Zasada polaryzacji Auto-Loan jest sumowana, ale możesz się chronić

Uzyskanie wstępnego wniosku o pożyczkę samochodową przed wyruszeniem na parking jest ważniejsze niż kiedykolwiek wcześniej.

Prezydent Donald Trump podpisał w poniedziałek uchwałę Kongresu, uchylając zabezpieczenia mające na celu zapobieganie dyskryminacji mniejszości i innych osób przez auto pożyczkodawców poprzez niesprawiedliwe zaciąganie pożyczek samochodowych.

Chociaż trudno jest powiedzieć, jak i czy dealerzy zmienią swoje praktyki, rzecznicy praw konsumentów twierdzą, że zdecydowanie sprzeciwiają się przeniesieniu wytycznych w zakresie udzielania pożyczek w 2013 r. Komisji Ochrony Konsumentów.

Niezależnie od tego, nabywcy samochodów będą mądrzy, aby przeprowadzić badania i przygotować się do dealera, aby uzyskać najlepsze stawki.

"Każdy potrzebuje ochrony, a nie tylko mniejszości", mówi Oren Weintraub, prezes organizacji Authority Auto, zajmującej się kupowaniem samochodów w Concierge w Tarzana w Kalifornii. "Jeśli nie jesteś bystrym klientem, możesz łatwo skończyć płacąc więcej odsetek za pożyczkę."

Dlaczego przewodnictwo ma znaczenie

Deweloperzy często udzielają pożyczek w imieniu kupujących samochody i narzekają na oprocentowanie kilku punktów jako rekompensatę za tę usługę, co zapewnia dodatkowy zysk dla dealera. Jednak kredyty dla kredytobiorców mniejszościowych były historycznie wyższe - w niektórych przypadkach aż sześciokrotnością stawek dla białych kredytobiorców, zgodnie z Krajowym Centrum Prawa Konsumenckiego.

Aby temu zaradzić, CFPB w 2013 r. Ostrzegła kredytodawców samochodowych, że mogą zostać pociągnięci do odpowiedzialności za dyskryminujące ceny. Wezwał także kredytodawców do ograniczenia, o ile dilerzy mogą podwyższyć stopy procentowe, lub przejścia na model opłaty liniowej w celu ograniczenia możliwości oparcia decyzji o znaczeniach na czynnikach innych niż zdolność kredytowa.

Od czasu wydania wytycznych CFPB podjęła działania przeciwko czterem pożyczkodawcom samochodowym, nakazując wypłatę milionów dolarów zainteresowanym klientom.

Co to oznacza dla kupujących samochody?

Nie jest jeszcze jasne, jak bardzo ta zmiana wpłynie na stopy procentowe lub praktyki dealerów. Niezależnie od tego, przyjście na parking z preapproval może postawić Cię w znacznie silniejszej pozycji negocjacyjnej.

"Nie sądzę, że zobaczysz, że dilerzy wykorzystują ludzi z tego powodu" - mówi David Bennett, menedżer programów motoryzacyjnych AAA. "To po prostu podkreśla, że ​​ludzie potrzebują wstępnego zatwierdzenia [kredytu samochodowego] przed zakupem samochodu. Następnie, jeśli dealer może pokonać tę stawkę, możesz zaoszczędzić więcej pieniędzy."

Jednak obrońcy konsumentów są zaniepokojeni. Weintraub, były sprzedawca samochodów, mówi: "Tańczą w salonach." Przewiduje, że niektóre z nich mogłyby zostać podwojone, a nawet czterokrotne.

Uzyskaj najniższą stawkę kredytu samochodowego

Dawanie dealerowi szansy na pokonanie stawki, o której wiesz, że się kwalifikujesz, jest jednym z najmądrzejszych posunięć, jakie mogą zrobić kupujący. Podczas gdy banki, unie kredytowe i kredytodawcy internetowi mają konkurencyjne stawki, dealerzy samochodowi mają dostęp do jednych z najniższych stóp procentowych, czasami nawet o wartości zerowej procent.

Jednak, aby uzyskać najlepsze stawki, kupujący samochody muszą podjąć kroki, aby chronić się w salonie. Weintraub zaleca wstępne zatwierdzenie pożyczki samochodowej od niezależnego pożyczkodawcy, ponieważ:

1. Możesz negocjować bardziej efektywnie. Dzięki wstępnie zatwierdzonemu finansowaniu, możesz łatwo uniknąć wspólnej taktyki negocjacyjnej ze strony dealerów: skupiając się tylko na miesięcznej płatności, co pozwala łatwo stracić kontrolę nad kosztami samochodu i warunkami pożyczki.
2. Ustawia poziom bazowy dla stopy procentowej. Po ustaleniu ceny samochodu, możesz poinformować kierownika finansowego, który płacisz, o wstępnie zatwierdzoną pożyczkę. Następnie, aby uzyskać swój biznes, menedżer finansowy często zapyta Cię, jaką masz stopę procentową i spróbujesz ją pokonać lub pokonać.

Więcej wskazówek na temat finansowania samochodu

Nabywcy samochodów o niższych wynikach kredytowych, którzy mogą być niedoinformowani o swoich kredytach lub martwią się, że mają ograniczone możliwości finansowania, są szczególnie narażeni na marże odsetkowe w salonie dealerskim. Jednak dla wszystkich kupujących samochody ważne jest, aby wykonać następujące czynności:

• Złóż wniosek do kilku konkurujących kredytodawców, aby znaleźć najniższą stawkę.
• Składanie wniosków o pożyczkę w ciągu 14 dni, aby uniknąć wpływu wielu twardych zapytań kredytowych.
• Unikaj pożyczek na ponad 60 miesięcy w przypadku nowego samochodu i 36 miesięcy w przypadku używanego samochodu. (Możesz użyć kalkulatora pożyczek samochodowych, aby sprawdzić, jak warunki kredytu zmieniają miesięczną płatność i całkowite zapłacone odsetki.)
• Szukaj witryn internetowych samochodów dla specjalnych ofert kredytowych.