10 Big Life Insurance Błędy, które popełniają ludzie

Pomyłka z ubezpieczeniem na życie może zaszkodzić ukochanym osobom, których chcesz chronić zgodnie z zasadami.

Ale dzięki starannemu planowaniu i wiedzy, możesz uniknąć zwykłych pułapek i upewnić się, że Twoja rodzina jest odpowiednio zabezpieczona.

Oto 10 ruchów, aby uniknąć przy zakupie ubezpieczenia na życie.

1. Poleganie wyłącznie na grupowym ubezpieczeniu na życie

Grupowe ubezpieczenie na życie jest przyjemnym świadczeniem pracowniczym, ale kwoty, które zapewniają pracodawcy - zazwyczaj od 1 do 2 razy w ciągu roku - zwykle nie wystarczają osobom potrzebującym ubezpieczenia na życie. I w wielu przypadkach zasięg kończy się, gdy opuścisz firmę, pozostawiając swoją rodzinę bez sieci bezpieczeństwa finansowego.

2. Zwlekanie

Prawie jedna trzecia Amerykanów uważa, że ​​potrzebują większego ubezpieczenia na życie, a 43% twierdzi, że w ciągu sześciu miesięcy odczułby finansowy trafienie, gdyby zmarł ich główny pracownik najemny, wynika z badania barometrycznego Insurance Barometer przeprowadzonego przez grupy branżowe LIMRA i Life Happens. Jednak 54% Amerykanów nie planuje zakupu ubezpieczenia na życie w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, lepiej kupić wcześniej, niż później. Stawki ubezpieczenia na życie rosną wraz z wiekiem i rozwijają się warunki zdrowotne, takie jak wysokie ciśnienie krwi.

3. Kupowanie polisy bez zakupów

Wycena ubezpieczenia na życie z tego samego zakresu jest bardzo różna w zależności od firmy. Zgodnie z badaniami Investmentmatome, cena 20-letniej polisy na życie w wysokości 500 000 $ dla zdrowego, 30-letniego mężczyzny, który nie ma na to wpływu, może wynosić od 244 USD do 655 USD rocznie.

Oprócz porównywania cen ważne jest również sprawdzenie oceny siły finansowej każdej firmy, którą rozważasz. Chcesz uzyskać możliwie najsilniejsze oceny, aby upewnić się, że Twoja firma będzie w stanie wypłacić ewentualne zgony. Agencje ratingowe, takie jak A.M. Najlepsze zapewniają rating siły finansowej.

4. Wybór niewłaściwego rodzaju polisy ubezpieczeniowej na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie, które obejmuje Cię przez określoną liczbę lat, jest wystarczające dla większości osób, które potrzebują ubezpieczenia na życie i jest tanie. Zdrowy, 30-letni niepalący może dostać 500 000 $ ubezpieczenia na życie przez 20 lat za mniej niż 5 USD tygodniowo.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Stałe ubezpieczenie na życie, takie jak życie całkowite lub powszechne, obejmuje Cię przez całe życie i zawiera element inwestycyjny o nazwie wartość pieniężna. Wartość gotówki gromadzi się stopniowo. Możesz pożyczyć od wartości pieniężnej lub wykupić polisę za pieniądze.

Ze względu na całokształt ubezpieczenia i wartość gotówkową, stałe ubezpieczenie na życie kosztuje wielokrotnie więcej niż okres ubezpieczenia. Zasiłek na życie w wysokości 500 000 $ może kosztować około 5000 $ rocznie dla mężczyzny i 4400 $ dla kobiety, w oparciu o stawki Investmentmatome znalezione dla 30-letnich niepalących.

Stałe ubezpieczenie na życie jest ważnym narzędziem finansowym dla niektórych konsumentów, na przykład tych, którzy mają dożywotnie zaległości finansowe i osoby zamożne, które chcą zapewnić pieniądze spadkobiercom płacącym podatki od nieruchomości. Zasady są złożone, więc będziesz potrzebować pomocy zaufanego doradcy finansowego.

5. Zakup niewłaściwej kwoty ubezpieczenia

Aby uzyskać odpowiednią liczbę potrzebnych ubezpieczeń na życie, zsumuj swoje długoterminowe zobowiązania finansowe, a następnie odejmij bieżące ubezpieczenie na życie, jeśli je posiadasz, i środki płynne, takie jak oszczędności. Obowiązki mogą obejmować czesne i inne wydatki związane z opieką nad dzieckiem, kredyt hipoteczny i inne długi oraz roczny dochód pomnożony przez liczbę lat, które chciałbyś zastąpić.

6. Nazwanie nieletniego jako beneficjenta

Możesz kupić polisę na zasiłek dla swoich dzieci, ale nazwanie ich jako beneficjentów polityki, gdy są jeszcze nieletnimi, jest złym pomysłem. Jeśli umrzesz przed osiągnięciem dojrzałości prawnej, zakład ubezpieczeń na życie nie może wypłacać świadczeń, dopóki sąd nie wyznaczy opiekuna. To wymaga czasu i pieniędzy na opłaty adwokackie i koszty sądowe.

Zamiast tego określ swojego współmałżonka lub inną zaufaną osobę dorosłą jako beneficjenta. Lub założyć fundusz ubezpieczeń na życie dla swoich dzieci oraz wymienić zaufanie i powiernika jako beneficjenta w polisie ubezpieczeniowej na życie. Możesz ustalić, w jaki sposób pieniądze powinny zostać wykorzystane.

7. Nazwanie twojego majątku jako beneficjenta

Generalnie lepiej jest nazwać zaufanie, organizację lub osoby, które chcesz otrzymywać jako beneficjenci. Jeśli wymienisz swoje osiedle, beneficjenci twojego osiedla nie otrzymają świadczeń do czasu ukończenia procesu prawnego, co może potrwać miesiące lub nawet lata, jeśli majątek jest skomplikowany. Pieniądze na ubezpieczenie na życie mogą również podlegać roszczeniom od wierzycieli, jeśli nazwiesz swój majątek jako beneficjent.

Zwykle zasiłki na ubezpieczenie na życie są chronione przed wierzycielami, gdy wyznacza się beneficjenta innego niż majątek.

8. Posiadanie polisy na ubezpieczenie na życie, jeśli masz duży majątek

Bycie właścicielem polisy na własnym ubezpieczeniu na życie jest czymś, czego należy unikać, jeśli masz majątek na tyle duży, aby podlegać federalnym podatkom od nieruchomości. W 2015 roku jest to majątek warty ponad 5,43 miliona dolarów dla jednej osoby lub 10,86 miliona dolarów dla małżeństwa.

Jeżeli majątek jest wart więcej niż ta kwota zwolnienia, dochód z polisy na życie może zostać włączony jako część podlegającego opodatkowaniu majątku. Aby obejść ten problem, możesz mieć zaufanie do zakupu polisy lub możesz przekazać pieniądze na składki dorosłemu beneficjentowi, aby był właścicielem i opłacił polisę. Możesz wydać do 14 000 $ rocznie dla dowolnej osoby bez podatków federalnych.

9. Utrzymywanie polisy ubezpieczeniowej na życie w tajemnicy

Niektórzy ludzie nie lubią rozmawiać o swoich osobistych finansach, nawet z bliskimi członkami rodziny. Ale ktoś musi wiedzieć o polisie na życie, aby beneficjent mógł złożyć wniosek. Poza małżonkiem lub dorosłym dzieckiem, są tu ludzie, którzy mają dobry powód, by wiedzieć o swojej polityce: doradca finansowy, prawnik zajmujący się planowaniem osiedli i każdy, kogo wyznaczysz w testamencie jako osobisty przedstawiciel lub wykonawca twojego majątku.

10. Zapomnienie o aktualizacji oznaczeń beneficjentów

Doradcy finansowi zalecają przeglądanie zasad co kilka lat, aby upewnić się, że zapewniają wystarczającą ochronę, oraz że w razie potrzeby aktualizuje się beneficjentów. Pamiętaj o sprawdzeniu zasięgu po ważnych wydarzeniach z życia, takich jak małżeństwo, rozwód, ponowne małżeństwo i urodzenie dziecka.

Dolna linia

Unikając tych zbyt powszechnych pułapek, możesz upewnić się, że twoje ubezpieczenie na życie robi to, co powinno - zapewnić ochronę potrzebną twojej rodzinie.

Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie może pomóc Ci znaleźć odpowiednią kwotę pokrycia i porównać ceny.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected]. Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.