dać znać, że starasz się spłacić pożyczkę.

Jeśli masz trudności z dokonaniem płatności lub podejrzewasz, że domyślnie, zadzwoń do pożyczkodawcy, zanim zadzwonią do ciebie. Spróbuj skonfigurować plan, aby dowiedzieć się, jak spłacić pożyczkę bez wpadania w spór, mówi Singer.

"Nigdy nie jest dobrym pomysłem spłacanie długów, ale przede wszystkim gwarancja rządu federalnego" - mówi Singer.

Wysiłki mające na celu spłatę pożyczki mogą obejmować generowanie większej sprzedaży, likwidację nieruchomości lub sprzętu, a nawet zamknięcie lub sprzedaż firmy w celu spłacenia pożyczki, mówi Green.

"Niektórzy ludzie bardzo emocjonalnie się w to angażują, a oni po prostu jeżdżą tym statkiem nad wodospadem, ponieważ nie mogą odejść", mówi Green. "Posiadanie realistycznego podejścia do zarządzania sytuacją jest konieczne dla uzyskania lepszych wyników dla wszystkich".

Jeśli masz zamiar spłacić pożyczkę lub chcesz osiągnąć porozumienie z SBA, możesz być w stanie spłacić mniej niż pełną kwotę, którą jesteś winien za złożoną ofertę. Jeśli wybierzesz tę trasę, rozważ wynajęcie adwokata specjalizującego się w rozrachunku z zadłużeniem biznesowym.

Więcej na temat pożyczek SBA od Investmentmatome

• Co musisz wiedzieć o pożyczkach SBA
• Najważniejsze informacje o stawkach pożyczek SBA
• Jak uzyskać kredyt klęski żywiołowej SBA