Ubieganie się o kartę kredytową po bankructwie

Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa zazwyczaj oznacza przejęcie dużego wyniku kredytowego, ale niekoniecznie oznacza to całkowite wyłączenie z nowego kredytu.

Zgłoszenie bankructwa na twoich raportach kredytowych utrudni zatwierdzanie kredytu. Jednak różni pożyczkodawcy mają różne zasady, a kredytodawcy biorą pod uwagę wiele czynników przy określaniu kwalifikowalności kredytowej. Uwzględniane są również takie czynniki, jak dochody i czas od rozwiązania bankructwa.

Zasady różnią się w zależności od emitenta

Niektórzy emitenci kredytów mają wyraźne zasady dotyczące tego, w jaki sposób bankructwo może wpłynąć na zatwierdzenie kredytu. Strona rejestracji dla Capital One® Secured MasterCard®, na przykład, zauważa, że ​​wnioskodawcy nie są uprawnieni, jeśli "mają niewypłacone bankructwo (które nie zostało rozwiązane)".

Emitenci często nie mają jasności co do kryteriów, na których akceptują lub odmawiają aplikacji. Większość osób dowiaduje się, czy zostały one zatwierdzone, czy odrzucone dopiero po złożeniu wniosku, i otrzymały ostry kredyt, który może zwiększyć ich punktację. Każdy pożyczkodawca lub wydawca karty ma własne wytyczne, na temat których akceptuje określone karty. Wytyczne te nie są tak proste, jak posiadanie określonego wyniku kredytowego lub bankructwa, które zostały rozwiązane więcej niż pewna liczba lat temu.

Jeśli jednak chcesz przebudować swój kredyt po upadłości kartą kredytową, prawdopodobnie najlepszą metodą jest karta zabezpieczona.

Co to jest zabezpieczona karta?

Zabezpieczone karty są zaprojektowane specjalnie dla osób próbujących poprawić swój kredyt. Różnią się od zwykłych kart kredytowych tym, że wymagają depozytu, zwykle kilkaset dolarów. Twoja wpłata zwykle równa się Twojej linii kredytowej: na przykład wpłać depozyt o wartości 400 USD i masz linię kredytową w wysokości 400 USD. Depozyt chroni wystawcę, jeśli nie dokonasz płatności. Dzięki temu zabezpieczone karty są stosunkowo bezpiecznym zakładem dla pożyczkodawców, którzy rozszerzają linie kredytowe na osoby o niższych wynikach kredytowych.

Nerdówka

Zabezpieczona karta różni się od przedpłaconej karty debetowej. Dzięki zabezpieczonej karcie depozyt służy jako zabezpieczenie na wypadek, gdybyś nie zapłacił rachunku. Dzięki przedpłacie debetowej pieniądze, które "wkładasz" na kartę, są wykorzystywane do opłacania zakupów. Przedpłacone karty debetowe nie pomagają budować kredytu.

"Zabezpieczone karty kredytowe są oczywiście dobrym wyborem" - mówi Carlos Colón, menedżer programu edukacji finansowej dla Mpowered, organizacji non-profit zajmującej się finansowaniem szkoleń w Kolorado. "W zależności od banku lub unii kredytowej - i lubię popierać związki kredytowe, ponieważ są to organizacje non-profit - mogą mieć pewne wymagania dotyczące czasu, w którym bankructwo minęło".

" WIĘCEJ: Najlepiej zabezpieczone karty kredytowe Investmentmatome

Wydawcy kart kredytowych mogą i odmawiają osobom ubiegającym się o niedawne bankructwa lub inne bankructwa w swoich raportach kredytowych, nawet w przypadku kart zabezpieczonych. Jeśli podejrzewasz, że wniosek o ogłoszenie bankructwa może oznaczać, że odmówisz dostępu do zabezpieczonej karty przez większego emitenta, zastanów się nad złożeniem wniosku w swojej lokalnej unii kredytowej.

"Lokalne unie kredytowe są często bardziej łagodne i dostępne niż większy bank", mówi Colón, szczególnie dla tych, którzy chcą się wyleczyć z bankructwa. "Tylko upewnij się, że zabezpieczona karta zgłasza się do wszystkich trzech biur."

Jeśli karta nie zgłasza się do co najmniej jednego z trzech głównych biur informacji kredytowych, dodatnia aktywność na Twoim koncie - na przykład dokonywanie płatności w terminie i utrzymywanie niskiego stanu konta - nie poprawi Twojej oceny kredytowej. Im więcej biur zgłasza się do karty, tym lepiej, dopóki podane informacje są pozytywne.

---

Symulator punktów kredytowych

Co się stanie gdy…

Spłacam ten dług:

Zdobądź swój wynik!

Twój nowy wynik:

---

Otrzymywanie kart kredytowych oferuje bankructwo

Niektórzy ludzie mogą faktycznie napływać ofert kart kredytowych wkrótce po bankructwie. Podejdź do takich ofert z rozwagą.

"Z naszego doświadczenia wynika, że ​​konsumenci, którzy przeżyli bankructwo, otrzymają oferty kart kredytowych" - mówi Nina Heck, dyrektor ds. Doradztwa i obsługi klienta w Guidewell Financial Solutions, organizacji non-profit doradztwa kredytowego. "Wierzyciele mogą nawet postrzegać je jako większe ryzyko niż niektórzy inni wnioskodawcy, ponieważ po upadłości nie mogą ponownie zadeklarować od siedmiu do dziesięciu lat. Dlatego samo bankructwo nie może zdyskwalifikować cię od uzyskania kredytu. Bardziej chodzi o to, jak wpłynie to na warunki kredytu, które otrzymujesz."

Jeśli jesteś świeżo upieczony z powodu bankructwa, wszelkie oferty przychodzących kart kredytowych będą prawdopodobnie miały niskie limity i wysokie oprocentowanie. Przyjmowanie oferty na tego typu kartę - i mądrze jej używać - z pewnością może pomóc w uzyskaniu kredytu. Ale powrót do wykorzystania karty kredytowej może nie być najlepszym bezpośrednim wyborem finansowym.

Naprawa kredytu po upadłości

Najlepszym sposobem na zakwalifikowanie się do bankructwa karty kredytowej jest naprawienie kredytu. Ale nie możesz tego zrobić z dnia na dzień. Wymaga to świadomych zmian, aby zmienić perspektywę finansową we właściwym kierunku.

"Jedną z głównych przyczyn wychodzenia z bankructwa jest rozważenie, jak twoje finanse będą posuwać się naprzód", mówi Jerry Buchko, członek zarządu Stowarzyszenia Doradztwa Finansowego i Edukacji Planistycznej.Kredytodawcy stabilności finansowej, gdy po raz pierwszy zatwierdzą cię na kredyt, są również ważni po bankructwie, mówi Buchko.

Oto kilka kroków, które możesz podjąć, by poprawić stan kredytu po upadłości:

1. Upewnij się, że wszystkie rozładowane długi są usuwane z raportów kredytowych

Jeśli w raportach kredytowych nadal pojawiają się zaległe konta po wypowiedzeniu bankructwa, szanse na to, że obniżą twoją zdolność kredytową, są niewielkie.

"Często proponujemy, aby osoby, które zbankrutowały, przesłały kopię raportu kredytowego przed złożeniem wniosku o nowy kredyt" - mówi Heck. "Czasami są nieścisłości. Na przykład konto, które zostało włączone do bankructwa, nie może zostać zgłoszone jako takie."

Każdy jest uprawniony do bezpłatnego raportu kredytowego każdego roku z każdego z trzech biur. Jeśli widzisz konta, które powinny zostać zgłoszone jako zamknięte w bankructwie, skontaktuj się z biurem, które pokazuje błąd i napraw go. Upewnij się, że masz dostęp do swojej dokumentacji bankructwa, aby potwierdzić błędne zgłoszenie.

2. Zdobądź niekodowane finanse w porządku

Chociaż bankructwo może wynikać z rachunków medycznych lub innych nieuniknionych długów, często wynikają one z zasadniczych problemów z wydatkami, oszczędnościami i budżetowaniem. Rozwiązanie tych problemów przed złożeniem wniosku o kartę kredytową może pomóc w uzyskaniu lepszej pozycji ogólnej.

"Czy jesteś zatrudniony za wynagrodzeniem? Czy możesz się utrzymać? Bądź na bieżąco z rachunkami? Te rzeczy pomagają - mówi Buchko. "Nie chodzi tylko o to, czy masz kartę kredytową, czy nie."

3. Buduj kredyt

Kiedy już uzyskasz kondycję finansową, czas pomyśleć o strategicznym budowaniu kredytu za pomocą zabezpieczonej karty kredytowej, a nawet pożyczki od kredytodawcy.

Dolna linia

Złożenie wniosku o upadłość nie wpłynie na twoją zdolność do otrzymania karty kredytowej na zawsze. Zapis pozostanie na twoim raporcie kredytowym przez siedem do 10 lat. Jeśli jednak podejmiesz długoterminowe podejście do odbudowy kredytu, łatwiej będzie uzyskać dostęp do szerszej gamy kart kredytowych.

Bankructwo "niekoniecznie ma taką samą wagę ujemną przez całe 10 lat" - mówi Buchko. "Jeśli więc twoja działalność finansowa po bankructwie zaczyna wyglądać lepiej na twoim raporcie kredytowym - płacisz rachunki na czas, twój stosunek długu do dochodu pozostaje dobry, nie ma już żadnych kolekcji - twój finansowy dzień w dzień aktywność zacznie wyglądać lepiej w miarę upływu czasu. Sposób, w jaki bankructwo wpływa na twoją ocenę kredytową, staje się coraz mniejszy, zakładając, że wszystko idzie dobrze."

Kevin Cash jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Zdjęcie przez iStock.