16 wskazówek od ekspertów od pieniędzy na temat utrzymywania kredytów studenckich pod kontrolą

Uzyskanie dyplomu może być doskonałą inwestycją w twoją przyszłość, ale jeśli nie jesteś ostrożny, pożyczki, które zaciągniesz, aby uzyskać ten stopień, mogą działać jako finansowy cios na lata po ukończeniu studiów.

Niedawne badanie Departamentu Edukacji USA wykazało, że 11,3% uczniów w szkołach policealnych, którzy mieli zacząć płacić pożyczki w roku podatkowym 2013, zaliczyło do trzeciego roku spłaty. Podczas gdy było to lepsze tempo niż w poprzednich latach, ogólny poziom zadłużenia studentów rośnie. Według stanu na czerwiec studenci mieli 1,36 biliona dolarów długu, co stanowiło 961 miliardów dolarów w 2011 roku, według danych Zarządu Rezerwy Federalnej.

Zobacz domyślne stawki dla wszystkich 50 stanów.

Poprosiliśmy kilkunastu doradców finansowych z całego kraju o poradę, jak radzić sobie z kredytami studenckimi na każdym kroku, w tym minimalizowanie kwoty długów, wybór odpowiedniej szkoły i znalezienie najlepszych opcji spłaty. Oto 16 wskazówek od ekspertów:

" WIĘCEJ: Brak domyślnej pożyczki studenckiej: co to oznacza i jak sobie z tym poradzić

Kiedy zaczynasz

1. Poznaj FAFSA

Wypełnienie bezpłatnej aplikacji o pomoc dla studentów federalnych pomoże ustalić, jakie są koszty związane z uczęszczaniem do college'u i koniecznym udziałem rodziny. FAFSA jest podstawową formą, którą rząd federalny, stany i uczelnie stosują w celu przyznania stypendiów, stypendiów, pracy zawodowej i pożyczek studenckich, aby zmniejszyć całkowity koszt długu studenckiego i studenckiego.

- Chris Burford z Clearpoint Credit Counseling Solutions w Jackson, Mississippi

2. nie pożyczaj więcej niż potrzebujesz

Zapoznaj się ze wszystkimi opcjami płacenia za studia i nie tylko wykupuj maksymalne dopuszczalne kredyty studenckie co roku. Rodziny mogą czerpać korzyści, pracując z kimś, kto specjalizuje się w opracowywaniu strategii planowania uczelni, które obejmują selekcję uczelni, pomoc finansową i pomoc podatkową.

- Brett Tushingham z Tushingham Wealth Strategies w Wilmington, North Carolina

3. Obserwuj stosunek kredytów do dochodów

Dobrą zasadą jest pożyczanie w stosunku 1: 1 do oczekiwanych dochodów po szkole. Jeśli spodziewasz się zarobić 35 000 $ na pierwszy lub drugi rok studiów, nie zarabiaj więcej niż 35 000 $. Ta zasada nie odnosi się do niektórych zawodów, takich jak lekarze, którzy dostrzegają znaczny skok wynagrodzenia po pobycie.

- Mark Struthers z Sona Financial w Chanhassen, Minnesota

4. Brainstorm alternatywy do pożyczania

Przed zaciągnięciem kredytów studenckich zastanów się, w jaki sposób możesz zminimalizować lub nawet wyeliminować potrzebę pożyczania pieniędzy. Niektóre opcje:

• Ubiegać się o stypendia w pełnym wymiarze czasu pracy.
• Uczęszczaj do community college przez pierwsze dwa lata.
• Weź udział w niepełnym wymiarze godzin, aby opłacić czesne w podróży.
• Kup używane podręczniki.
• Porównaj opcje mieszkaniowe na terenie kampusu i poza nim.

- Sam Farrington z Sound Mind Financial Planning w Omaha, Nebraska

5. Przeglądaj wszystkie opcje pożyczek

Należy pamiętać o wszystkich dostępnych opcjach, zaczynając od federalnych subsydiowanych i niesubsydiowanych pożyczek, a następnie przechodząc do pożyczek prywatnych i pożyczek dla rodziców PLUS. Należy pamiętać o stopach procentowych, zwłaszcza o tym, czy są one zmienne lub stałe, oraz o opcjach wypłaty dla każdego rodzaju pożyczki.

- Steven Elwell z Level Financial Advisors w Amherst w stanie Nowy Jork

6. Pamiętaj o koszcie alternatywnym

Jeśli wydajesz dużo pieniędzy na spłatę pożyczek studenckich po ukończeniu studiów, stracisz pieniądze na inne ważne wiadra, takie jak fundusz kryzysowy, zaliczka na dom lub oszczędności emerytalne. Załóżmy, że opuściłeś szkołę z 50 000 $ pożyczki studenckiej z oprocentowaniem 6%, 10-letnim okresem pożyczki i miesięczną wypłatą w wysokości 555 $. Po upływie 10 lat zapłacisz 50 000 USD tytułem głównej kwoty i 16 612 USD odsetek, co daje łącznie 66 612 USD. Jeśli zamiast tego zainwestowałeś 555 $ na początku każdego miesiąca przez 10 lat z oprocentowaniem 8%, miałbyś 102,165 $. To ogromna huśtawka i świetny początek budowania jajecznego gniazda emerytalnego.

- Kyle Morgan z Mosaic Financial Partners w San Francisco

Przy wyborze szkoły

7. Uważaj na wysokie czesne i zacienione obietnice

Studenci i ich rodziny powinni wystrzegać się szkół nastawionych na zysk, które pobierają wysokie czesne i mogą składać zawyżone obietnice dotyczące zatrudnienia na wybranym kierunku studiów. Powinni również rozważyć tańsze opcje, takie jak uczelnie społeczne i uniwersytety w stanach, zwłaszcza gdy zaczynają się od pierwszych zajęć lub jeśli nie są pewni wyboru kierunku studiów.

- Joy Gaddis z Clearpoint Credit Counseling Solutions w Marion w stanie Illinois

8. Nie przepłacaj za wykształcenie

Największym błędem jest pójść do drogi college'u na stopień, który spowoduje niskopłatną pracę. Na przykład nie ma sensu przyjmowanie pożyczek w wysokości 100 000 USD na pracownika socjalnego. Aby zaoszczędzić pieniądze, przejdź do szkoły państwowej lub uczęszczaj do college'u lub szkoły technicznej przez kilka lat, a następnie przenieś się na czteroletnią uczelnię.

- Laura Scharr-Bykowsky z Ascend Financial Planning w Columbia, South Carolina

Jeśli chcesz wejść do służby publicznej, to jest wspaniałe i szlachetne powołanie, ale nie płacisz 100 000 $ na prywatną szkołę za ten przywilej.

- Forrest Baumhover z Westchase Financial Planning w Tampa na Florydzie

9. Keep it w stanie

Studenci powinni również skupić się na uczelniach, na których mogą sobie pozwolić, co może oznaczać uczęszczanie do szkoły w ich kraju zamieszkania. Każde państwo prowadzi własny publiczny system uniwersytecki. Publiczne, państwowe uniwersytety są częściowo finansowane z podatków płaconych przez mieszkańców tego państwa. Z tego powodu czesne dla mieszkańców stanu jest zazwyczaj znacznie tańsze niż dla studentów spoza stanu. Mieszkańcy Kalifornii, którzy zdecydują się zostać na uczelni wyższej, mają szczęście, że mają do wyboru jedne z najbardziej prestiżowych szkół publicznych na świecie.

- Kyle Morgan

10. Sprawdź programy dla urzędników państwowych

Jeśli zdecydujesz się na karierę w rządzie lub w organizacji non-profit, możesz kwalifikować się do programu przebaczenia pożyczki na usługi publiczne. W ramach tego programu twoje pożyczki federalne mogą być wybaczone po dokonaniu 120 miesięcznych płatności. Zanim jednak skorzystasz z tej strategii, pamiętaj, że musisz pracować w pełnym wymiarze przez 10 lat w kwalifikujących się organizacjach - i że ogólne wynagrodzenie za te miejsca pracy jest często znacznie niższe niż w sektorze prywatnym.

- Laura Scharr-Bykowsky

Po rozpoczęciu płatności

11. Uważaj domyślnie

Niewypłacalność długu studenckiego może mieć poważne konsekwencje dla finansowej przyszłości. Zaległe płatności lub niespłacenie kredytu spowodują cierpienie twojego kredytu, co może wpłynąć na twoją zdolność wynajęcia mieszkania, zapisanie się na media, uzyskanie telefonu komórkowego, zatwierdzenie innych pożyczek - a nawet zatrudnienie do pracy. Zwolnienie z tytułu kredytu studenckiego może prowadzić do uzyskania wynagrodzenia, w którym rząd federalny pobiera co miesiąc część Twojej wypłaty.

- Kyle Morgan

12. Rozważ skorzystanie z kredytu hipotecznego

Jedną z opcji jest refinansowanie pożyczki studenckiej poprzez pożyczkę pod zastaw domu, jeśli student lub rodzina ma wystarczające fundusze własne w domu. Zaletą tego rodzaju refinansowania jest to, że możesz odliczyć odsetki nawet do 100 000 $ z tytułu zadłużenia w domach z federalnych podatków dochodowych. Odliczenie odsetek od kredytu studenckiego ograniczone jest kwotą 2 500 $ i następuje wcześniej.

- Carrie Houchins-Witt z Carrie Houchins-Witt Usługi podatkowe i finansowe w Coralville, Iowa

13. Skorzystaj z ulg podatkowych

Zgodnie z obowiązującym prawem podatkowym osoby prywatne i pary małżeńskie mogą odliczyć do 2,500 USD tylko w odsetkach od kredytów studenckich rocznie, w zależności od dochodów i statusu zgłoszenia. Przy spłacie zadłużenia może być ciężko, płacenie odsetek za dolary po opodatkowaniu tylko zwiększa obciążenie. Jeśli to możliwe, staraj się utrzymywać zadłużenie pożyczki studenckiej poniżej progu, w którym odsetki tracą możliwość odliczenia. Jedna zasada polega na podzieleniu 2,500 $ przez oprocentowanie kredytu. Na przykład, jeśli twoje oprocentowanie wynosi 5%, podzielenie 2,500 $ przez 0,05 oznacza 50 000 $. Utrzymanie zadłużenia poniżej tej kwoty może pomóc w odliczeniu odsetek. Ten odliczany limit odsetek stanowi interesującą możliwość dla osób, których dom docenił wartość do poziomu, który pozwoliłby im refinansować. Mogą być w stanie spłacić kredyty studenckie z refinansowaniem i zasadniczo wymieniać niezwracalny dług studencki na odsetki od kredytu hipotecznego. Kwestie podatkowe mogą być skomplikowane, dlatego przed podjęciem decyzji skonsultuj się z doradcą podatkowym.

- Adam Harding z Adam C. Harding, CFP w Scottsdale, Arizona

Jeśli płatności stają się trudne

14. Dowiedz się o spłacie zależnej od dochodów

Plany spłat oparte na dochodach mogą być dobrym rozwiązaniem dla studentów i rodzin, gdy miesięczna spłata w ramach standardowego dziesięcioletniego planu spłat jest zbyt wysoka. Celem tych planów jest lepsze dopasowanie kwoty płatności do możliwości zapłaty. Zamiast stałej kwoty, płatność generalnie wynosi 10% lub 15% twojego dochodu uznaniowego. Zalety korzystania z jednego z tych planów obejmują niższe miesięczne płatności, przebaczenie salda kredytu po 20- lub 25-letnim okresie oraz kwotę płatności, która zmieni się wraz z Twoją zdolnością do płacenia, a nie z wahaniami stóp procentowych. Będziesz jednak płacić więcej odsetek w okresie trwania pożyczki, ponieważ okres spłaty jest rozciągnięty od 10 lat do 20 lub 25 lat. A pod koniec tego okresu będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od kwoty, którą wybaczyłeś, chyba że jesteś w Programie Pożyczania Pożyczek Publicznych.

- Carrie Houchins-Witt

15. Sprawdź refinansowanie kredytu studenckiego

Sprawdź opcje refinansowania kredytów studenckich - ale przed refinansowaniem, zbadaj wszelkie programy wybaczania pożyczek dostępne dla twoich pożyczek federalnych. Jeśli refinansujesz pożyczkę prywatną, stracisz do nich dostęp.

- Steven Elwell

16. dążyć do odroczenia lub wyrozumiałości

Jeśli nie możesz spłacić pożyczki studenckiej z powodu trudnej sytuacji, takiej jak utrata pracy lub choroba, poproś pożyczkodawcę o odroczenie lub wyrozumiałość. To pozwoliłoby odłożyć płatności, aby uniknąć zalegania z pożyczką. Celem jest umożliwienie ci trochę czasu na powrót na nogi i poprawę kondycji finansowej, aby móc wznowić spłatę pożyczki. Użyj tej opcji rozważnie, ponieważ odsetki od pożyczki studenckiej będą nadal wzrastać i mogą być dodawane do kwoty głównej, w zależności od rodzaju pożyczki. Ponadto musisz złożyć wniosek o odroczenie lub wyrozumiałość i spełniać określone kryteria - nie jest przyznawana automatycznie.

- Carrie Houchins-Witt

Stawki nieściągalności kredytów studenckich państwa

50 państw uplasowało się na poziomie od najwyższej stawki niewypłacalności kredytów studenckich do najniższych.

Zaszeregowanie	Stan	Procent niewypłacalności kredytów studenckich
1.	Nowy Meksyk	18.9
2.	Wirginia Zachodnia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Floryda	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Karolina Południowa	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Południowa Dakota	12.3
17.	Luizjana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gruzja	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Karolina Północna	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Waszyngton	10.4
30.	Kalifornia	10.4
31.	Hawaje	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensylwania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nowy Jork	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Północna Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1