Co zrobić z nadmiarem 529 Plan College Funds

Płacenie za studia jest jedną z największych finansowych rodzin, z których rodziny muszą się wspinać. Rzadko niewielu pracowitych oszczędzających znajduje się w zaskakującej sytuacji, w której zaoszczędzono więcej pieniędzy niż potrzeba.

Istnieje wiele powodów, dla których rodzice i dziadkowie mają zbyt dużo pieniędzy, by zaoszczędzić na kosztach studiów. Obejmują one od szczęśliwych (uczeń otrzymuje hojne stypendium) do tragicznych (uczeń umiera przed osiągnięciem wieku szkolnego). Częściej jednak dzieciak decyduje się nie iść na studia.

Najpopularniejszym pojazdem do oszczędzania na studiach jest plan 529, rodzaj konta inwestycyjnego nazwanego po sekcji federalnego kodu podatkowego, który go utworzył. Chociaż składki nie podlegają odliczeniu na federalnym zeznaniu podatkowym, niektóre państwa zezwalają na ich składanie za pomocą pieniędzy przed opodatkowaniem. Główną korzyścią płynącą z tych planów jest to, że wszelkie zyski z inwestycji są wolne od podatku, jeśli pieniądze są wykorzystywane do kwalifikujących się wydatków na edukację, takich jak czesne, pokój i wyżywienie.

Istnieje 10% kary za wycofanie środków z planu 529 na coś innego niż koszty college'u, więc ważne jest, aby być strategicznym, jeśli istnieje dobry powód, aby wykorzystać te pieniądze do celów innych niż wyższe wykształcenie. Paul Curley, dyrektor ds. Badań oszczędnościowych w firmie Strategic Insight, firmie badającej rynek w Bostonie, mówi, że około 10% dystrybucji z 529 planów nie jest wykorzystywanych do kwalifikowania wydatków.

Jeśli skończysz z nadmiarem funduszy w planie 529, istnieje kilka opcji odpowiedzialnego zarządzania pieniędzmi.

Nie dotykaj tego

"Nic nie da się zrobić", mówi Chad Nehring, doradca finansowy w Conceptual Financial Planning w Appleton w stanie Wisconsin. "Możesz dosłownie zostawić fundusze na nieskończoną ilość czasu, jeśli chcesz."

Zaletą pozostawienia środków na koncie jest to, że możesz później zdecydować, jak korzystać z pieniędzy. Być może uczeń w końcu posunie się do wyższego stopnia, a pieniądze zaoszczędzone na jego studia licencjackie mogą pokryć koszty ukończenia szkoły. Jeśli pieniądze nadal są na miejscu, kiedy własne dzieci ucznia są gotowe na studia, pieniądze można wykorzystać do utworzenia dla nich funduszy.

Zmień beneficjenta

"Częściej widzimy transfer do innego beneficjenta" - mówi Nehring. Zmiany beneficjenta mogą być dokonywane raz w roku, a do konta może być przypisany tylko jeden beneficjent na raz. Nie ma żadnych konsekwencji podatkowych, o ile nowy beneficjent jest członkiem rodziny, zgodnie z IRS. W rodzinach wielodzietnych nierzadko zdarza się, że zasoby, które nie były potrzebne, aby starsze dziecko mogło zostać przeniesione na rodzeństwo. Nehring informuje, że pieniądze zostaną zapisane dla następnej generacji, jeśli nie będą potrzebne natychmiast. Jeśli pieniądze zostały zaoszczędzone przez rodziców ucznia, mogą spodobać się pomysł przygotowania z dużym wyprzedzeniem, aby sfinansować edukację swoich wnuków.

Zapłać karę

Niezależnie od tego, czy wycofanie środków nastąpi wcześniej ze względu na trudności finansowe, czy też ponowne wykorzystanie pieniędzy na emeryturę po tym, jak dzieci są uprawiane, zdarzają się sytuacje, w których korzystanie z gotówki na wydatki pozauniwersyteckie wydaje się uzasadnione. Eda Kauffman, pracownik socjalny w Filadelfii, wykorzystała okazję, by zabrać swoje córki do Azji Południowo-Wschodniej na trzy miesiące, kiedy jej mąż, nauczyciel, dostał urlop naukowy. Uznali, że wartość wyjazdu była na tyle znacząca, aby usprawiedliwić napaść na konta dziewcząt.

"Widzieliśmy to jako prawdziwe doświadczenie edukacyjne" - mówi Kauffman. "Podjęliśmy decyzję, by wyciągnąć pieniądze. Była drobna kara, ale było warto."

Rzadkie zdarzenie

Liczba rodzin, które kończą się zbyt dużą ilością zapisanych na studia jest bardzo mała. Curley szacuje, że 0,1% rodzin nadmiernie oszczędza. Możliwość gromadzenia nadwyżki nie powinna w pierwszej kolejności zniechęcać do oszczędzania - mówi. Oszczędność pieniędzy obniża kwotę, którą uczeń może potrzebować, a pieniądze w planie 529 są traktowane bardziej korzystnie w obliczeniach pomocy finansowej niż środki utrzymywane na mniej restrykcyjnych rachunkach.

Dla swojej 2-letniej córki Curley wkłada 25 dolarów miesięcznie w plan 529. "Ludzie muszą myśleć o swoich wyborach" - mówi. "Dwadzieścia pięć dolarów miesięcznie jest trudne, ale możliwe do zrealizowania dla większości rodzin. Każdy dolar ma znaczenie."

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @vcmcguire i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.