Jak zarządzać podatkami jak bogata osoba - Twój plan 401 (k) jako schronienie podatkowe

Autor: Laura Tanner, PhD, CFP

Dowiedz się więcej o Laurie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Nie musisz uciekać się do zagranicznego rachunku bankowego, aby zmniejszyć swoje zobowiązania podatkowe. Czy wiesz, że twój plan emerytalny jest jednym z najprostszych i najczęstszych schronisk dla twoich pieniędzy? Ponadto, możesz mieć możliwość wpłacania środków na fundusz emerytalny założony poza pracą. W tym poście znajdziesz przegląd kont emerytalnych, które pomogą Ci obniżyć podatki i zaplanować wygodne życie w późniejszych latach.

Konto emerytalne przed opodatkowaniem dzięki pracy

Załóżmy, że zarabiasz 150 000 $ rocznie. Czy wolałbyś płacić podatek dochodowy od tej pełnej kwoty, czy też o 132,500 USD? To nie myślenia, prawda? Jeśli wpłacasz maksymalnie 17 500 $ do kwoty 401 (k), zmniejszasz bieżące zobowiązanie podatkowe. Kwota, którą zaoszczędzisz na podatkach, zależy od marginalnego przedziału podatkowego. Jest jeszcze lepiej, jeśli masz 50 lat lub więcej, ponieważ maksymalny wkład wzrasta do 23 000 $. Innym rodzajem kont emerytalnych przed opodatkowaniem jest tradycyjny IRA (omówiony poniżej). Pamiętaj, że odraczasz, nie unikając, podatki dochodowe od tych kont. Podatki będą wymagalne, gdy zaczniesz brać wypłaty z konta.

Rachunek emerytalny po opodatkowaniu za pośrednictwem pracy

Twoja firma może zaoferować Roth 401 (k), oprócz planu 401 (k). Limit składki jest taki sam dla każdego rodzaju planu. Jednak w przypadku firmy Roth składasz po opłaceniu składki po opodatkowaniu. Ten rodzaj planu jest atrakcyjny dla młodszych pracowników, którzy mogliby oczekiwać, że ich widełki podatkowe będą teraz niższe niż w chwili przejścia na emeryturę (co pozwoli zaoszczędzić na podatkach). Jedną z zalet Roth 401 (k) jest to, że żadne dodatkowe podatki nie są należne, nawet jeśli możesz mieć znaczne zyski kapitałowe (tj. Wzrosty cen akcji) w czasie, oprócz dywidend i spłat odsetek. Wszystko to pozostanie wolne od podatku. Inne konta emerytalne po opodatkowaniu to Roth IRA i nieprzebywalny IRA.

Uwaga: Limity dotacji są przewidziane na 2014 rok. Mogą one ulec zmianie w kolejnych latach, aby dostosować się do inflacji.

Konta emerytalne poza pracą

Przekroczyłeś swój plan emerytalny w pracy i jesteś w stanie zaoszczędzić dodatkowe pieniądze. W zależności od Twojego dochodu i stanu cywilnego możesz zasilić konto dodatkowe IRA o wartości 5500 USD rocznie (tradycyjnie, Roth lub nieprzekazywalne). Jeśli masz 50 lat lub więcej, zrób 6500 $ rocznie. W celu szczegółowego omówienia kwalifikacji do udziału w tych trzech typach kont IRA, proszę zapoznać się z publikacją IRS 590.

Ogólna strategia zarządzania pieniędzmi

Należy pamiętać, że istnieje kara (z pewnymi wyjątkami) za wcześniejszą wypłatę z kont emerytalnych (przed 59. rokiem życia). Z tego powodu będziesz chciał mieć rezerwy awaryjne w gotówce, a także dodatkowe środki na cele krótkoterminowe, takie jak zaliczka na dom lub oszczędzanie na czesne dla swoich dzieci. Poza oszczędzaniem / inwestowaniem w cele inne niż emerytalne, maksymalizacja składek na koncie emerytalnym jest rozsądną strategią podatkową. Nie możesz stać się kolejnym Thurston Howell III ("Wyspa Gilligana"), ale jesteś na najlepszej drodze do bezproblemowej emerytury.