Jak zainwestować swoją 401 (k)

Nic nie jest bardziej istotne dla twojego planu emerytalnego niż twój 401 (k). Reprezentuje największą część większości jajek gniazdujących na emeryturze.

Znalezienie pieniędzy do zapisania na koncie to tylko krok pierwszy. Krok drugi to inwestowanie i to jest jedno miejsce, w którym ludzie się potknęli: zgodnie z ankietą Charles Schwab z 2014 r. Ponad połowa właścicieli planów 401 (k) życzy sobie, aby łatwiej było wybrać właściwe inwestycje.

Oto, co musisz wiedzieć o inwestowaniu swojego 401 (k):

Przyjdź do warunków z ryzykiem

Niektórzy uważają, że inwestowanie jest zbyt ryzykowne, ale ryzyko polega na utrzymywaniu gotówki. Zgadza się: stracisz pieniądze, jeśli nie rób tego zainwestuj swoje oszczędności emerytalne.

Załóżmy, że masz 10 000 $. Nie zainwestowane, może być warte mniej niż połowę niż za 30 lat, z uwzględnieniem inflacji. Ale zainwestuj w swoje 401 (k) przy 7% zwrot, a będziesz miał ponad 75 000 $ do czasu przejścia na emeryturę - i to bez żadnych dalszych składek. (Możesz użyć naszego kalkulatora 401 (k), aby wykonać matematykę.)

Najwyraźniej lepiej jest oddać gotówkę do pracy. Ale jak?

Odpowiedzią jest ostrożna alokacja aktywów, proces decydowania, gdzie zostaną zainwestowane twoje pieniądze. Alokacja aktywów rozkłada ryzyko. Zapasy - często nazywane akcjami - są najbardziej ryzykownym sposobem inwestowania; obligacje i inne inwestycje o stałym dochodzie są najmniej ryzykowne. Tak, jakbyś nie oszczędzał pieniędzy na życie, nie postawiłbyś tego wszystkiego na spektakularny zwrot z pierwszej oferty publicznej.

Zamiast tego potrzebujesz mapy drogowej, która pozwala na odpowiednią ilość ryzyka i pozwala ci wskazać właściwy długoterminowy kierunek.

Zdecyduj, z jak dużym ryzykiem czujesz się komfortowo

Inwestorzy, którzy mają dziesięciolecia na oszczędzanie, powinni wcześnie podejmować większe ryzyko i stopniowo wybierać je w miarę zbliżania się wieku emerytalnego. Z reguły możesz odjąć swój wiek od 110, aby znaleźć procent portfela, który należy zainwestować w akcje; reszta powinna być w obligacjach.

Oczywiście, reguła nie bierze pod uwagę innych czynników - mianowicie tolerancji na ryzyko. "Zadaj sobie pytanie:" Jeśli rynek spadłby o 50%, czy byłbym w stanie to znieść, wiedząc, że mogę się spodziewać, że wróci? Czy popełnię błąd i sprzedam? ", Mówi David Walters, planista finansowy z Palisades Hudson Financial Group.

Jeśli jesteś typem, który skacze na statku, możesz podjąć nieco mniejsze ryzyko. Jeśli żyjesz dla tego rodzaju emocji, możesz wziąć więcej. (Quiz o tolerancji ryzyka obfituje, lubimy ten z Rutgers University.)

Zważ swoje opcje inwestycyjne

401 (k) mają zazwyczaj niewielki wybór inwestycyjny, który jest wybierany przez Twojego dostawcę planu i twojego pracodawcę. Nie wybierasz indywidualnych akcji i obligacji (whew!), Ale fundusze inwestycyjne - najlepiej ETF lub fundusze indeksowe - które łączą twoje pieniądze z inwestycjami innych inwestorów, aby kupić małe części wielu powiązanych papierów wartościowych.

Fundusze akcyjne są podzielone na kategorie. Twoje 401 (k) prawdopodobnie zaoferuje co najmniej jeden fundusz w każdej z następujących kategorii: duży kapitał USA - który odnosi się do wartości firm w ramach - małych spółek, rynków międzynarodowych, rynków wschodzących oraz, w niektórych planach, alternatyw, takich jak zasoby naturalne lub nieruchomości. Dywersyfikuj swój portfel, rozkładając część przyznanych środków na akcje wśród tych funduszy.

"Chcesz przydzielić więcej dla największych klas aktywów, takich jak duże limity amerykańskie i międzynarodowe. Stany Zjednoczone, zasoby naturalne i nieruchomości nie są tak rozpowszechnionymi klasami aktywów, więc możesz wziąć mniejsze ich części ", mówi Walters.

Może to oznaczać, że 50% środków przydzielonych na twoje akcje zostanie przeznaczone na fundusz o dużej kapitalizacji w USA, 30% na fundusz międzynarodowy, 10% na fundusz o niskiej kapitalizacji w USA, a pozostałe wśród kategorii takich jak rynki wschodzące i zasoby naturalne.

Wybór obligacji w 401 (k) s wydaje się być jeszcze bardziej zawężony, ale generalnie otrzymasz ofertę całkowitego funduszu rynku obligacji. Jeśli masz dostęp do międzynarodowego funduszu obligacji, możesz zainwestować trochę swoich oszczędności, aby zdywersyfikować świat.

Możesz wyszukiwać oceny ryzyka dla konkretnych funduszy na stronie swojego dostawcy planu lub na stronie Morningstar.com.

" WIĘCEJ: Dowiedz się, jak inwestować w akcje.

Minimalizuj wskaźniki kosztów

Wskaźniki wydatków są opłatami przenoszonymi przez inwestycje i mają szeroki zasięg. Są one naliczane jako procent zainwestowanej kwoty.

Może się okazać, że twój 401 (k) oferuje tylko jeden wybór w niektórych z powyższych kategorii, ale kiedy masz wybór, powinieneś wybrać opcję najniższego kosztu - często fundusz indeksowy. Fundusze indeksowe inwestują poprzez śledzenie indeksu, takiego jak S & P 500, dzięki czemu są tańsze niż fundusz inwestycyjny, który jest aktywnie zarządzany przez profesjonalistę. Zapłacisz za tę osobę, aby pociągnęła za dźwignie i często nie przekłada się to na lepsze zyski.

Nawet niewielkie różnice w opłatach mogą mieć ogromny wpływ w czasie. Załóżmy, że zainwestowałeś 100 000 USD przy rocznej stopie zwrotu w wysokości 7%: Fundusz o wskaźniku kosztów 0,80% mógłby spożyć 70 000 $ więcej Twoich zwrotów w ciągu 30 lat niż fundusz o współczynniku kosztów 0,40%.

Wskaźniki wydatków są ujawniane na stronie każdego funduszu na stronie internetowej dostawcy 401 (k), a także w prospekcie funduszu.

" WIĘCEJ:Twój przewodnik po rolowaniu 401 (k).

Wiedzieć, kiedy zlecić na zewnątrz

Jeśli już zasnąłeś lub jesteś sparaliżowany strachem, prawdopodobnie skorzystasz z odrobiny dodatkowej pomocy.Masz kilka opcji, z których każda może kosztować nieco więcej niż podejście typu "zrób to sam" - ale znowu trudno jest wycenić spokój.

Jednym z nich jest fundusz dat docelowych, dostępny praktycznie we wszystkich 401 (k) s. Fundusze te mają rok na swoje nazwy, zaprojektowane tak, aby odpowiadały rokowi, w którym planujesz przejść na emeryturę. Jeśli masz 30 lat, możesz wybrać fundusz 2050. Wpłacasz wszystkie swoje 401 (k) pieniądze w tym funduszu, który dywersyfikuje dla Ciebie i automatycznie podejmuje mniejsze ryzyko w miarę zbliżania się tego roku.

Inną opcją, która może być lepsza od funduszu docelowego, jest robo-doradca. Te usługi zarządzają Twoimi inwestycjami, ustawiając alokację zasobów i automatycznie równoważąc. Obecnie istnieją dwa główne robo-doradcy, którzy zarządzają planami 401 (k): Blooom, który może zarządzać każdym planem w dowolnym domu maklerskim, oraz FutureAdvisor, który zajmuje się tylko planami Fidelity.

Wreszcie, może się opłacić, aby pracować z doradcą finansowym, nawet jeśli jest to jednorazowe spotkanie, aby uzyskać swoje cele i alokację zasobów w linii.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Zdjęcie przez iStock.

Więcej od Investmentmatome:

• Nasza strona Kalkulator emerytalny
• Czy powinienem zapisać w wersji 401 (k) lub IRA?
• Jak nadawać priorytet Zapisywaniu i inwestowaniu celów