Roth IRA Wcześniejsze wypłaty: Co musisz wiedzieć
Roth IRAs and How They Can Help You Retire Early
Spisu treści:
- Szybki przegląd: Roth IRA - wczesne wypłaty
- Wcześniejsze wypłaty składek Roth IRA
- Wcześniejsze wypłaty zysków z Roth IRA
- Co dalej?
- Odnaleźć najlepszy dostawca IRA
- Uczyć się odpowiedzi na twoje pytania IRA
- Zdecydować czy Roth 401 (k) lub Roth IRA jest dla ciebie lepszy
Konta emerytalne nie zawsze są znane ze swojej elastyczności, dlatego też Roth IRA wyróżnia się złagodzonymi zasadami wczesnego odstąpienia od umowy: ponieważ te konta są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, możesz swobodnie wyciągać składki w dowolnym momencie.
Możesz dotknąć Roth IRA, do kwoty, którą wpłaciłeś, z dowolnego powodu, począwszy od odpowiedzialnego (jest dziura w dachu, a twoja kuchnia jest teraz basenem) do frywolnego (chcesz zbudować dach) basen nad kuchnią).
To nie znaczy, że ty powinien dotknij konta. Poniższy quiz daje szybką odpowiedź na pytanie, czy wcześniejsza wypłata z Roth IRA zostanie opodatkowana - lub przeczytaj więcej szczegółów poniżej.
Szybki przegląd: Roth IRA - wczesne wypłaty
- Jeśli chcesz wypłacić składki: Składki po opodatkowaniu - potocznie nazywane "podstawą" - mogą zostać wycofane w dowolnym momencie, z dowolnego powodu, bez podatków i kar.
- Jeśli chcesz wypłacić zarobki: Musisz spełnić dwa wymagania dotyczące kwalifikowanej dystrybucji, aby uniknąć podatków i 10% kary. Po pierwsze, musisz posiadać konto Roth IRA przez co najmniej pięć lat, zegar, który zaczyna tykać na początku roku twojego pierwszego wkładu. Po drugie, musisz mieć co najmniej 59½, być wyłączonym, martwym (dystrybucja jest zajęta przez spadkobierców) lub użyć do 10 000 $ na zakup pierwszego domu.
" Czytaj więcej: Wszystko, co musisz wiedzieć o wypłatach IRA
Jeśli nie spełnisz obu tych punktów, wycofanie zarobków będzie prawdopodobnie związane z podatkami dochodowymi i karami. Niektóre wyjątki, opisane poniżej, pozwalają uniknąć kary 10% - ale nie podatków - w niektórych wczesnych dystrybucjach, które nie są kwalifikowane.
Wcześniejsze wypłaty składek Roth IRA
Z dużą elastycznością wiąże się duża odpowiedzialność. Przyczyniłeś się do Roth IRA na emeryturę; dobrze jest unikać najazdu, zanim dotrzesz do mety.
To może dać ci spokój, wiedząc, że składki Roth IRA można wykorzystać w szczyptę
Gdyby to było tak proste, jak szybkie uwzględnienie składek w celu pokrycia krótkoterminowych wydatków, a następnie uzupełnienie tych pieniędzy wkrótce potem, nie byłoby problemu, pod warunkiem, że zaufałeś sobie tak właściwie uzupełnić te pieniądze. Ale limity składkowe Roth IRA wynoszą 5 500 $ rocznie (6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej), a pożyczki nie są dozwolone, więc nie możesz łatwo wymienić pieniędzy, które wyciągnąłeś, jeśli już dokonujesz maksymalnej składki każdego roku.
Jednak może to dać ci spokój, wiedząc, że składki Roth IRA można wykorzystać w niewielkim stopniu. Nie są one zamiennikiem funduszu kryzysowego ani wymówką, by żyć ponad twoje możliwości, ale jeśli sprawy staną się okropne, mogą być źródłem szybkiej gotówki.
Jeśli weźmiesz wczesną wypłatę z Roth IRA, najpierw pojawią się wpłaty, co jest rzadkim posunięciem IRS, aby ułatwić ci pracę. Nie musisz się martwić o podatki - lub o rozliczanie, która część twojej dystrybucji pochodzi z zarobków, a które z kontrybucji - chyba że wyciągniesz więcej, niż złożyłeś.
Kwoty przeliczone na Roth IRA są wypłacane na zasadzie "pierwsze przyszło, pierwsze wyszło", a dochody są wypłacane jako ostatnie.
Wcześniejsze wypłaty zysków z Roth IRA
Chcesz skorzystać z zarobków? Tam właśnie robi się owłosione.
Ponieważ złożyłeś te składki po opodatkowaniu, otrzymujesz kwalifikowane dystrybucje bez podatku
Obciążenie podatkowe Roth IRA powoduje, że ludzie mdleją: ponieważ złożyłeś te składki po opodatkowaniu, otrzymujesz kwalifikowane dystrybucje bez podatku. Kłopot w tym, że definicja kwalifikowanej dystrybucji IRS jest wąska, a rozkład zarobków przed osiągnięciem wieku 59 ½ prawdopodobnie jej nie spełni.
| Wcześniejsze wypłaty zysków z tych powodów uznaje się za kwalifikowane: nie podlegają podatkom ani karom 10% | Wcześniejsze wypłaty zysków z tych powodów są uważane za wyjątki: podlegają opodatkowaniu jako dochód, ale nie podlegają karze 10% |
|---|---|
| Trzymasz Roth IRA przez co najmniej pięć lat I bierzesz dystrybucję w jednej z następujących sytuacji: • Masz wiek 59 1/2 lat lub więcej • Jesteś na stałe i całkowicie niepełnosprawny • Jako beneficjent Roth IRA po śmierci właściciela konta • Wykorzystanie do 10 000 $ na zakup domu po raz pierwszy | • Przyjmujesz dystrybucję na wykwalifikowane wydatki edukacyjne • Zajmujesz się dystrybucją za nieuzasadnione wydatki medyczne, które przekraczają 7,5% skorygowanego dochodu brutto za rok lub składki na ubezpieczenie zdrowotne, gdy jesteś bezrobotny • Przyjmujesz kwalifikowane rozkłady rezerwistów (dla członków rezerwy wojskowej wezwanych do czynnej służby) • Podejmujesz serię zasadniczo równych dystrybucji • Dystrybucja wynika z opłaty IRS • Ty masz nie posiadał Roth IRA przez co najmniej pięć lat, ale masz 59 1/2 lat lub więcej, na stałe i całkowicie wyłączony, odziedziczył Roth IRA po śmierci właściciela konta lub wykorzystując do 10 000 $ na zakup domu po raz pierwszy |
Po pierwsze, aby uniknąć podatków dochodowych i 10% kary, musisz posiadać Roth IRA przez co najmniej pięć lat.Uwaga: warunek ten jest spełniony, jeśli minęło pięć lat od momentu, gdy po raz pierwszy wniósł wkład do dowolnego Roth IRA, niekoniecznie tego, który planujesz wykorzystać. Istnieje jednak wyjątek; Jeśli przekształciłeś aktywa z tradycyjnego IRA lub 401 (k) w Roth IRA, każda przeliczona kwota ma swój własny pięcioletni zegar.
Po drugie, musisz być w wieku 59½ lat lub więcej, na stałe i całkowicie wyłączyć lub używać pieniędzy na zakup domu po raz pierwszy (a do tego ostatniego, obowiązuje limit życia wynoszący 10 000 USD). Beneficjenci są również w stanie uzyskać kwalifikowane dystrybucje po śmierci właściciela konta.
Jeśli nie spełnisz obu reguł dotyczących dystrybucji kwalifikowanej, IRS odstąpi od kary (ale nie podatków), jeśli zdecydujesz się na dystrybucję z jednego z następujących powodów:
- Kwalifikowane wydatki edukacyjne
- Nieopłacone koszty leczenia przekraczające 7,5% skorygowanego dochodu brutto za rok
- Składki na ubezpieczenie zdrowotne, gdy jesteś bezrobotny
- Kwalifikowane rozkłady rezerwistów (dla członków rezerwy wojskowej wezwanych do służby czynnej)
- Seria zasadniczo równych płatności okresowych - powtarzające się dystrybucje, które pomogą ci przetrwać długotrwałe trudności finansowe przed osiągnięciem wieku emerytalnego - co zazwyczaj wymaga, abyś co najmniej jeden raz w roku przez pięć lat, lub do momentu, gdy skończysz 59½ lat, w zależności od tego, co nastąpi później
Poza tymi kryteriami możesz zostać opodatkowany i ukarany za wcześniejsze wycofanie zarobków. W zależności od stawki podatkowej, możesz zjeść jedną trzecią do połowy podlegającej opodatkowaniu części twojej dystrybucji.
Innymi słowy: z wyjątkiem rzadkich i tragicznych okoliczności, nie jest to tego warte.
Aby uzyskać inne pomysły na znalezienie gotówki do zapłacenia za nieoczekiwane koszty, zobacz naszą stronę na temat szybkich sposobów pożyczania pieniędzy.
