Twoja rola historii kredytowej w twojej stawce ubezpieczenia na życie

Twoja historia kredytowa ujawnia więcej niż to, czy prawdopodobnie spłacisz pożyczkę. Ubezpieczyciele dostrzegają związek pomiędzy tym, jak radzisz sobie z kredytem a ryzykiem śmierci na wczesnym etapie, a niektórzy wykorzystują informacje o kredycie, aby pomóc w wykupieniu ubezpieczenia na życie.

"Dane dotyczące ogólnego stanu posiadania nie są tak ważne jak historia zdrowia rodziny [lub inne czynniki], ale wydaje się, że jest to dobry wskaźnik dobrego zdrowia i długowieczności" - mówi Alison Salka, wiceprezes i dyrektor ds. Badań w firmie LIMRA, organizacja badawcza globalnego ubezpieczenia na życie.

Jedna wskazówka wielu

Dokumenty kredytowe są jednymi z wielu, które ubezpieczyciele mogą wykorzystać, aby dowiedzieć się o Tobie. Inne dane obejmują szczegóły dotyczące historii jazdy, historii leków na receptę oraz informacje z poprzednich aplikacji ubezpieczenia na życie.

Rosnąca liczba ubezpieczycieli korzysta z zaawansowanego oprogramowania do przetwarzania danych i oceny ryzyka. Im więcej gromadzą danych i im inteligentniejsze są ich modele prognostyczne, tym więcej polis mogą wydać, nie wymagając badań lekarskich na życie. Ich celem jest sprzedaż większej liczby polityk poprzez ułatwienie konsumentom ich zakupu.

»Sprawdź ceny ubezpieczeń na życie: Zdobądź informacje na temat ubezpieczenia na życie.

Spośród danych wykorzystywanych przez ubezpieczycieli życia do oceny aplikacji, zgodnie z badaniem LIMRA z 2017 r.:

• 18% stwierdziło, że korzystało z dokumentacji kredytowej kandydatów
• 28% wykorzystało model predykcyjny firmy analitycznej LexisNexis Risk Solutions, która zawiera informacje o kredytach
• 8% wykorzystało punktację kredytową dla osób ubiegających się o ubezpieczenie na życie opracowaną przez biuro informacji TransUnion

Wykorzystanie kontrowersji kredytowych

Ubezpieczyciele wykorzystali historię kredytową, aby pomóc w cenie ubezpieczenia samochodu i domu przez wiele lat; Mówią, że im większy kredyt, tym mniej prawdopodobne jest składanie roszczeń. Ubezpieczyciele życia zaczęli odkrywać siłę predykcyjną kredytu w ostatnim dziesięcioleciu, mówi Salka.

Kalifornia, Hawaje i Massachusetts zakazały używania historii kredytowej do wyceny ubezpieczenia samochodu, ale państwa nie ograniczyły swojej roli w zakresie ubezpieczeń na życie. Adwokat konsumencki Birny Birnbaum, dyrektor wykonawczy Centrum Sprawiedliwości Gospodarczej, twierdzi, że wykorzystanie historii kredytowej do wyceny ubezpieczeń nieuczciwie penalizuje konsumentów o niskich i średnich dochodach i nieproporcjonalnie dotyka mniejszości.

Ubezpieczyciele dokonują przeglądu informacji kredytowych w inny sposób niż kredytodawcy. LexisNexis Risk Solutions twierdzi, że unika zmiennych, które można interpretować jako pełnomocników dla dochodu, takich jak salda pożyczek.

Ponadto narzędzie LexisNexis uwzględnia dane pochodzące z rekordów jazdy i mnóstwo publicznych rejestrów, takich jak bankructwa i kryminały. Daje to wynik, który ubezpieczyciele mogą wykorzystywać wraz z innymi danymi, takimi jak historia leków na receptę, do ustalania stawek klientów lub decydowania, którzy kandydaci muszą zdać egzamin lekarski.

Kandydaci, którzy kwalifikują się bez konieczności zdawania egzaminów medycznych, mogą zostać objęci ubezpieczeniem od razu, zamiast czekać tygodnie na wyniki z laboratorium.

Prostszy i szybszy proces pomoże większej liczbie osób uzyskać wymagany zasięg, mówi Elliott Wallace, wiceprezes i dyrektor generalny ds. Ubezpieczeń na życie w LexisNexis Risk Solutions. "O to właśnie chodzi."

Co mogą zrobić konsumenci

Ponieważ Twoja historia kredytowa może wpływać na ceny przy zakupie ubezpieczenia, pożyczać pieniądze - nawet dostać telefon lub uruchomić usługi komunalne - warto sprawdzić raporty kredytowe i spory dotyczące błędów. Masz prawo do bezpłatnej kopii swoich raportów kredytowych z każdego z trzech głównych biur raportowania kredytowego każdego roku. W międzyczasie między darmowymi raportami z biur informacji kredytowej można śledzić aktywność kredytową za pomocą bezpłatnego raportu o stanie kredytu Investmentmatome, który aktualizuje się co tydzień.