Kluczowe decyzje finansowe: w jaki sposób Planista celów może pomóc

Autor: Michael Chamberlain, CFP, AFI

Dowiedz się więcej o Michaelu na naszej stronie Zapytaj doradcę

Niezależnie od tego, czy potrzebujesz wskazówek na temat konkretnych problemów, czy nie wiesz, co dalej robić, praca z obiektywnym doradcą może Ci pomóc w kluczowych obszarach Twojego życia finansowego.

Obiektywny planista finansowy lub doradca to osoba, która ma minimalny konflikt interesów i zawsze ma na uwadze Twoje najlepsze interesy.

Porady dotyczące wyłącznie opłat

Doradca obiektywny nie otrzymuje prowizji za sprzedaż inwestycji lub ubezpieczenia. Zamiast tego płacisz tylko za poradę, tak jak w przypadku pracy z adwokatem lub specjalistą podatkowym. Nazywa się to poradą "tylko opłata" lub "opłata za usługę". Ponieważ planista nie odnosi korzyści finansowych, jeśli skorzystasz z porady, poza opłatą, którą płacisz, możesz mieć pewność, że zalecenia są obiektywne. Nie zawsze tak jest w przypadku, gdy doradca sprzedaje produkty i otrzymuje prowizje.

Wielu ekspertów zaleca pracę z certyfikowanym planistą finansowym, który jest tylko płatny i działa jako powiernik - profesjonalista, który musi stawiać na pierwszym miejscu twoje interesy - w 100% przypadków. Taki planista może pomóc Ci w szerokim zakresie decyzji finansowych.

Defensywne planowanie finansowe

Planowanie obronne pomaga upewnić się, że jesteś chroniony przed niefortunnymi rzeczami, które mogą się wydarzyć w życiu. Patrząc na swój obraz finansowy i najlepiej chroniąc finansową przyszłość rodziny, planowanie obronne obejmuje:

Obecny status finansowy:Czy przekraczasz wydatki i nie oszczędzasz wystarczająco, by móc osiągnąć przyszłe cele? Patrząc na swoje wydatki, możesz sprawdzić, czy istnieją obszary, w których możesz przekierowywać zasoby, by lepiej finansować swoje ważniejsze cele. Doradca może pomóc w ustaleniu wartości netto i zastanowić się, jak może się ona zmieniać z czasem. Jeśli to konieczne, możesz przeanalizować, jak najlepiej spłacić swój dług.

Ograniczenie ryzyka:Ograniczanie ryzyka jest wymyślnym terminem planowania ubezpieczeń. Czy posiadasz odpowiednie ubezpieczenie? Czy twoje składki są uzasadnione świadczeniami? Twój doradca może pomóc ci ustalić, czy ty i twoje aktywa są chronieni przed nieoczekiwanymi wydarzeniami, które mogą się pojawić. Na przykład, w jaki sposób Twoja rodzina ucierpiałaby, gdybyś stał się niepełnosprawny lub zmarł? Czy Twoje aktywa byłyby zagrożone, gdybyś został pozwany?

Planowanie nieruchomości:Wymaga to stworzenia planu i niezbędnej dokumentacji, aby zminimalizować problemy dla rodziny, jeśli umrzesz lub staniesz się niepełnosprawny. Dzięki właściwemu planowaniu osiedla możesz mieć możliwość uniknięcia spadku, długiego i często kosztownego procesu dystrybucji nieruchomości. Będziesz również w stanie określić najlepsze sposoby zminimalizowania skutków podatkowych związanych z przekazywaniem majątku swoim spadkobiercom. Musisz przemyśleć i udokumentować, kto będzie opiekował się małoletnimi dziećmi, jeśli ty i ich drugi rodzic odejdziecie, którzy podejmą decyzje medyczne, jeśli nie będziecie w stanie i którzy otrzymają wasz różnorodny majątek po śmierci.

Obraźliwe planowanie finansowe

Ofensywne elementy planowania to te, które mogą zwiększyć Twoje szanse na sukces finansowy i poprawić jakość życia w przyszłości. Zawierają:

Planowanie edukacji:Ile będzie kosztować edukacja Twoich dzieci? Jeśli chcesz za to zapłacić, czy będziesz w stanie i ile trzeba oszczędzać, aby sfinansować te przyszłe koszty? Twój doradca może pomóc Ci określić najlepsze sposoby oszczędzania na wydatki związane z edukacją i to, w jaki sposób pasuje to do twojego ogólnego planu finansowego.

Planowanie emerytury:Jest to główny element opracowywania planu finansowego. Twój doradca pomoże ci dzisiaj podjąć kroki, aby upewnić się, że posiadasz odpowiednie dochody i majątek, aby żyć życiem, które chcesz zachować podczas przejścia na emeryturę. Pracując z doradcą, ustalisz, czy będziesz musiał pracować dłużej, niż się spodziewałeś, czy możesz przejść na emeryturę wcześniej, niż zaplanowałeś. Gdy zbliżasz się do emerytury, opracujesz także plan wypłat, który pozwoli Ci dowiedzieć się, ile z oszczędności emerytalnych możesz bezpiecznie wydać na wczesnym etapie emerytury, aby później nie zabrakło Ci pieniędzy.

Inwestowanie:Inwestowanie odgrywa ważną rolę w osiągnięciu wielu celów finansowych. Twój doradca pomoże Ci określić Twoje cele inwestycyjne i jak najlepiej je osiągnąć. Kluczowe pytania dotyczące inwestowania, które może poruszyć Twój doradca, obejmują:

• Czy masz odpowiedni poziom ryzyka w swoim portfelu?
• Czy otrzymujesz maksymalny zwrot z poziomu ryzyka odpowiedniego dla Ciebie?
• Jakie są koszty twoich inwestycji?
• Czy Twój portfel jest odpowiednio zróżnicowany?
• Czy Twoje portfolio jest efektywne podatkowo?

Planowanie podatków:Chociaż możesz również pracować z doradcą podatkowym, Twój doradca omówi takie kwestie, jak strategie minimalizujące ogólny podatek. Planowanie podatkowe obejmuje analizę efektywności podatkowej każdej części planu finansowego, w tym inwestycji i planów emerytalnych, edukacyjnych i dotyczących nieruchomości.

Kupno domu, przeróbka lub analiza redukcji zatrudnienia:Jeśli planujesz zakup domu, Twój doradca może z tobą pracować, aby określić, ile domu możesz sobie pozwolić, wciąż będąc w stanie sfinansować swoje inne cele. Dowiesz się również, ile możesz odłożyć, najlepszy sposób na sfinansowanie zakupu, jak najlepiej tytułować swój dom (zależy to od przepisów stanowych) i kiedy warto refinansować swój kredyt hipoteczny. W miarę starzenia się będziesz prawdopodobnie myślał o innych kwestiach dotyczących Twojego domu, na przykład o tym, czy zmniejszyć rozmiar ciała, czy też możesz pozostać w domu w miarę starzenia się.

Wiele korzyści

W zależności od sytuacji Twój doradca może Ci również pomóc lub skierować do specjalisty w innych kwestiach, takich jak dobroczynne dawanie i planowanie spuścizny, specjalistyczne strategie inwestycyjne lub planowanie kontynuacji małych firm.

Przy tak wielu ważnych decyzjach, które są niezbędne do zbudowania zdrowej przyszłości dla ciebie i twojej rodziny, istnieje wiele korzyści z pracy z obiektywnym, płatnym planistą finansowym. Oprócz pomocy w ustalaniu celów i upewnianiu się, że jesteś na dobrej drodze do ich spełnienia, będziesz miał spokój ducha wiedząc, że twój doradca dba o Twoje dobro.

Aby znaleźć doradcę, który jest płatny tylko w Twojej okolicy, sprawdź Sieć Planowania Garrett lub Krajowe Stowarzyszenie Doradców Finansowych.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, jest doradcą płatnym i właścicielem Chamberlain Financial Planning and Wealth Management z biurami w Sacramento, Los Gatos i Santa Cruz w Kalifornii.