Jesteś dłużnikiem Yo-Yo? Sposoby przełamania cyklu

Obciążenia zadłużenia Amerykanów, podobnie jak nasze talii, mają tendencję do rozszerzania się, gdy zbliżamy się do wieku średniego, a następnie stopniowo maleją wraz z wiekiem.

Niektórzy ludzie są jednak jo-jo dłużnikami, walczącymi o ciągłą bitwę z długiem. Spłacają, lub zbliżają się, tylko po to, aby znów walczyć z rachunkami. Ale są sposoby na przerwanie tego cyklu.

W wieku 21 lat Chris Browning z Long Beach w Kalifornii zebrał 5,000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych - głównie z jedzenia poza domem i próbowania zaimponowania swojej ówczesnej dziewczynie, która jest teraz jego żoną.

"Myślę, że zadziałało" - mówi Browning, księgowy.

Po kilku nieudanych próbach, Browning, 30, zrobił i trzymał się budżetu. Obciął drogie posiłki, szukał darmowej rozrywki i powoli spłacał rachunki, aż do momentu, gdy był bez długów cztery lata później w kwietniu 2012 roku.

To nie trwało długo. Kiedy para przygotowywała się do ślubu w listopadzie, zadłużenie ponownie wkradło się do środka.

"W październiku 2012 r. Mieliśmy ponad 14 000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Potem stamtąd spadły kule, "mówi Browning. "Pomiędzy znalezieniem nowego miejsca do życia, kosztów w szkole, rachunków medycznych i po prostu kiepskich decyzji, nasz dług wzrósł do prawie 27 000 dolarów do listopada 2014 r."

Wyjrzyj poza dług za inne oznaki stresu

Zdecydowana większość amerykańskich gospodarstw domowych - z grubsza ośmiu na 10 - posiada przynajmniej część długów w czasie swojej pracy, zgodnie z przeprowadzonym przez Rezerwę Federalną badaniem finansów konsumentów.

Mediana kwoty należnej szczytów, gdy głowa gospodarstwa domowego jest w wieku od 45 do 54 lat i zmniejsza się później. Mieszanka ma tendencję do zmiany, a młodsze gospodarstwa domowe częściej będą miały kredyty hipoteczne i starsze gospodarstwa domowe, które mają większe szanse na posiadanie kredytów hipotecznych i sald na kartach kredytowych. Ponad jedna trzecia gospodarstw domowych prowadzonych przez osoby poniżej 55 roku życia również ma kredyty samochodowe.

Dzięki pieniądzom niekoniecznie musi to oznaczać kryzys, chyba że konsekwentnie żyjesz ponad swoje możliwości, narażając cię na ryzyko bankructwa lub niższego standardu życia. Znaki, które robisz to:

• Twoje zadłużenie, w tym hipoteki lub czynszu, pochłania więcej niż 40% dochodu brutto.
• Próbujesz dokonać minimalnych płatności.
• Twoja wartość netto - to, co masz, a co jesteś winna - maleje, a nie rośnie z czasem.
• Twój dług powstrzymuje Cię przed oszczędzaniem na ważne cele, w tym na emeryturę i nagłe wypadki.

Brak oszczędności również może przyczynić się do zjawiska jo-jo, gdzie ludzie spłacają dług tylko po to, by zmierzyć się z niespodziewanym wydatkiem lub utratą pracy, co powoduje, że sięgają po karty kredytowe.

Rzuć dług powoli i miarowo

Ponowne zaangażowanie się w długi może być głęboko zniechęcające i stresujące. To dlatego eksperci od długów, tacy jak eksperci od utraty wagi, wolą wolniejsze i bardziej stabilne podejście do pokonywania długu. Wśród najważniejszych zasad:

• Nie spiesz się, aby spłacić niskoprocentowe kredyty hipoteczne i kredyty studenckie. Skup się najpierw na toksycznym zadłużeniu, takim jak karty kredytowe, które niszczy twoje bezpieczeństwo finansowe.
• Zachowaj priorytet, nawet gdy spłacasz dług. Oznacza to posiadanie co najmniej funduszu kryzysowego o wartości 500 USD i wniesienie wystarczającego wkładu, aby uzyskać pełną zgodność z firmą dla wszystkich kont emerytalnych w miejscu pracy.
• Staraj się wprowadzać trwałe zmiany w sposobie wydawania, zamiast próbować szybkich napraw.

Zmiana stylu życia ma znaczenie

Browning i jego żona, Vina Gainer, lat 29, rozwiązali swoje zadłużenie z obu stron: zmniejszając wydatki i zwiększając dochód gospodarstwa domowego o wartości 60 000 USD.

Browning znalazł pracę, która zarabiała 1200 dolarów miesięcznie i eksperymentowała z kilkoma występami, takimi jak sprzedawanie rzeczy na eBayu i dostarczanie jedzenia dla DoorDash. Gainer, studentka college'u, która pracuje w przedszkolu jej matki, zaczęła robić własne włosy i robić zakupy w sklepach z używaną odzieżą zamiast w centrum handlowym. Para poświęciła również czas na planowanie - i omawianie - jak wydawali pieniądze.

" WIĘCEJ: Jak zarabiać: 25 legalnych pobocznych akcji

"Tak naprawdę nie rozmawialiśmy o tym, co wydawaliśmy. Po prostu to wydaliśmy - mówi Browning.

Obaj twierdzą, że zmiany stylu życia były początkowo trudne, a Browning twierdzi, że pomógł mu szukać innych ludzi, którzy spłacali dług, w prawdziwym życiu i online, za wsparcie.

"Myślę, że możesz sobie wybaczyć nieco więcej, gdy zdasz sobie sprawę, że nie jesteś jedynym, który popełnił błędy i że są inni, którzy osiągnęli to, co masz nadzieję", mówi Browning.

Para spłaciła ostatni rachunek karty kredytowej w lutym i jest na dobrej drodze, aby do końca roku otrzymać sześciomiesięczny fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnych.

Bycie w długach "było po prostu zbyt stresujące" - mówi Browning. "Nigdy nie chcę wracać do tego miejsca".

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.

Złap swój dług

• Sposoby ratowania każdego dnia, każdego miesiąca i na wieki
• Jak obliczyć wartość netto
• Jak zbudować fundusz awaryjny