Feds dążą do zdefiniowania niedrogiego ubezpieczenia komunikacyjnego

Zwolennicy konsumentów od dawna twierdzili, że kierowcy o niskich dochodach są oszukani, jeśli chodzi o cytaty z ubezpieczenia samochodu. Branża ubezpieczeniowa przeciwdziała temu, że zasięg staje się bardziej przystępny i zajmuje mniejszy budżet kierowców niż wiele innych potrzeb. Teraz agencja federalna próbuje napisać oficjalną definicję niedrogiego ubezpieczenia samochodu, szczególnie w przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które muszą kupić praktycznie wszyscy kierowcy.

[Porównaj wyceny ubezpieczenia samochodu za pośrednictwem naszej witryny Porównanie narzędzi ubezpieczenia samochodu.]

Co jest niedrogie?

Każde państwo, z wyjątkiem New Hampshire, wymaga od kierowców zakupu przynajmniej minimalnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Minimalna kwota i inne wymagane ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu.

Federalne Biuro Ubezpieczeń, które śledzi, czy tradycyjnie zaniedbane społeczności mają dostęp do niedrogich ubezpieczeń, zaproponowało, aby ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej było przystępne, jeżeli kosztuje mniej niż 2% dochodu gospodarstwa domowego. Zamiast ustalać pojedynczy próg oparty na średniej krajowej, biuro testowałoby przystępność finansową, stosując próg do określonych miejsc, w tym obszarów miejskich i obszarów, w których w większości mieszkają mniejszości.

Według danych Bureau of Labor Statistics kierowcy ze Stanów Zjednoczonych wydali średnio 1,7% swoich dochodów - lub 1112 USD ze średniego dochodu w wysokości 66 877 USD - na ubezpieczenie samochodu w 2014 roku. Ale najniższe 60% zarabiających wydało ponad 2% swoich dochodów na pokrycie, a najniższe 20%, którzy zarobili średnio 10 308 $ rocznie, wydało 4,9% swoich dochodów - lub 501 $ - na ubezpieczenie samochodu, dane BLS pokazują.

"Niedostateczne ubezpieczenie samochodowe sprawia, że ​​wielu Amerykanów znajduje się w trudnej sytuacji: nie jeżdżą samochodem, co dramatycznie ogranicza ich możliwości gospodarcze, lub prowadzenia pojazdu bez ubezpieczenia, co nie tylko jest nielegalne, ale także naraża ich i innych kierowców", napisała koalicja grup konsumenckich. 31 sierpnia list do Federalnego Biura Ubezpieczeń.

Branża ubezpieczeń samochodowych sprzeciwia się proponowanemu standardowi

Stowarzyszenie Ubezpieczycieli Przypadkowych Własności twierdzi, że ubezpieczenie samochodu jest już dostępne, nawet dla kierowców zarabiających mniej niż 20 000 USD rocznie. Analiza danych BLS i Census pokazuje, że Amerykanie o niskich dochodach wydają około połowę mniej na ubezpieczenie samochodu, niż na rozrywkę. Wydają też prawie 60% mniej na ubezpieczenie niż na benzynę i olej silnikowy i 85% mniej na ubezpieczenie niż na żywność.

"Tylko dlatego, że gospodarstwo domowe z rocznym dochodem w wysokości 100 000 USD może sobie pozwolić na zapłacenie, powiedzmy, 1000 USD za polisę ubezpieczenia auto, nie oznacza, że ​​gospodarstwo domowe z rocznym dochodem w wysokości 20 000 USD nie może sobie pozwolić na płacenie takiej samej kwoty za ubezpieczenie auto," grupa napisała w odpowiedzi na FIO.

Wreszcie, grupa twierdzi, że firmy mają "niewielką lub zerową kontrolę nad kosztami, które napędzają składki na ubezpieczenie auto", dodając: "Tworzenie filmów to obiektywny proces, który musi opierać się na ocenie ryzyka ubezpieczonego i związanych z nim kosztów." Wysokie koszty opieki medycznej i napraw samochodów - oraz wysoka częstotliwość roszczeń - w niektórych obszarach zwiększają składki dla wszystkich kierowców, niezależnie od dochodów.

The Research Research Council, inna wspierana przez przemysł grupa badawcza, argumentowała w niedawnym raporcie, że kierowcy na wszystkich poziomach dochodów przez ostatnich kilka dekad przeznaczali na ubezpieczenia samochodowe coraz mniejszy procent swoich dochodów. Korzystając z danych BLS, rada szacuje, że kierowcy niskiego i średniego dochodu wydali na tę dekadę około 2,8% swoich dochodów z ubezpieczenia auto, z 3,4% w latach 90-tych.

Rzecznicy konsumentów odpowiadają

Dyrektor wykonawczy Federacji Konsumentów Stephen Brobeck twierdzi, że ubezpieczyciele przeładowują kierowców o niskich i średnich dochodach, coraz częściej opierając składki na czynnikach niezwiązanych bezpośrednio z ryzykiem, takich jak wykształcenie, zawód, stan cywilny, posiadanie domu i ocena kredytowa.

Ostatnie badanie Investmentmatome wykazało, że konsumenci o niskim kredycie płacą średnio od 76% do 123% więcej za ubezpieczenie samochodu niż konsumenci z doskonałym kredytem w badanych państwach. Dla porównania, kierowca z doskonałym kredytem, ​​który otrzymał DUI, mógłby spodziewać się zapłaty od 35% do 75% więcej za ubezpieczenie.

"Nasze wyjaśnienie, które zostało potwierdzone przez wszystkie nasze badania, jest takie, że najwięksi ubezpieczyciele nie są zainteresowani sprzedażą ubezpieczenia minimalnego od odpowiedzialności", mówi Brobeck, dodając bogatszych klientów, którzy kupują dodatkowe ubezpieczenie i wiele polis - takie jak ubezpieczenia auto i homeowners - są bardziej pożądane.

Federalne Biuro Ubezpieczeń niedawno zakończyło przyjmowanie uwag na temat proponowanej definicji przystępności cenowej. Po sfinalizowaniu, biuro wykorzysta go do monitorowania kosztów ubezpieczenia. Chociaż urząd nie ma uprawnień, by robić więcej, środek w zakresie dostępności może motywować nowe regulacje państwowe lub potencjalnie rozszerzoną rolę federalną w branży ubezpieczeniowej.

Pomoc jest tam

Kierowcy o niskich dochodach w niektórych stanach mogą skorzystać z programów przystępności ubezpieczenia samochodu:

• Program ubezpieczeń tanich samochodów w Kalifornii zapewnia podstawowy zakres odpowiedzialności za 213 USD do 472 USD rocznie. Składki różnią się w zależności od powiatu. Program jest dostępny dla kierowców w wieku 19 lat i starszych, którzy posiadają samochód o wartości nie większej niż 25 000 USD i spełniają limity dochodów - na przykład 60 625 USD dla czteroosobowej rodziny.
• Specjalna Polityka Ubezpieczeń Samochodowych w New Jersey zapewnia ubezpieczenie zdrowotne za 365 USD rocznie (360 USD, jeśli wypłacane są jednorazowo) dla kierowców, którzy kwalifikują się do federalnego Medicaid z hospitalizacją. Nie obejmuje on obrażeń ani szkód dla kierowców.
• Bezpłatny darmowy program ubezpieczeniowy w Hawajach zapewnia bezpłatny dostęp do osób, które otrzymują pomoc finansową lub dodatkowe świadczenia pieniężne.

Jeśli twoje państwo nie oferuje takiego programu lub nie kwalifikujesz się, najlepszym sposobem, aby upewnić się, że nie płacisz więcej niż musisz, jest rozglądanie się za ofertami ubezpieczenia samochodu. Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń internetowych w witrynie może pomóc w porównywaniu cen.

Aubrey Cohen jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @aubreycohen .

Zdjęcie przez iStock.