Jak zhackować swoje świadczenia zdrowotne dla pracowników

Świadczenia zdrowotne pracowników mogą mieć ogromną wartość, ale możesz nie czerpać pełnych korzyści z nich.

Oto trzy hacki, które pomogą Ci lepiej wykorzystać ofertę Twojej firmy.

Opróżnij swój FSA wcześniej

Rachunki medyczne elastyczne wydatki pozwalają pracownikom odłożyć pieniądze przed opodatkowaniem, zazwyczaj poprzez odliczenie na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Nie ma jednak wymogu, aby pieniądze zostały wniesione przed ich wydaniem.

Załóżmy, że zgłosiłeś się, by wpłacić maksymalnie 2,650 $ na FSA za opiekę medyczną w 2018 roku. W pierwszym tygodniu stycznia poniosłeś 2 650 $ kwalifikujących się wydatków. Możesz otrzymać zwrot pełnej kwoty, nawet jeśli nie dokonano pierwszej wypłaty z tytułu wypłaty, mówi Sander Domaszewicz, dyrektor firmy doradczej Mercer.

Aha, i jeśli odejdziesz ze swojej pracy zanim wykonasz wszystkie - lub jakiekolwiek - wkłady? Plan FSA pochłania ten koszt. Nie musisz płacić różnicy.

Zgłoszenie środków FSA na początku również zapewnia, że ​​wydasz pieniądze przed terminem "użyj go lub stracisz", zwykle 31 grudnia. Niektóre plany zezwalają na przeniesienie 500 USD na konto następnego roku lub zaoferowanie dwu- i półroczny okres karencji, więc zwykły termin zostanie przedłużony do 15 marca.

Zasady różnią się w przypadku FSA zależnych opiekunów, które w tym roku mają limit 5000 USD. Te pieniądze nie mogą zostać wydane, zanim zostaną wniesione - mówi Domaszewicz.

Pozwól HSA rosnąć, ale zachowaj rachunki

Konta oszczędnościowe są powiązane z planami ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim odliczeniu i mają na celu pomóc ludziom w odliczeniu tych odliczeń. Jednak HSA oferują rzadką potrójną ulgę podatkową: składki unikają federalnych podatków dochodowych, rosną podatek odroczony i są wolne od podatku, gdy są wydawane na kwalifikowane wydatki medyczne.

Te zalety podatkowe są tak znaczące, że wiele osób traktuje swoje HSA jako uzupełniające fundusze emerytalne. Zamiast zanurzać się w rachunkach, płacą oni z kieszeni wydatki na opiekę medyczną i zwiększają swoje HSA.

Z technicznego punktu widzenia, ludzie mają płacić podatki i kary za wypłaty HSA, jeśli pieniądze nie są wykorzystywane na pokrycie kosztów leczenia i mają mniej niż 65 lat. Kara ta jest zniesiona dla osób w wieku 65 lat i starszych, ale podatek dochodowy pozostaje.

Możliwe jest jednak unikanie podatków i kar za wycofanie się - o ile właściciele HSA utrzymują wpływy z tych wcześniejszych kosztów medycznych ", mówi Mark Luscombe, główny analityk dla doradcy podatkowego Wolters Kluwer.

IRS wyjaśnił, że nie ma limitu czasowego na zwrot. HSA można wykorzystać na pokrycie kosztów leczenia z wcześniejszych lat, o ile wydatki te miały miejsce po utworzeniu HSA. IRS mówi, że właściciel HSA musi przechowywać zapisy ukazujące:

• Kwalifikowane wydatki medyczne.
• Dowód, że wydatki nie zostały wcześniej spłacone lub zwrócone z innego źródła, takiego jak ubezpieczenie lub elastyczny rachunek wydatków, oraz
• Dowód, że wydatki nie zostały potraktowane jako szczegółowe odliczenie.

Tak więc oprócz wpływów, właściciele HSA powinni trzymać się dokumentacji ubezpieczeniowej i zeznań podatkowych za lata, w których ponoszą kwalifikujące się koszty leczenia.

Użyj COBRA, aby wcześnie przejść na emeryturę (trochę)

Oszczędzanie na tyle, aby pozwolić sobie na wcześniejszą emeryturę, jest trudne, ale nawet najlepsi oszczędzający stają przed kolejną ogromną przeszkodą: zabezpieczenie ubezpieczenia zdrowotnego do ukończenia 65 lat.

Ustawa o przystępnej cenie miała stanowić pomost między ubezpieczeniem pracodawcy a Medicare. Ubezpieczyciele barów ACA od odrzucania ludzi do wcześniej istniejących warunków i ograniczenia składek dla starszych Amerykanów. Kongresowe próby uchylenia lub podważenia aktu pozostawiły jednak wiele osób niepewnych co do mądrości odchodzenia od opieki zdrowotnej świadczonej przez pracodawcę.

Ci, którzy mają co najmniej 63½, mają inną opcję: COBRA, ustawa federalna, która wymaga grupowych planów zdrowotnych, aby kontynuować opiekę przez okres do 18 miesięcy dla wielu pracowników.

Ustawy COBRA mają zasadniczo zastosowanie do planów ubezpieczeń grupowych oferowanych przez pracodawców z sektora prywatnego zatrudniających 20 lub więcej pracowników oraz przez władze stanowe i lokalne. Wiele stanów ma podobne prawa, niektóre z nich dotyczą pracodawców zatrudniających mniej niż 20 pracowników.

Jeśli twój pracodawca płacił część składek, koszty ubezpieczenia COBRA mogą być szokujące. Według ankiety przeprowadzonej w 2017 roku przez Kaiser Family Foundation, pracodawcy wypłacają średnio 82% tab. Za ubezpieczenie indywidualne i 69% za ubezpieczenie rodzinne. Dodatkowo zapłacisz dodatkową opłatę w wysokości 2%, aby pokryć koszty administracyjne.

Pokrycie dla jednej osoby może kosztować 10 000 USD lub więcej przez 18 miesięcy, podczas gdy pokrycie rodzinne może wynosić 28 000 USD lub więcej. To duża karta, ale tak długo, jak możesz to zapłacić, twoja relacja nie będzie zagrożona przez polityczny hokej.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.