Zamknięcie luki w domach wymaga czegoś więcej niż zmiany punktacji kredytowej

W ubiegłym roku istniało poczucie optymizmu, że udoskonalenia w zakresie przyznawania punktów kredytowych mogą pomóc w rozwiązaniu problemów, przed jakimi stają małolaci ubiegający się o kredyt hipoteczny, kupując dom i zaczynając zmniejszać lukę w domach.

Ale to zajmie więcej niż same zmiany oceny kredytowej. Jednym z powodów jest to, że ponowne wymyślanie standardów sprawozdawczości kredytowej w ramach procesu udzielania kredytu hipotecznego jest procesem polodowcowym i jak dotąd poczyniono niewielkie postępy.

I chociaż standardy kredytowania, kolejny kluczowy element do zatwierdzenia kredytu hipotecznego, nieco się zmniejszyły ostatnio ze względu na rosnącą gospodarkę i w pełni odnowiony przemysł mieszkaniowy, czarne domy własnościowe nadal pozostają w tyle za własnością przez białych - z dużym marginesem.

Co więc może zrobić, aby zmniejszyć lukę właścicielską? I co możesz teraz zrobić, żeby szturchnąć system pożyczek hipotecznych, tak lekko na twoją korzyść?

Luka w handlu nieruchomościami w USA

Ogólnie rzecz biorąc, stopa bezrobocia w kraju spadła, ale w przypadku czarnych gwałtownie spadła. Luka właścicieli domów między czarnymi a białymi powiększa się.

Odsetek Amerykanów posiadających dom spadł do 63,4% w 2016 r. - to 5,6 punktów procentowych poniżej szczytu w 2004 r. - i najniższy wskaźnik homeownership od ponad 50 lat, zgodnie z Joint Center for Housing Studies na Uniwersytecie Harvarda.

Od 2004 r. Do 2016 r. Wskaźnik homeownership dla czarnych spadł o 7,5 punktu procentowego, podczas gdy dla białych spadł o 4,0 punktu procentowego, zgodnie z centrum. Hiszpański wskaźnik homeownership spadł o 2,1 punktu procentowego.

Zmiany w raportach kredytowych w miejscu

Fannie Mae, finansowane przez rząd przedsiębiorstwo, które zapewnia kapitał na kredyt mieszkaniowy, pod koniec 2016 roku zaczęło integrować "dane o trendach kredytowych", wielomiesięczny obraz wzorców płatności dla konsumentów. Zwolennicy włączenia tych danych do procesu gwarantowania kredytu mówią, że zapewnia on wgląd w to, jak konsument zarządza długiem, pokazując zmiany sald kredytowych i kwot płatności. Pożyczkobiorcy, którzy regularnie spłacają kredyt odnawialny, mogą odnieść szczególne korzyści.

Fannie wprowadziła także parametry kwalifikujących się kandydatów bez punktów kredytowych. Brat Fannie, GSE, Freddie Mac, wprowadził własną zdolność do nieakceptowania punktów. Zmiany umożliwiły uwzględnienie kredytobiorców bez wyniku kredytowego, ale z historiami płatności mieszkaniowych, np. Z wynajmu, a także z innych referencji dotyczących płatności.

Trudne zadanie uzyskania zgody na kredyt hipoteczny jest jeszcze trudniejsze dla osób, które nie posiadają kredytu, które są "niewidoczne kredytowo" - kwestia, którą mogą ubiegać się wnioskodawcy mniejszościowi, zgodnie z danymi Biura Ochrony Konsumentów.

"Około 15% Czarnych i Latynosów jest niewidocznych kredytów w porównaniu do 9% białych i azjatyckich" - stwierdza raport CFPB z 2015 roku. "Różnice te obserwuje się we wszystkich grupach wiekowych, co sugeruje, że różnice te pojawiają się na wczesnym etapie dorosłego życia tych konsumentów i utrzymują się później".

Jednak aktualizacje raportów kredytowych mogą tylko napędzać zmiany. Dostępna jest również dostępność kredytu - pożyczkodawcy, który najprawdopodobniej udzieli kredytu.

" WIĘCEJ: Pożyczki FHA: co powinieneś wiedzieć

Kredyty hipoteczne i dostępność kredytów

Karan Kaul, pracownik naukowy w Centrum Polityki Finansowania Mieszkaniowego w instytucie badawczym Urban Institute, mówi, że trudno jest określić, które ruchy są wyższe lub niższe.

"Istnieją dziesiątki czynników, które idą do zatwierdzenia kredytu hipotecznego: wynik FICO, pożyczka na wartość, DTI to tylko niektóre z czynników", mówi Kaul. A następnie dodać do mieszanki dominujące dochody, zadłużenie, aktywa płynne i trendy oszczędnościowe.

" WIĘCEJ: Oblicz swoje DTI

Aby zmierzyć dostęp hipoteki, Urban Institute stworzył indeks dostępności kredytowej na podstawie analizy kredytów mieszkaniowych, które prawdopodobnie nie zostaną spłacone. Im wyższy odsetek stawek niewypłacalności kredytów, tym większe ryzyko ponoszą pożyczkodawcy, a im bliżej branży kredytów hipotecznych, tym bardziej "rozsądnym standardom kredytowym", według instytutu.

"Dostępność kredytu [dla wszystkich kredytobiorców] poprawiła się w 2017 r.", Mówi Kaul. "Jest jednak kilka rzeczy do zapamiętania. Wciąż jesteśmy w fazie, w której wielkość ryzyka kredytowego podejmowanego przez rynek kredytów hipotecznych jest bardzo niewielka w porównaniu do rozsądnych standardów kredytowych na początku lat 2000."

Od 2001 r. Do końca 2003 r. Pożyczkodawcy nadal byli ostrożni w udzielaniu pożyczek, a wskaźniki niewypłacalności kredytów hipotecznych - potem 11% do 14% - mieściły się w historycznej średniej, twierdzi Kaul. W ten sposób Urban Institute definiuje "rozsądne standardy kredytowania".

To było tuż po tym okresie, kiedy "zaczęło się szaleństwo" - mówi, a kredytodawcy podejmowali skrajne poziomy ryzyka, prowadząc ostatecznie do gwałtownego spadku wartości kredytów i krachu na rynku mieszkaniowym.

"Kiedy porównasz nasze obecne miejsce z rozsądnymi standardami, możesz podwoić ryzyko, jakie rynek obecnie podejmuje" - mówi Kaul.

Domyślne wartości kredytów wynoszą obecnie nieco poniżej 6%.

Co możesz teraz zrobić

Rating kredytowy i restrykcyjne standardy kredytowania są czynnikami wpływającymi na wszystkich kredytobiorców.Jak uzyskać kredyt hipoteczny w tym środowisku?

Po pierwsze, upewnij się, że demonstrujesz zachowania związane z postępem w nagrywaniu raportów kredytowych, mówi Joe Mellman, starszy wiceprezes i lider biznesu hipotecznego w TransUnion.

"Na przykład spłacanie sald obrotowych w czasie. Lub spłacać twoją kartę kredytową w całości co miesiąc, zamiast przenosić saldo. Lub nigdy nie przekraczając limitu kredytowego ", mówi. "Są to zdrowe finansowo zachowania wszystkich konsumentów, w tym mniejszości, weteranów i kupujących po raz pierwszy w domu, mogą skorzystać, gdy dane o tendencji są wykorzystywane do określenia dostępu hipotecznego."

Następnie upewnij się, że wniosek o kredyt hipoteczny jest przetwarzany z wykorzystaniem tych zaawansowanych informacji kredytowych. Oznacza to, że należy zapytać kredytodawców, czy korzystają z systemów gwarantowania emisji, które umożliwiają dane o tendencji kredytowej i nietradycyjne referencje kredytowe.

"Wydaje się, że przemysł hipoteczny wykazuje ogólne zainteresowanie badaniem alternatywnych danych kredytowych i ich zdolnością do bezpiecznego otwierania dostępu do godnych konsumentów" - mówi Mellman. "Inne branże, takie jak karty kredytowe i auto-pożyczki, wykazują potencjalnie pozytywny wpływ, jaki mogą mieć alternatywne dane kredytowe."