Zapytaj eksperta: czy nadal należysz przyczyniać się do nieskuteczności 401 (k)?

What is a 401k? | by Wall Street Survivor

Każdego tygodnia jeden z naszych ekspertów inwestycyjnych odpowiada na pytanie czytelnika w kolumnie "Zapytaj eksperta" InvestingAnswers. To wszystko jest częścią naszej misji, aby pomóc konsumentom w budowaniu i ochronie ich bogactwa poprzez edukację. Jeśli chcesz, abyśmy odpowiedzieli na jedno z Twoich pytań, napisz do nas na adres [email protected] i wpisz w temacie "Inwestowanie Pytania i odpowiedzi". (Uwaga: nie będziemy odpowiadać na prośby o wybór zdjęć)

Czy znasz kogoś młodszego niż 40 lat, który pracuje w prywatnej firmie i może liczyć na emeryturę po przejściu na emeryturę? Prawdopodobnie nie.

Tylko pracodawcy rządowi i malejąca liczba dużych pracodawców nadal oferują emerytury, a nawet te programy mogą nie być znacznie dłuższe. Mówiąc najprościej, wiele firm uznało, że znacznie taniej jest zapewnić dostęp do planów 401 (k) (znanych jako zdefiniowany wkład), a nie do planów emerytalnych (zasiłek zdefiniowany). Jednak wiele planów 401 (k) jest mniej niż idealnych, co czytelnik zauważa w dzisiejszej kolumnie Pytań i odpowiedzi.

Pytanie: Nie jestem zadowolony z funduszy inwestycyjnych 401 (k) mojego pracodawcy - pozostają w tyle w głównych indeksach. Czy nie powinienem brać udziału w programie?

- Philip, St. Paul, Minn.

Inwestująca odpowiedź: Widzę, skąd przybywasz, Philip, ale odpowiedź brzmi, że prawdopodobnie powinieneś przyczynić się z kilku powodów. Chodzi o to, że nawet mniejszy niż idealny zestaw opcji inwestycyjnych da ci większą szansę na zbudowanie solidnego jaja gniazda emerytalnego, niż gdybyś nic nie robił.

Zajmę się twoją troską o wzajemne relacje wyniki funduszy w ciągu zaledwie minuty. Ale na początek rozważmy fakt, że wiele planów 401 (k) ma dodatkowy bonus: niektórzy pracodawcy dopasowują część pieniędzy, które wpłacacie. Na przykład wpłacasz 6% swojej pensji na swoje 401 (k), a twój pracodawca odwzajemnia się, umieszczając dodatkowe 6% w twoim planie emerytalnym. Teraz to darmowe pieniądze - przy 100% stopie zwrotu. Kto tego nie lubi? Konkluzja: Jeśli Twoja firma oferuje wkład do 401 (k), dobrze byłoby wziąć udział w planie i wykorzystać go w pełni.

Trudno przecenić znaczenie tych planów. Kolejną dużą korzyścią jest to, że są one odroczone podatkowo. Oznacza to, że chronisz część swoich dochodów przed opodatkowaniem, gdy jesteś w szczytowych latach zarobkowania.

[InvestingAnswers Feature: 5 pytań o znalezienie idealnego funduszu wzajemnego]

Powiedzmy, że jesteś w 28% grupie podatkowej (które mogą być bliższe 35%, gdy rozliczasz się z podatku dochodowego pobieranego w wielu stanach). Powiedzmy, że ostatecznie wycofasz te środki na emeryturze i zarabiasz mniej i są one w przedziale 15% podatku. Różnica między obecnymi a przyszłymi przedziałami podatkowymi to kwota zysku, którą zarabiasz na swoim 401 (k) - nawet jeśli fundusze pozostają w tyle na szerszym rynku.

Zastanów się także nad planami 401 (k) jako formą wymuszone oszczędności. Odłożenie tych pieniędzy na bok i pozwolenie, by rosło przez wiele lat, stworzy znacznie większe jajo dla emerytów, niż gdybyś wydawał pieniądze każdego roku. Aby uzyskać proste wyjaśnienie, w jaki sposób moc tworzenia mieszanek może ci pomóc, przeczytaj ten artykuł.

Teraz, aby powrócić do opóźnionych funduszy inwestycyjnych, ważne jest, aby wiedzieć, że wyniki przeszłego funduszu niekoniecznie są prognostyką przyszłych zysków. Wiele funduszy pozostaje w tyle za głównymi indeksami, gdy ich szczególna wartość aktywów (takich jak kapitały własne lub zagraniczne akcje) ostatnio straciła na wartości. A na giełdzie, sektor lub klasa aktywów, która w 2014 r. Osiągnęła gorsze wyniki niż szerszy rynek, może z łatwością osiągnąć lepsze wyniki niż rynek w przyszłości.

Zadaj sobie pytanie: Jak te fundusze porównują się do grupy rówieśniczej? Na przykład, jeśli zaoferowano ci fundusz o małej kapitalizacji, który rokrocznie jest gorszy od innych funduszy o małej kapitalizacji, powinien to być problem. Często zdarza się, że zarządzający funduszem nadzorujący ten fundusz właśnie został zastąpiony. (Wyniki są poważnie brane pod uwagę przez firmy zajmujące się funduszami). Przejdź do stron takich jak Morningstar.com, aby uzyskać informacje na temat zmian w zarządzaniu kluczowymi funduszami.

Być może opcje funduszu nie są skorelowane z rodzajami inwestycji, które chcesz. Na przykład, możesz chcieć funduszu, który koncentruje się na wartości akcji, a jeśli fundusz inwestycyjny zorientowany na wartość nie jest opcją, masz legalną wołowinę.

[InvestingAnswers Feature: Znajdź najlepsze docelowe-docelowe fundusze dla Emerytura]

Oto co należy zrobić: zapytaj kierownika działu zasobów ludzkich o te pytania. Pamiętaj, że masz rację.

Dlaczego te wybory funduszy pozostają w tyle na rynku?
Czy te fundusze w wystarczającym stopniu reprezentują wszystkie klasy aktywów w całym spektrum inwestycyjnym?
Czy opłaty za zarządzanie pobierane przez administratora planu są uzasadnione, czy też są jednym z powodów, dla których 401 (k) jest mocno opóźnione na rynku?

Twoje pytania mogą okazać się pomocne dla osób z działu HR, które mogły nie być w pełni świadome niedawnych nieskutecznych wyników. Jest więcej niż prawdopodobne, że jeśli masz obawy, to zrób to innym. Twój przedstawiciel HR może skontaktować się z zewnętrzną organizacją (znaną jako administrator planu), która faktycznie nadzoruje zarządzanie Twoim 401 (k) i omówić różne opcje funduszu.

Przeczytaj więcej odpowiedzi na pytania i odpowiedzi dotyczące inwestowania: