4 Alternatywy dla Kiedy twój 401 (k) go nie kroi

Istnieje skończona lista rzeczy, które możesz zmienić w pracy - a twój plan emerytalny mniej niż gwiezdny emerytury prawdopodobnie nie jest wśród nich.

To, co sprawia, że ​​jest kiepskim 401 (k), jest nieco w oczach patrzącego, ale cechy mogą obejmować ograniczone oferty, wysokie opłaty lub brak dopasowania firmy. Poniższe cztery alternatywy mogą zagwarantować, że plan emerytalny Twojego pracodawcy (lub jego brak) nie naruszy Twoich planów przejścia na emeryturę.

Otwórz IRA

Indywidualne konto emerytalne, odmiany Roth lub tradycyjnej, może pomóc w rozwiązaniu sponsorowanego przez pracodawcę planu nękanego przez słabe opcje i wysokie opłaty. IRA zapewnia porównywalne korzyści podatkowe do 401 (k), ale z szerszą gamą aktywów i ogólnie niższymi opłatami.

Weźmy na przykład fundusze wymieniane między giełdami. Te słodkości świata inwestycyjnego nadal nie są oferowane w większości planów 401 (k), zgodnie z danymi Instytutu Instytucji Inwestycyjnej, grupy handlowej. Dzięki IRA uzyskasz dostęp do ETF wraz z zapasami, opcjami i obligacjami; tymczasem większość programów sponsorowanych przez pracodawców ogranicza się do funduszy wzajemnych lub indeksowych.

Istnieje jednak jedna poważna usterka IRA. Rachunki te niosą niższy maksymalny poziom składki do celów podatkowych niż 401 (k): 5 500 USD w porównaniu do 18 500 USD w przypadku pracowników poniżej 50. roku życia. Limity wzrastają odpowiednio do 6500 USD i 24.500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.

Inne dobre wieści: Roth IRA mają limity kwalifikowalności dochodów, podczas gdy tradycyjne IRA nie (chociaż tradycyjne IRA ograniczają odliczenia dla wysoko zarabiających, którzy również mają dostęp do planu pracodawcy). Główna różnica między kontami polega na tym, że jesteś opodatkowany: teraz z Roth, przy dystrybucji z tradycją.

Nawet jeśli masz dobre 401 (k), IRA jest mądrym wyborem - a otwarcie zajmuje tylko kilka minut. Przejrzyj opcje dostawcy IRA.

Otwórz podlegające opodatkowaniu konto maklerskie

Jeśli konto brokera online brzmi jak coś zarezerwowanego dla ludzi, którzy handlują zapasami przez cały dzień, pomyśl jeszcze raz. Rachunki te służą również potrzebom długoterminowych inwestorów i stanowią dobrą alternatywę dla konwencjonalnych kont emerytalnych, szczególnie jeśli szukasz inwestycji większych niż 5500 USD dozwolone dla IRA.

Podobnie jak w przypadku IRA, będziesz mieć dostęp do szerszej gamy inwestycji niż większość planów sponsorowanych przez pracodawcę, wraz z dyskrecją co do związanych z tym opłat, które będziesz płacić. Istnieje jednak znaczna wada: nie ma żadnych ulg podatkowych od składek, więc inwestycje są dokonywane dopiero po tym, jak Wujek Sam zginie, a zarobki również będą podlegały podatkom.

Jest jednak kilka srebrnych podszewek tego podejścia. Rachunki maklerskie nie oferują korzyści podatkowych, więc IRS nie nakłada żadnych limitów na kwotę, którą można odłożyć na bok. W przypadku inwestorów kupujących i trzymających opodatkowanie będzie podlegać opodatkowaniu tylko przy długoterminowych stawkach podatku od zysków kapitałowych, które mogą być niższe niż zwykłe stawki podatkowe w momencie wypłaty. W przeciwnym razie sprzedaż inwestycji, które odbyły się krócej niż rok, spowoduje, że zyski będą podlegać wyższym stawkom podatku od zysków kapitałowych.

Bądź kreatywny

Nawet jeśli masz idealnie świetną 401 (k), istnieje dobry powód, aby zabezpieczyć swoje gniazdo emerytalne jajkiem z innymi kontami. Następujące alternatywy niekoniecznie są trudne do skonfigurowania, ale musisz się upewnić, że kwalifikujesz się i przestrzegać odpowiednich zasad.

Masz opłacalny występ boczny? Rozważ otwarcie SEP IRA (SEP jest skrótem dla uproszczonej emerytury pracowniczej), która jest kontem emerytalnym dla właścicieli firm lub osób samozatrudnionych. Rachunki te mają teoretycznie wyższy limit składek - aż o 55 000 $ na rok 2018 - ale to jest, jeśli zarabiasz dużo pieniędzy. W przeciwnym razie kwota ta nie może przekroczyć 25% wynagrodzenia.

Czy Twój ubezpieczyciel oferuje konto oszczędnościowe? Dobra wiadomość: istnieje sposób na to, aby korzystać z tych kont do przejścia na emeryturę (a przy okazji można odliczyć składki podatkowe i zwiększyć podatki). Pieniądze niewykorzystane na wydatki medyczne mogą zostać wycofane po 65 roku życia i wykorzystane do jakichkolwiek celów bez kary; zyski i odsetki będą opodatkowane jako dochód.

Szukaj rozwiązań wewnętrznie

Zbadanie alternatywy dla kiepskiego planu 401 (k) wymaga czasu i wysiłku, a na pewno byłoby łatwiej, gdyby twój pracodawca właśnie zaproponował lepszy plan. Jeśli tylko, prawda?

Czy skontaktowałeś się z działem zasobów ludzkich w sprawie swojego 401 (k)? Przecież atrakcyjny plan emerytalny to jedna z wielu korzyści, jakie firmy oferują, aby przyciągać i zatrzymywać pracowników. Wyjaśnij, czego brakuje ci w bieżącym planie i określ, jakie możliwe są rozwiązania.

Możesz być pierwszą osobą, która wypowie się na temat planu - lub setnej. Ale nie dowiesz się, dopóki nie zapytasz.

Niektórzy pracownicy mający poważne obawy dotyczące zarządzania planami emerytalnymi przyjęli bardziej drastyczne podejście: pójście do sądu. Pracownicy pomyślnie osiągnęli ugodę po złożeniu pozwów przeciwko kilku dobrze znanym firmom w ostatnich latach, w tym Lockheed Martin i Kraft Foods. To jednak powinna być ostatnia deska ratunku, chyba że lata legalnych sporów są twoją sprawą.