Porady dotyczące ubezpieczeń na życie doradcy finansowego dla pokolenia milionerów

Niski odsetek millenialsów - wraz ze swoimi odpowiednikami w poprzedniej generacji X - wierzy, że prawdopodobnie kiedykolwiek wykupią ubezpieczenie na życie, wynika z badania przeprowadzonego w 2015 r. Przez grupę badawczą LIMRA zajmującą się ubezpieczeniami na życie. To zrozumiałe: kiedy jesteś młody, ostatnią rzeczą, o której myślisz, jest to, co zrobią twoi spadkobiercy po twoim odejściu.

Ale jeśli masz pewne zobowiązania finansowe, będziesz chciał mieć ubezpieczenie na życie, zwłaszcza jeśli kupujesz dom lub zakładasz rodzinę.

Ubezpieczenie na życie jest dość proste: płacisz składkę, a twoi spadkobiercy otrzymują zryczałtowane świadczenia po tym, jak odejdziesz. Całe ubezpieczenie na życie pozostaje w mocy przez całe życie - o ile płacisz składki - i ma element inwestycyjny. Terminowe ubezpieczenie na życie, które jest bardziej przystępne, obejmuje Cię przez określony czas, na przykład 10 lub 20 lat.

Decyzja, czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie, może wydawać się kwestią odrębną od reszty twojego planu finansowego, ale w rzeczywistości wiąże się z wieloma innymi decyzjami finansowymi. Zapytaliśmy Briana McCanna, doradcę finansowego w San Jose w Kalifornii, co jeszcze powinni wiedzieć milenium, jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie.

Dlaczego tak niewielu milionerów spodziewa się kupić ubezpieczenie na życie?

Podejrzewam, że gdybyś zapytał któregokolwiek pokolenia w wieku od 18 do 34 lat, gdyby uważał, że potrzebują ubezpieczenia na życie, niski procent powie, że tak. Z pewnością, gdy byłem w tym wieku, ubezpieczenia były najmniejszym z moich rozważań.

Ale małżeństwo, hipoteka i dzieci sprawiły, że ubezpieczenie na życie stanowi część naszego planowania finansowego, i to samo dotyczy wielu pokoleń. Kiedy jesteś młody, wydajesz dużo swojej energii skupionej na twojej osobistej sytuacji. Wraz z wiekiem martwisz się bardziej o innych w swoim życiu. Ubezpieczenie na życie zasadniczo nie dotyczy Ciebie - chodzi o inne osoby w Twoim życiu, na których Ci zależy.

Co powinni wiedzieć millenialsi o zaletach ubezpieczenia na życie?

Choć mogą nie być w stanie tego teraz wyobrazić, wielu z nich, którzy mają 20 i 30 lat, przejdzie teraz do:

• Mają dzieci, które chciałyby finansowo chronić.
• Rozpocznij działalność z partnerami. Mogą chcieć chronić swoich partnerów i siebie w przypadku śmierci lub niepełnosprawności jednego z członków zespołu.
• Bądź bogaty i chcesz mieć ubezpieczenie na potrzeby planowania nieruchomości.
• Mieć członków rodziny, którzy mają specjalne potrzeby i będą potrzebowali stałej opieki przez całe życie.

Ubezpieczenie może być użyte do przeniesienia ryzyka, które ma bardzo małe prawdopodobieństwo wystąpienia, ale byłoby katastrofalne, gdyby miało, lub chronić przed czymś, co jest pewne - takie jak śmierć - ale ma nieznany czas.

W jaki sposób millenialsi decydują, który rodzaj ubezpieczenia kupić?

Większość potrzeb ubezpieczeniowych ma limit czasowy - na przykład musisz ubezpieczyć się, aby Twoje dzieci mogły być pod opieką, gdy są małe. Kiedy są już na tyle dorosłe, by radzić sobie same, nie musisz już nosić ubezpieczenia. To wskazywałoby na zakup ubezpieczenia na życie.

Jeśli na pewno potrzebujesz stałego ubezpieczenia, a nie ubezpieczenia terminowego, ponieważ masz problem, który wymaga płynności po twojej śmierci, to powinieneś go kupić. Stałe polisy, takie jak całe ubezpieczenie na życie, są z tego powodu droższe: są zaprojektowane tak, aby zawsze były wypłacane. Dlatego zawiera element inwestycyjny - musi generować zwroty, które mogą zapłacić za ubezpieczenie na starość i przez śmierć.

Nie ma powodu, aby ludzie nie mogli mieć wielu polis ubezpieczeniowych, aby poradzić sobie z wieloma problemami. Na przykład powszechne jest posiadanie ubezpieczenia na czas, gdy dzieci są małe, a które obejmowałyby okres studiów. To może być połączone z całą polityką życiową, która służy celom ciągłości biznesu. Ta polityka zapewniłaby partnerom biznesowym płynność, by wykupić partnera w przypadku jego śmierci, zapewniając spadkobiercom gotówkę zamiast interesu biznesowego.

W jakich przypadkach millenialsi powinni unikać ubezpieczenia na życie?

Powinieneś prawie zawsze unikać ubezpieczenia, jeśli:

• Jesteś młody, samotny i nie masz na utrzymaniu.
• Ktoś próbuje sprzedać ci ubezpieczenie jako strategię "przejścia na emeryturę", a Ty nie zmaksymalizowałeś swoich składek podatkowych w planach 401 (k), IRA i Roth IRA.
• Doświadczasz taktyki sprzedaży wysokociśnieniowej. Ubezpieczenia są często sprzedawane, a nie kupowane. Innymi słowy, sprzedawca robi sprawę - czasami bardzo przekonująco - o tym, dlaczego ktoś powinien ją kupić. Uważam, że ubezpieczenie to tylko narzędzie do rozwiązywania konkretnych problemów i nie należy zmuszać go do zakupu bez jasnego zrozumienia kosztów i korzyści.