Dlaczego Twój Bank może nie dać Ci najlepszego kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zbliżone do najniższych w historii i może być trudno wyobrazić sobie, że będą one jeszcze niższe. Ale niektórzy eksperci mówią, że wiele banków nie zapewnia pożyczkobiorcom najniższych stawek, na jakie zasługują.

Chodzi o to, jak banki cenią kredyty hipoteczne: skomplikowana kombinacja udzielania pożyczek atrakcyjnych dla potencjalnych inwestorów - często wspieranych przez rząd kupujących, takich jak Fannie Mae i Freddie Mac - chroniących marże zysku przed wyższymi stopami procentowymi, a także równoważących popyt dostępny personel. Zarządzając tymi zmiennymi, pożyczkodawcy mogą mieć więcej pieniędzy na pożyczki, pozostając przy tym rentownymi i konkurencyjnymi.

Ze wszystkich czynników, które mają wpływ na oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, większość z nich jest poza kontrolą - ale są dwa, na które możesz wpłynąć, aby uzyskać najlepsze kursy na Twoją korzyść.

Porównaj stawki kredytów hipotecznych

Inwestorzy podbijają ceny

"Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest tak bardzo podyktowane przez banki, jak przez inwestorów, którzy kupują te kredyty" - mówi Anthony Davenport, były twórca kredytów hipotecznych, obecnie doradca ds. Zarządzania kredytami i założyciel Regal Financial w Nowym Jorku. Davenport twierdzi, że 90% kredytów hipotecznych jest obecnie kupowanych na rynku wtórnym przez Fannie Mae, Freddie Mac lub Federal Housing Administration.

Pożyczkodawcy chcą sprzedawać swoje kredyty, aby uwolnić więcej kapitału, by pożyczać i usuwać ryzyko, że pożyczkobiorcy mogą nie wywiązać się ze swoich ksiąg, więc wyceniają swoje kredyty hipoteczne według stawek i warunków, na jakich ci quasi-rządowi inwestorzy będą je kupować.

Wyceniaj teraz kredyty na rosnące stopy procentowe

Branża kredytów hipotecznych stała się tak konkurencyjna, że ​​nie ma miejsca ani chęci pożyczkodawców, aby podnieść stopy procentowe, mówi Eric Smith, inny były pomysłodawca kredytów hipotecznych i dyrektor banku, obecnie trener handlu finansowego w Atlancie. Jedyny wyjątek, jak mówi Smith, może dotyczyć dużych kredytów hipotecznych, które kredytodawcy często przechowują w swoich książkach.

Te kredyty hipoteczne, znane jako "duże kredyty" i w 2018 roku, w większości regionów kraju wynoszą zwykle ponad 453.100 USD, przekraczając limity wielkości ustalone przez Fannie i Freddiego. Z tego powodu nie są kupowane przez podmioty sponsorowane przez rząd, więc kredytodawcy zwykle trzymają się tych pożyczek, a także relacji z zamożnymi klientami, którzy je biorą.

Trzymając portfel dużych pożyczek, i obawiając się, że stopy procentowe wzrosną, kredytodawcy mogą "podnieść nieco cenę [kredytu hipotecznego], aby zabezpieczyć się przed pojawieniem się krótkoterminowych stóp". Pomaga to chronić ich marżę zysku o niskich oprocentowanych pożyczkach, mówi Smith.

" WIĘCEJ: Jak obliczyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego

Davenport dodaje, że w przypadku pożyczek zaciągniętych przez banki "w wielu przypadkach pożyczają pieniądze z miejsc takich jak Rezerwa Federalna na 0,25-0,50% i nie przekazują oszczędności klientom".

Shmuel Shayowitz, prezes Approved Funding w River Edge, New Jersey, mówi, że są dwa inne przypadki, kiedy banki mogą nieco zabezpieczyć stopy procentowe. Czasami kredytodawcy czekają, aby upewnić się, że niższa stawka będzie się utrzymywała i nie odbije natychmiast, mówi. To zostawiłoby bankowi stawkę zablokowaną dla klienta, która jest niższa niż obecnie obowiązująca stawka.

Innym razem może to być wysiłek w celu zarządzania popytem hipotecznym, aby usunąć zaległości kredytowe bez dodawania siły roboczej do obsługi dodatkowego wolumenu, mówi Shayowitz.

Dwa sposoby na złamanie stawki

Chociaż niewiele jest - nie rób nic - możesz zrobić o marży bankowej albo o tym, jak Fannie i Freddie kształtują ceny pożyczkodawców, Davenport mówi, że są inne przypadki, w których pożyczkobiorca może nie być w najlepszej cenie, jaką może uzyskać, a czasami ruch taktyczny lub dwa mogą sprawić różnicę.

Po pierwsze, oprocentowanie kredytów hipotecznych różni się w zależności od wyniku FICO kredytobiorcy i, jak mówi, jest to miejsce, w którym korekty stóp procentowych są bardzo realne.

"Ktoś, kto ma 740 punktów, nie jest tak naprawdę bardziej prawdopodobne niż osoba, która ma 760 punktów, ale będą płacić wyższą stopę procentową", mówi Davenport.

Wiedząc, gdzie przerwy cenowe spadają na skali wyników FICO może pomóc kredytobiorcy zarobić znaczną zniżkę. Na przykład, jeśli rabat pożyczkodawcy wygasa z wynikiem kredytowym 700, a Twój wynosi 680, możesz zdecydować o zmniejszeniu salda karty kredytowej lub dwóch, aby podnieść swój wynik do następnego poziomu.

Po drugie, Smith twierdzi, że konsumenci, którzy chcą uzyskać najlepszą stopę procentową od kredytu hipotecznego, powinni kupować więcej niż jednego pożyczkodawcę i - ponieważ pożyczkodawcy prawdopodobnie będą zacytować stopę z różnymi punktami rabatowymi wbudowanymi - "uzyskaj stawkę opartą na zerowych punktach dyskontowych".

Uzyskaj poradę od brokera kredytów hipotecznych Niech nasi eksperci udzielający kredytów hipotecznych dokonają zakupu ponad 1000 opcji, aby znaleźć najlepszą pożyczkę mieszkaniową. Wypełnij poniższy formularz i poproś eksperta ds. Kredytów hipotecznych o skontaktowanie się z tobą w sprawie kredytu hipotecznego. Zaczynać. ▾

Więcej od Investmentmatome Oblicz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego Uzyskaj wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego Znajdź brokera kredytów hipotecznych

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.