5 błędów w kartach kredytowych, które mogą powstrzymać cię przed uzyskaniem kredytu hipotecznego

Przygotowanie do ubiegania się o pierwszą hipotekę jest ekscytujące i przerażające. Aby uspokoić (zrozumiałe) drżenie, prawdopodobnie sporo czytałeś na temat stóp procentowych, punktów, opłat stowarzyszeniowych właścicieli domów i tym podobnych. W końcu wiedza to potęga.

Niestety, wiele osób, które po raz pierwszy dokonały zakupu, nie bierze pod uwagę wpływu, jaki mogą mieć nawyki kart kredytowych na ich zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego. To czasami prowadzi do paskudnej niespodzianki, gdy przychodzi czas na sfinalizowanie dokumentów kredytowych.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​to nie musi ci się przytrafić. Oto pięć błędów związanych z kartą kredytową, które mogą uniemożliwić uzyskanie kredytu hipotecznego i jak ich uniknąć.

1. Spóźnianie się.

Jednym z najważniejszych czynników, na które spoglądają bankowcy i pośrednicy hipoteczni przy podejmowaniu decyzji o warunkach kredytu mieszkaniowego, jest ocena kredytowa. Większość kredytodawców wykorzystuje ocenę FICO do oceny zdolności kredytowej, z czego 35% zależy od historii płacenia rachunków na czas.

Prawdopodobnie zobaczysz, gdzie to się dzieje: jeśli zwykle płacisz rachunek za kartę kredytową z opóźnieniem (lub jakikolwiek inny rachunek za to), twoja ocena kredytowa może mieć tandetny kształt. Jeśli chcesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego, musisz poważnie zaostrzyć rekord płatności za czas.

Na szczęście technologia może pomóc w osiągnięciu tego celu. Dla większości ludzi najprostszym sposobem na zapewnienie, że płatności są dokonywane na czas, jest skonfigurowanie automatycznych płatności za rachunki. Możesz też włączyć alerty na koncie, aby otrzymać e-mail lub wiadomość tekstową, gdy płatność jest należna.

Bez względu na to, która strategia jest dla Ciebie odpowiednia, wszystko jest w porządku, o ile opłacanie czasu jest priorytetem.

2. Overutilizing credit.

Mówiąc o wyniku FICO, istnieje inny czynnik związany z kartą kredytową, o którym powinieneś wiedzieć przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny: 30% twojej oceny zależy od kwot, które jesteś winien na swoich rachunkach kredytowych. Na tę kategorię duży wpływ ma współczynnik wykorzystania kredytu, czyli kredyt, którego użyłeś w porównaniu do limitu kredytowego. Zwykle jest to wyrażone procentowo.

Wykorzystanie ponad 30% dostępnego kredytu na którejkolwiek z twoich kart w dowolnym momencie w ciągu miesiąca może spowodować spadek zdolności kredytowej. Ponownie, kwestia tutaj jest prawdopodobnie oczywista - jeśli zazwyczaj przez cały miesiąc będziesz mieć wysoki bilans swoich kart, teraz jest czas, aby dokładnie je monitorować i upewnić się, że nie przekraczasz progu 30%. Jeśli zaczniesz się do niego zbliżać, dokonaj płatności tak szybko, jak to możliwe.

Może się to wydawać niewielkim posunięciem, ale może znacznie poprawić wynik, gdy tylko będzie to konieczne.

3. Ubieganie się o zbyt wiele kart naraz.

Kolejnym poważnym krokiem, który sprawiają, że właściciele domów, gdy zaczynają poważnie traktować wnioski o kredyt hipoteczny, jednocześnie zapisują się na kilka nowych kart kredytowych. Wiele osób twierdzi, że będą potrzebować kredytu na przeniesienie wydatków, ale jest to zły ruch dla wyniku FICO. Dziesięć procent tego jest określane przez nowe zapytania kredytowe, które są uruchamiane, gdy ubiegasz się o kredyty i karty kredytowe. Dodanie kilku do raportu kredytowego, gdy próbujesz sfinalizować warunki kredytu hipotecznego, może być bardzo szkodliwe.

Co więcej, ubieganie się o kilka kart kredytowych na raz jest często interpretowane jako sygnał, że masz kłopoty finansowe. Nawet jeśli Twój wynik pozostanie niezmieniony, Twój pożyczkodawca hipoteczny może dwa razy pomyśleć o udzieleniu dużej pożyczki komuś, kto doświadcza kryzysu przepływu gotówki. Aby być po bezpiecznej stronie, należy wprowadzić moratorium na aplikacje kart kredytowych do po przeprowadziłeś się do nowego domu.

4. Nigdy nie otrzymuję karty kredytowej w ogóle.

Ten może wydawać się dziwny, biorąc pod uwagę wszystkie niebezpieczeństwa związane z nadużywaniem kart kredytowych, ale odpowiedzialne przesuwanie ma kluczowe znaczenie dla ustalenia dobrego profilu kredytowego. W rzeczywistości 15% wyniku FICO zależy od długości historii kredytowej.

Poza tym, bankowcy lubią widzieć historię kredytową, która jest długa i silna, zanim pożyczą ci setki tysięcy dolarów. Jeśli w przeszłości miałeś tylko ograniczone interakcje z kredytem, ​​uzyskanie kredytu mieszkaniowego może być trudne.

Ponieważ nie możesz cofnąć się w czasie i ubiegać się o kartę kredytową jako młody dorosły, rozpoczęcie dziś jest najlepszą opcją. Jeśli twoja historia kredytowa jest naprawdę zerowa, być może będziesz musiał odłożyć pracownię na okres około roku. Ale zdobycie karty teraz i używanie jej konsekwentnie i odpowiedzialnie w tym czasie daleko posunie się, aby pokazać, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.

5. Zwalnianie długu.

Prawdopodobnie już wiesz, że zadłużenie na karcie kredytowej jest kosztowne i potencjalnie szkodzi twojemu kredytowi. Ale czy wiesz, że może to być również istotną przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego?

Oto dlaczego: Oprócz wyniku FICO, liczba, która ma duży wpływ na decyzje kredytowe, to stosunek długu do dochodu. Aby obliczyć DTI, musisz zsumować wszystkie miesięczne płatności kredytu (wraz z pewnymi innymi zobowiązaniami) i podzielić tę kwotę przez miesięczny dochód brutto. Chociaż standardy różnią się w zależności od banku, najbardziej podobają się DTI na poziomie 36% lub mniej. Jeśli masz mnóstwo długów związanych z kartą kredytową, twój DTI może być zbyt wysoki, by uzyskać kredyt mieszkaniowy.

Najmądrzejszą rzeczą, jaką możesz zrobić w tym scenariuszu, jest spłacenie jak największej kwoty zadłużenia na karcie kredytowej tak szybko, jak to tylko możliwe. Poprawi to twoje DTI i Twój współczynnik wykorzystania kredytu jednocześnie, co czyni Cię bardziej atrakcyjnym kandydatem do kredytu mieszkaniowego.

Pamiętaj, aby zachować te pułapki na karty kredytowe i wskazówki, biorąc pod uwagę kroki zmierzające do realizacji amerykańskiego marzenia - polowanie na szczęśliwe domy!

Więcej od Investmentmatome Jak uzyskać kredyt hipoteczny Pierwsze kroki kupującego w domu Ile domu możesz sobie pozwolić?

Zdjęcie wykonano w iStock.