3 sposoby, w jakie możesz niewłaściwie obchodzić się z kartami kredytowymi

Nawet jeśli korzystałeś z kart kredytowych 101 wiele lat temu, być może nadszedł czas, aby ponownie ocenić wykorzystanie kredytu.

Obowiązują podstawowe zasady, ale głębsze zrozumienie może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i ochronić Twoją zdolność kredytową.

Oto trzy zaskakujące sposoby, które mogą cię ranić z powodu użycia lub nieużywania karty kredytowej.

1. Spłacanie dużych sald tylko raz w miesiącu

Spłacanie salda w całości co miesiąc jest uważane za szczyt odpowiedzialnego zachowania kart kredytowych. Jeśli to zrobisz, unikniesz oprocentowania, nie będziesz gromadził zadłużenia na karcie kredytowej i będziesz atrakcyjny dla kandydata następnym razem, gdy będziesz chciał ubiegać się o kartę kredytową lub pożyczkę.

Ale jest jeszcze przypadek, aby płacić kartą jeszcze częściej. Dzieje się tak dlatego, że duża część Twojej oceny zdolności kredytowej - około 30% - zależy od twojego współczynnika wykorzystania kredytu, czyli kwoty, którą jesteś winien jako procent dostępnego kredytu. Jeśli dokonasz dużego zakupu, który pochłonie dużą część dostępnego kredytu, Twój wskaźnik wykorzystania może wyglądać zbyt wysoko, a twoja ocena kredytowa może ucierpieć.

Załóżmy, że masz kartę kredytową z limitem 10 000 USD. Przebudowywujesz swoją kuchnię, więc idziesz do domu i płacisz za nowe szafki i urządzenia. Nagle na karcie masz równowartość 6000 USD. Nawet jeśli planujesz spłacić całość zanim rachunek będzie należny, na chwilę obecną masz współczynnik wykorzystania kredytu 60% - który jest wyższy niż powinien być. Jeśli twoja firma wydająca karty kredytowe wybierze tę chwilę, by zgłosić swoją działalność biurom kredytowym, wygląda na to, że masz duży bilans.

Co robić zamiast:Jeśli dokonasz dużego zakupu, który przekracza współczynnik wykorzystania kredytu powyżej 30%, rozważ natychmiastowe spłacenie całości lub części salda, nawet przed terminem płatności na rachunku. W ten sposób nie ryzykujesz trafienia w wynik kredytowy z chwilowo wysokiego salda.

2. Unikanie całkowicie kart kredytowych

Jeśli nie masz żadnych kart kredytowych, nie możesz spóźnić się ani uruchomić salda lub przekroczyć limitu kredytowego. Powinieneś mieć doskonałą zdolność kredytową, prawda?

To nie działa w ten sposób. Brak kredytu w ogóle jest podobny do posiadania złych kredytów, z perspektywy pożyczkodawcy. Łatwiej jest zdobyć punktację kredytową z niczego, niż poprawić ją, jeśli popełniłeś błędy, które sprawiają, że stajesz się złym terytorium kredytowym. Ale nadal dobrze jest zacząć budować silny profil kredytowy.

Po pierwsze, jeśli chcesz kupić dom lub samochód i potrzebujesz finansowania, możesz mieć pecha, jeśli w ogóle nie masz historii kredytowej. Po drugie, przyziemne zadania, takie jak rezerwacja pokoju hotelowego, wynajęcie samochodu lub zakup zbiornika gazu są trudniejsze do zrobienia bez karty kredytowej.

Co robić zamiast:Aby utworzyć rekord trasy jako odpowiedzialny użytkownik karty kredytowej, potrzebujesz karty kredytowej. Ale trudno dostać kartę kredytową, jeśli jeszcze jej nie masz. Najlepszą opcją dla osób bez historii kredytowej jest często zabezpieczona karta kredytowa. Za pomocą tych kart odkładasz depozyt, który wystawca karty posiada jako zabezpieczenie w przypadku, gdy pobierasz opłaty z karty i nie płacisz rachunków. Po uzyskaniu zabezpieczonej karty należy ją używać co najmniej raz w miesiącu i całkowicie spłacić saldo. Pomoże to zwiększyć Twoją zdolność kredytową, a wkrótce będziesz w stanie zakwalifikować się do niezabezpieczonej karty kredytowej i odzyskać swój depozyt.

Chcieć wiedzieć więcej? Zobacz nasz przewodnik po budowaniu i odbudowy kredytu. I sprawdź najlepiej zabezpieczone karty kredytowe Investmentmatome.

3. Płacenie niepotrzebnych opłat

Jeśli jesteś jak większość użytkowników kart kredytowych, chodzisz z wieloma kartami w portfelu. Ale czy naprawdę używasz ich tak mądrze, jak tylko potrafisz? Możliwe, że płacisz opłaty, których możesz uniknąć.

Oto kilka typowych sprawców:

• Roczne opłaty:Niektóre z najbardziej soczystych kart nagród pobierają roczne opłaty, które mogą być warte kosztu, jeśli nagrody są warte więcej niż opłata. Ale jeśli nie zmaksymalizujesz swoich nagród lub nadal płacisz roczną opłatę za kartę, której nie używasz zbyt często, może to być czas, aby ograniczyć straty i zmienić kartę bez opłaty.
• Opłaty za transakcje zagraniczne:To, że jest najlepszą kartą na zakupy w lokalnym supermarkecie w Stanach, nie oznacza, że ​​jest to najlepsza karta do kupowania espresso w Mediolanie. Opłaty za transakcje zagraniczne to często 3% Twoich zakupów, które mogą się sumować. Jeśli planujesz wycieczkę za granicę, sprawdź, czy któreś z twoich kart zrzeka się tych opłat, lub poszukaj nowej karty, która nie pobiera opłaty za transakcje zagraniczne.
• Opłaty za przelewy:Ta jest trudna, ponieważ większość kart kredytowych pobiera opłatę za przeniesienie salda. Jest jednak para, która pozwala ci to zrobić za darmo - ale tylko przez ograniczony czas po otwarciu karty. Myślisz o przeniesieniu salda? Te karty należą do naszych ulubionych.
• Opłaty za opóźnione płatności: Czasami trzeba płacić odsetki przez krótką chwilę, zwłaszcza jeśli spłacasz duży zakup. Ale powinieneś unikać płacenia za późno za wszelką cenę. Może przechytrzyć historię kredytową, a opłaty mogą być wygórowane.

Na wynos

Być może już jesteś dość sprytny, jeśli chodzi o karty kredytowe, ale prawdopodobnie masz jeszcze kilka rzeczy do nauczenia się.Twój wynik kredytowy i ogólny stan zdrowia mogą przynieść korzyści, jeśli będziesz zwracać większą uwagę na to, kiedy i jak korzystasz z kart kredytowych.

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Zdjęcie przez iStock.