Co oznaczają dla Ciebie reguły zamknięcia nowego kredytu hipotecznego

W 2015 r. Weszły w życie nowe zasady dotyczące zamykania hipotek. Inicjatywa "Know Before you Owe", organizowana przez Biuro Ochrony Konsumentów, miała na celu uproszczenie ujawniania informacji o pożyczkach i pomoc kredytobiorcom w lepszym zrozumieniu ich warunków hipotecznych - i być może zmniejszenie dramatycznego zamknięcia ostatniej minuty. ("Czekaj, co? To była zwyżka stopy procentowej?")

Jakie dokumenty należy się spodziewać w procesie kredytu hipotecznego - i co może spowodować trzydniowe opóźnienie w procesie zamykania? Oto, co musisz wiedzieć.

Dokumenty zamknięcia TRID hipotecznych wyjaśnił

Zintegrowana zasada jawności TILA-RESPA, znana również jako TRID, sprowadza ujawnienia pożyczek do dwóch głównych zestawów dokumentów, w sumie osiem stron.

Oszacowanie kredytu

Otrzymasz prognozę pożyczki w ciągu trzech dni od dostarczenia podstawowych informacji każdemu potencjalnemu pożyczkodawcy. Zawiera szczegóły warunków pożyczki, w tym:

• Wydatki, z wyraźnymi odpowiedziami "tak" lub "nie" na ważne pytania, np. Czy każda kwota może wzrosnąć po zamknięciu, czy twoja pożyczka zawiera płatność przedpłaty lub balon, a także, jakie wydatki są uwzględnione na rachunku powierniczym.
• Prognozowana miesięczna spłata kredytu hipotecznego, w tym podatki, ubezpieczenia i inne oceny.
• Szacowane koszty zamknięcia i kwota gotówki, którą musisz mieć pod ręką w momencie rozliczenia.
• Informacje na temat usług, które możesz i czego nie możesz zrobić w sklepie - takie jak kontrole szkodników, opłaty za ankietę i ocena.

W prognozie pożyczki dostępne są również dane, które mogą pomóc w porównywaniu ofert kredytowych, w tym kosztach całkowitych, rocznej stopie procentowej - stopie procentowej, w tym opłatach - oraz wysokości odsetek, które zapłacisz w okresie wypożyczenia, wyrażonej jako procent całkowitej kwoty kredytu. Kwota pożyczki.

" WIĘCEJ: Wyjaśnienie kosztów zamknięcia

ZAMKNIĘCIE UJAWNIENIE

Ujawnienie zamknięcia zastępuje Oświadczenie Ugody HUD-1 i Oświadczenie Prawne w Wypożyczalni. Dostarcza informacji z twojej prognozy kredytowej - takich jak zablokowane koszty pożyczki i kwota, którą musisz zapłacić przy zamknięciu - w ostatecznej formie.

Otrzymasz ten dokument na trzy dni przed planowanym zamknięciem pożyczki. Użyj tego czasu, aby przejrzeć dokument pod kątem jakichkolwiek zmian.

Co może spowodować trzydniowe opóźnienie

Znaczna rewizja warunków kredytu uruchamia nową trzydniową ocenę. Nie kwalifikuje się jednak zmiana kwoty prowizji pośrednika w obrocie nieruchomościami, zmiany w depozycie ani korekty proporcjonalnych płatności za podatki i usługi komunalne itp. CFPB mówi, że tylko trzy rzeczy mogą zresetować 72-godzinny zegar:

1. Rośnie APR o ponad 1/8 punktu procentowego dla kredytów o stałym oprocentowaniu lub o ponad 1/4 punktu procentowego dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Ale to nie jest nowe. Takie zmiany stawek wymagają trzydniowego powiadomienia od 2009 roku.
2. Kara przedterminowa jest dodawany do warunków pożyczki.
3. Podstawowy produkt kredytowy się zmienia, np. przejście z pożyczki o stałym oprocentowaniu do pożyczki o zmiennym oprocentowaniu lub hipoteka na odsetki.

Co możesz zrobić

Zasada jawności "Know Before You Owe" może uprościć dokumentację hipoteczną, ale nie upraszcza samego procesu hipoteki. Pozostaw linie komunikacyjne otwarte z pożyczkodawcą i sprzedawcą, aby uniknąć zamykania blokad dróg.

Opóźnienia, nawet krótkie, mogą postawić kupujących w niekorzystnej sytuacji dla gotowych licytujących na gorących rynkach nieruchomości. Ale zrozumienie twoich warunków pożyczki może uratować cię od bólów głowy później.

Porównaj stawki kredytów hipotecznych

Więcej od Investmentmatome: Porównaj stawki kredytów hipotecznych Uzyskaj wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego Znajdź brokera kredytów hipotecznych

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Ten artykuł został zaktualizowany 28 czerwca 2016 r. Pierwotnie został opublikowany 2 października 2015 r.