Zapytaj Brianna: Słyszałem, że powinienem zbudować kredyt. Jak zacząć?

Witamy w "Ask Brianna", kolumnie pytań i odpowiedzi, która pomaga 20-latkom przygotować się do poszukiwania pracy, obsługiwać pieniądze i zarządzać pożyczkami studenckimi. Co drugi tydzień nowy "Ask Brianna" rozwiąże te problemy dzięki wskazówkom, które zdobyłem, pisząc o tych rzeczach.

Mam pytanie? Wyślij go na adres [email protected], a ja wyślę moją najlepszą odpowiedź. Twoje pytanie może pojawić się w przyszłej kolumnie.

Karta kredytowa nie jest nieograniczoną pulą pieniędzy na ubrania i wakacje, ale nie jest też pewną drogą do finansowej ruiny. Prawidłowe użycie karty kredytowej jest kluczowym sposobem na uzyskanie kredytu, który jest mniej kłopotliwy, niż się wydaje. Otrzymałem to pytanie od wielu studentów i absolwentów:

Nigdy nie miałem karty kredytowej, ale słyszałem, że ważne jest, aby ją zdobyć, aby móc zasilić kredyt. Co to oznacza i jak zacząć?

Odpowiedź:

Istnieją trzy sposoby na uzyskanie kredytu, jeśli nigdy nie miałeś karty kredytowej: Poproś osobę, której ufasz, jak członka rodziny, o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika do swojego konta karty kredytowej; uzyskać niezabezpieczoną kartę z osobą podpisującą; lub uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową, wpłacając depozyt gotówkowy.

Jeśli jesteś podobny do mnie, może zająć trochę czasu, aby przekonać się, że używanie kredytu jest teraz jednym z najlepszych sposobów na osiągnięcie sukcesu finansowego w przyszłości. Dorastając, usłyszałem o członku rodziny, który wydał jej kartę kredytową na nierozważnej kolekcji alternatywnych płyt z lat 90. Widziałem, jak koledzy z college'u płacą za wszystkie swoje wydatki na życie z kredytu.

Przysięgłam, że nigdy nie będę tak zadłużony, a ja byłam zdezorientowana, kiedy mój tata powiedział mi, że lepiej się z tym pogodzę i zacznę "budować kredyt". Jak zwykle miał rację. Dlatego:

• Bez kredytu nie masz zdolności kredytowej - liczba od 300 do 850, która mówi bankom, właścicielom i innym, z którymi możesz robić interesy, niezależnie od tego, czy jesteś godny zaufania. Im wyższy wynik, tym lepiej. Znakomita ocena kredytowa - zwana również wynikiem FICO - obniży oprocentowanie kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego lub prywatnego kredytu studenckiego, a także pomoże uzyskać mieszkanie na konkurencyjnym rynku nieruchomości.
• Twoja ocena kredytowa składa się z kilku czynników, ale najważniejsze są to, czy płacisz rachunki na czas i ile masz długów. Sprawdzonym sposobem na zwiększenie wyniku jest regularne korzystanie z karty kredytowej i spłacanie salda w terminie co miesiąc. (Długość historii kredytowej i połączenie posiadanych przez Ciebie rachunków - w tym kredytów i kart kredytowych - stanowią mniejszy odsetek twojego wyniku).
• Płacenie rachunków kartą kredytową na czas pomoże ci zbudować dobre nawyki finansowe. To ci służy, gdy dorastasz i musisz podejmować decyzje o wysokich stawkach, na przykład, jak oszczędzać na emeryturę i ile wydać na dom. Dodatkowo, istnieje wiele kart kredytowych z nagrodami, dzięki którym zdobędziesz punkty za zakupy, które możesz wykorzystać, aby uzyskać zniżki na bilety lotnicze i inne korzyści.

Teraz, gdy już wiesz, dlaczego tworzenie historii kredytowej jest konieczne, oto jak to zrobić.

Opcja nr 1: Rozpocznij jako autoryzowany użytkownik na innym koncie

Poproś rodzica, rodzeństwo, znaczącą inną lub inną zaufaną osobę dorosłą o wielki kredyt, jeśli możesz dołączyć do swojego konta jako autoryzowany użytkownik. Oznacza to, że główny posiadacz karty dał Ci pozwolenie na użycie swojej karty kredytowej. Otrzymasz kartę we własnym imieniu, ale firma nie będzie cię pociągała do odpowiedzialności za opłacanie rachunku co miesiąc; to zależy od głównego posiadacza karty. Ta metoda pomaga w budowaniu punktów, gdy nie będziesz w stanie samodzielnie uzyskać tego samego typu karty.

Skontaktuj się z firmą, która wydała kartę, z której chcesz skorzystać - taką jak Chase, Capital One lub American Express - i zapytaj, czy zgłasza działania upoważnionych użytkowników do głównych biur kredytowych; nie wszystkie firmy to robią. Biura kredytowe określają Twoją zdolność kredytową, więc chcesz się upewnić, że Twoja karta kredytowa dotrze do nich. Co miesiąc możesz też spłacać głównego właściciela karty za zakupy, jeśli nie zgodził się całkowicie pokryć opłaty.

Opcja nr 2: Uzyskaj kartę kredytową z osobą podpisującą

Możesz również ubiegać się o nową kartę kredytową z osobą podpisującą. Twoim zadaniem jest płacić rachunek co miesiąc, ale jeśli nie stać Cię na płatności, wystawca karty kredytowej będzie odpowiedzialny za twoje zakupy. Oznacza to, że gdy ktoś podpisuje się na karcie kredytowej, bierze na siebie dużą odpowiedzialność, więc upewnij się, że dana osoba rozumie ryzyko.

Dostałem swoją pierwszą kartę kredytową na studia z moim tatą jako współdowcą, gdy zrozumiałem, że karty kredytowe mnie nie zabiją. Płacenie tego rachunku co miesiąc sprawiało, że czułam się jak prawdziwa osoba dorosła i czułam, że jestem pod presją, aby pozostać na bieżąco, aby mój tata nie był w równowadze.

Chcesz więcej porad na temat pieniędzy, pożyczek studenckich i życia po studiach? Dostarczaj go raz w tygodniu do newslettera Investmentmatome Grad.

Opcja nr 3: zdobądź zabezpieczoną kartę

Jeśli chcesz otrzymać kartę samodzielnie, najlepszą opcją, gdy nie masz kredytu, jest zabezpieczona karta kredytowa. Zapłacisz depozyt w gotówce, który jest zwykle taki sam jak kwota kredytu.Jeśli więc masz prawo do do 500 $ na zakupy na karcie, początkowy depozyt będzie wynosił 500 $. Wiele zabezpieczonych kart również podlega rocznej opłacie.

Celem z zabezpieczoną kartą jest zbudowanie historii kredytowej przez kilka miesięcy, poprzez umieszczenie opłat na karcie i spłacenie jej na czas, abyś mógł następnie zakwalifikować się do niezabezpieczonej karty. Większość kart kredytowych jest niezabezpieczona, więc gdy już się na nie zdecydujesz, będziesz miał dużo do wyboru. Do tego nie jest wymagany depozyt gotówkowy, a także otrzymasz więcej nagród i korzyści z karty niezabezpieczonej.

Możesz przejrzeć swoją aktywność kredytową na swoim raporcie kredytowym, który jest dostępny bezpłatnie na stronie AnnualCreditReport.com. Aby zobaczyć rzeczywistą zdolność kredytową - wspomnianą powyżej magiczną liczbę - może być konieczne wniesienie opłaty do MyFico.com lub jednego z trzech biur raportowania kredytowego: TransUnion, Equifax lub Experian. Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe i kredytodawcy oferują bezpłatne oceny kredytowe jako atut, więc skontaktuj się z wystawcą i firmami, z których otrzymałeś pożyczkę na samochód lub pożyczkę studencką.

Gdy już zauważysz, że twoja ocena kredytowa wzrosła wystarczająco, możesz zamknąć swoją zabezpieczoną kartę, odzyskać swój depozyt i złożyć wniosek o nową, niezabezpieczoną kartę.

Co dalej?

Gdy będziesz gotów ubiegać się o pierwszą niezabezpieczoną kartę, narzędzie do porównywania kart kredytowych w witrynie pomoże Ci znaleźć najlepszą kartę kredytową dla Ciebie. Obejmuje także karty kredytowe dla studentów, jeśli jesteś na studiach i chcesz mieć kartę z nagrodami i funkcjami skierowanymi do uczniów.

Kluczową rzeczą do zapamiętania jest to, że karty kredytowe nie są wrogami; wykorzystaj je dobrze, a za lata będziesz zadowolony, że poświęciłeś czas na zbudowanie gwa- ranckiej oceny kredytowej.

Następnym razem rozważymy Twoje możliwości uzyskania kolejnego finansowego kamienia milowego: Chcę iść do szkoły, ale wydaje się to naprawdę drogie. Jaki jest najlepszy sposób, aby za to zapłacić?

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Śledź ją na Twitterze: @briannamcscribe.

Więcej od Investmentmatome:

9 sposobów na odzyskanie pierwszego depozytu zabezpieczającego

Jak wybrać odpowiedni plan spłat zaciągniętych pożyczek dla studentów

Najlepsze aplikacje do budżetowania dla twojego budżetu New-Grad