Sean Talks Credit: W przypadku kart kredytowych, cyfrowe portfele są przyszłością

Karty kredytowe zostały najpierw wykonane z papieru, a następnie z tworzywa sztucznego. Teraz, prawie 70 lat po ich wprowadzeniu, karty przyjmują jeszcze inną postać: zaszyfrowane dane przechowywane w cyfrowym portfelu.

To ekscytujący postęp. Przeszukując portfel za kartami ubezpieczeniowymi, różnymi kartami identyfikacyjnymi i starymi paragonami, aby dostać się do karty kredytowej, czujemy się archaiczni, jak odwiedzenie od XX wieku. Portfel skondensowany w zgrabne, cyfrowe urządzenie może ułatwić zarządzanie wieloma kontami i szybkie i bezpieczne transakcje.

A pomysł nabiera tempa. Około jedna trzecia użytkowników smartfonów skorzysta z płatności mobilnych do roku 2019, zgodnie z prognozą eMarketer. Karty "wszystko w jednym" - karty naładowane bateriami, na które możesz załadować swoje opcje płatności - również zebrały małe, lojalne osoby.

Mimo postępów, tylko 2% Amerykanów używa dzisiejszych cyfrowych portfeli, zgodnie z sondażem Gallupa z 2015 roku.

Moja lista życzeń dotyczących portfela cyfrowego

Jestem entuzjastycznie nastawiony do portfeli cyfrowych. Wiem, że potrzeba czasu, aby ludzie przystosowali się do nowych technologii, szczególnie tych, które wymagają od konsumentów ponownego uczenia się podstawowych zadań, takich jak robienie zakupów w sklepach. Jeśli chodzi o technologię, wciąż jest miejsce na poprawę. W idealnym świecie twój portfel cyfrowy byłby w stanie zastąpić twój fizyczny portfel. Żadne z dzisiejszych rozwiązań nie dostarcza tego ideału - jeszcze.

Moim zdaniem portfele cyfrowe muszą spełniać trzy podstawowe standardy:

1. Muszą być wiarygodni. Nie możesz wyjść na cały dzień, nie wiedząc, czy twoja podstawowa metoda płatności się skończy. Dopóki nie będę pewna, że ​​mój portfel cyfrowy działa przez całą dobę, nie mogę w pełni zaangażować się w przejście. Jest to poważna przeszkoda dla płatności telefonicznych.
2. Transakcje muszą być bezpieczne. Muszę ufać, że moje płatności są co najmniej tak bezpieczne, jak byłyby, gdybym użył fizycznej karty kredytowej. Portfele mobilne zazwyczaj wykorzystują tokenizację i pewną formę uwierzytelniania - na przykład odcisk palca - w celu zapobiegania oszustwom. Ponieważ każda transakcja jest szyfrowana, sprzedawca nigdy nie otrzymuje numerów kart kredytowych ani danych osobowych.
3. Płatności muszą być szeroko akceptowane. Jeśli portfele cyfrowe mają przejąć kontrolę, muszą być akceptowane wszędzie tam, gdzie korzystasz ze zwykłej karty kredytowej.

Więc w jaki sposób zestawia się dzisiejsze produkty?

Portfele mobilne: Ograniczona akceptacja, apel masowy

Jeśli chcesz dziś mieć portfel cyfrowy, masz dwie główne opcje. Po pierwsze, możesz załadować swoje karty do portfela mobilnego, takiego jak Apple Pay, Android Pay lub Samsung Pay, który wykorzystuje technologię komunikacji bliskiego zasięgu do transakcji zbliżeniowych. Możesz też użyć karty "wszystko w jednym", takiej jak Coin lub Plastc.

Portfele mobilne zbliżają się do ideału cyfrowego portfela, w mojej głowie. Pod względem bezpieczeństwa są one prowadzone w domu. W przeciwieństwie do innych aplikacji, nie potrzebujesz połączenia z Internetem, aby korzystać z usługi. Możesz także przeglądać ostatnie transakcje i konfigurować powiadomienia o zakupach, co jest zaletą dla osób próbujących zarządzać wieloma kartami. A ponieważ możesz zobaczyć obraz każdej karty na ekranie telefonu, te mobilne portfele są również lepiej przygotowane do przechowywania dowodów osobistych i kart ubezpieczeniowych w przyszłości. Może to pomóc w konsolidacji całego portfela, a nie tylko jego części.

Mobilne portfele są instalowane na nowszych modelach smartfonów, a rodzaj używanego portfela zależy od marki telefonu. Jestem fanem Androida, więc korzystam z Androida Pay. Jest to niemal identyczne z Apple Pay i Samsung Pay i jest zwykle akceptowane w tych samych miejscach.

Dużym problemem dla portfeli mobilnych jest akceptacja. Weźmy na przykład Apple Pay. Ponad 700 000 sklepów w Stanach Zjednoczonych już to akceptuje, raporty Digital Trends, powołując się na ogłoszenie Apple. To ponad trzykrotnie więcej sklepów, od których firma zaczęła. Ta imponująca liczba nie jest jednak zbliżona do 7,4 miliona firm w Stanach Zjednoczonych, według danych spisu powszechnego z 2012 roku. Inne cyfrowe portfele mają podobne problemy z akceptacją.

A konkurencja ze strony większych detalistów jest problemem. Na przykład firma Wal-Mart, która nie akceptuje Androida Pay ani innych metod płatności opartych na NFC, wydała niedawno własną autonomiczną aplikację do płatności. Jeśli inni znaczący sprzedawcy pójdą w ich ślady, może to potencjalnie spowolnić proces przyjmowania portfeli mobilnych.

Na dłuższą metę spodziewam się, że niewiele z tych jednopartnerskich aplikacji płatniczych przetrwa, a ogromna większość płatności odbędzie się za pośrednictwem powszechnie akceptowanych opcji płatności. Ale zanim to nastąpi, może minąć pięć do dziesięciu lat.

WIĘCEJ: Apple Pay, Samsung Pay i Android Pay oferują szybkość i bezpieczeństwo przy kasie

Karty kredytowe z wieloma kontami: tymczasowa poprawka?

Portfele mobilne to nie jedyne cyfrowe portfele na rynku. Karty wieloskładnikowe, takie jak Coin, Plastc i Swyp, również walczą o uwagę konsumentów. Te karty z zasilaniem bateryjnym umożliwiają ładowanie wielu kont - w tym kart kredytowych, kart debetowych i kart podarunkowych - na jedną kartę. Kiedy jesteś w kasie, płacisz jak normalnie. Większość akceptantów akceptuje te karty, ponieważ akceptują zwykłe karty kredytowe, co czyni je atrakcyjnymi.

Te uniwersalne karty mogą wychładzać portfel, ale nie są w stanie go zastąpić.Ponieważ nie wyświetlają obrazów kart, nie mają możliwości przechowywania identyfikatorów, kart ubezpieczeniowych ani kart członkowskich. Kolejny duży haczyk to cena. Koszt wstępny może wynosić około 100 USD. Małe baterie zazwyczaj wymagają wymiany raz na dwa lata lub doładowania. I żadna z tych kart nie jest jeszcze zdolna do EMV.

Jeśli nie masz nic przeciwko płaceniu kosztów startowych, karta z wieloma kontami może być dobrym sposobem na zmniejszenie rozmiarów portfela, szczególnie jeśli regularnie nosisz dużo kart. Ale są już oznaki, że te karty są bardziej rozwiązaniem dla większego problemu. Stratos, znana platforma do obsługi kont z wieloma kartami, została niedawno sprzedana innej firmie obsługującej karty inteligentne, po tym, jak przegrała w rundzie finansowania. Inne firmy mogą borykać się z podobnymi problemami z finansowaniem, jeśli karty nie zaczną obowiązywać w ciągu najbliższych kilku lat.

WIĘCEJ: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Rozmiar kart wieloskładnikowych

Przypadek założenia portfela mobilnego

Mimo że portfele mobilne nie są powszechnie akceptowane, nadal uważam, że warto je skonfigurować, jeśli masz smartfona. Na początek będziesz mieć zapasową metodę płatności, jeśli jej potrzebujesz. Bardziej bezpieczna transakcja może ochronić Cię przed niektórymi rodzajami oszustw, a powiadomienia mogą pomóc w lepszym zarządzaniu kontami. W przeciwieństwie do kart z wieloma kontami, portfele mobilne są bezpłatne.

Jesteśmy daleko od powszechnej akceptacji cyfrowych portfeli. Ale kiedy to się stanie, myślę, że może to zmienić długoterminowy sposób, w jaki myślimy o kartach kredytowych. Któregoś dnia, a może i za kilka lat, nie mogę się doczekać, kiedy zostanę w szufladzie ze staromodnymi plastikowymi kartami kredytowymi i używam jednego urządzenia do wszystkich zakupów. Do tego czasu będę nosić mój portfel.

Zdjęcie przez iStock.