10 najważniejszych gospodarstw domowych nie powie Ci o swoich finansach

Richard M. Rosso

Dowiedz się więcej o Richardzie na naszej stronie Zapytaj doradcę

W dobie mediów społecznościowych, w których prywatność wydaje się już przeszłością, istnieje wiele tematów finansowych, które pozostają niedyskusyjne w kręgach publicznych.

Słucham i dokumentuję ich jako doradcę finansowego.

Oto 10 najważniejszych rzeczy dotyczących finansów, z którymi gospodarstwa domowe często nie korzystają.

1. Przekazywanie pieniędzy na cele charytatywne nie jest priorytetem: W okresie napiętych budżetów po kryzysie finansowym przytłaczająca liczba gospodarstw domowych przyznaje, że nie stać ich na darowizny pieniężne, niezależnie od atrakcyjnych ulg podatkowych. Jednak czas, w którym biorą udział w organizacjach charytatywnych, rośnie, szczególnie tych, którzy są blisko domu - na przykład kościoły, banki żywności, schroniska dla zwierząt.

2. Preferują hipoteki o zmiennej stopie procentowej: Ekonomicznie inteligentne gospodarstwa domowe są realistyczne; rozumieją, że szanse pozostania w ich pierwotnych rezydencjach przez 15 lub 30 lat (okres popularnych stałych umownych kredytów hipotecznych) są niewielkie. Zmienne stawki są zazwyczaj niższe niż stałe, a płatności są zablokowane na konkretny okres - sześć, siedem lub dziesięć lat. Niższe spłaty kredytu hipotecznego pozwalają tym właścicielom domów korzystać z dodatkowej gotówki na cele takie jak oszczędności emerytalne lub redukcja niezabezpieczonych długów. Ta próba jest gotowa podjąć ryzyko, że stopy mogą skorygować wyższe na koniec okresu. Są świadomi limitu wysokości oprocentowania, ale uważają, że warto podjąć ryzyko.

3. Jest to proces nad produktem:Fundusze indeksowe nie są panaceum. Opłaty są ważne, ale ta grupa jest przekonana, że ​​po dwóch niszczących rynkach niedźwiedzi w swoim życiu inwestycyjnym, nie mogą dłużej pozwolić sobie na dwucyfrowe straty portfela. Obejmują atrakcyjną strukturę opłat indeksowania, o ile ich doradcy pomagają w jasnej, pisemnej strategii równoważenia i natychmiastowej sprzedaży, aby zminimalizować ryzyko wypłaty lub życiową utratę kapitału. W książce "Inwestowanie z trendem: oparte na regułach podejście do zarządzania pieniędzmi" Gregory L. Morris dzieli się wglądem w historię branży usług finansowych.

Jego badania wykazały, że rynek od 1927 r. Do 2012 r., Reprezentowany przez S & P 500, był w stanie wykorzystania w ponad 95% przypadków; rynek osiągnął nowy rekord wszech czasów poniżej 5% czasu. Przychody większe niż 20% (rynki niedźwiedzi) wynosiły średnio 433 dni, lub 5,6 lat, a 51 miesięcy, aby całkowicie wyzdrowieć. Dla większości inwestorów czas naprawy jest dłuższy. Kiedy bierzesz pod uwagę średnią długość życia lub czas potrzebny do pokrycia strat, ile rynków niedźwiedzi wytrzymasz przez całe życie?

4. Mecz w niebie: Inteligentne gospodarstwa domowe niechętnie przekierowują wszystkie oszczędności na konta emerytalne firm. Zawsze odraczają dochód, aby w pełni skorzystać z meczu pracodawców. Po tym, inwestowanie w efektywne podatkowo lub wolne od podatku na rachunkach maklerskich staje się coraz bardziej popularne. Zyski kapitałowe są opodatkowane korzystnie ponad zwykłe dochody, nawet dla osób i par w najwyższym przedziale podatkowym. Ponadto skupienie się na możliwości przejęcia kontroli nad opodatkowaniem dochodów na emeryturze staje się coraz bardziej istotne; możliwość łączenia zwykłych wypłat dochodu z rachunków odroczonego podatku i zysków kapitałowych z rachunków po opodatkowaniu zapewnia większą elastyczność w minimalizowaniu obciążenia podatkowego podczas przejścia na emeryturę.

5. Kochają swoje karty kredytowe: Inteligentne gospodarstwa domowe starają się agresywnie zdobywać punkty za podróże i spłacać rachunki średnio w 10 na 12 miesięcy w roku. Używają kart przy każdym możliwym zakupie. Ponadto pod koniec roku używają wyszczególnionych na kartach kredytowych wyciągów, aby monitorować wydatki i skupiać się na obszarach wymagających poprawy.

6. Nie więcej niż 15% całkowitej wartości netto w magazynie pracodawcy: Nie muszę już nakłaniać tych gospodarstw domowych do sprzedaży akcji firmy. Są w pełni zaangażowani i doszli do wniosku, że zbyt duża ich wartość netto, w tym ich kapitał ludzki, jest związana z pracodawcą. Wiele gospodarstw domowych utrzymuje 15% lub mniej udziałów pracodawców i jest wrażliwe na ryzyko nadmiernej koncentracji.

7. Nie na materiały informacyjne: Rosnąca popularność to pożyczki dla członków rodziny, którzy chcą rozpocząć małe firmy. Są one prawnie usystematyzowane, a roczne stopy procentowe wynoszą od 4% do 10%. Ta grupa wierzy, że ich dzieci i wnuki mogą odnieść sukces jako przedsiębiorcy. Są gotowi podjąć ryzyko rodzinne i wierzą, że formalnie zaprojektowane kredyty intratne są dobrym wyznacznikiem zaangażowania w to, co trzeba, aby przedsięwzięcie zakończyło się sukcesem. Pożyczki są w przeważającej mierze bardziej popularne niż prezenty pieniężne.

8. Redukcja jest stałym celem: Jestem pod wrażeniem wrażliwości tej grupy na bałagan. Więcej rzeczy równa się więcej stresu. Pragną organizacji i oczyszczonej przestrzeni. Nazywam to aktywnym zmniejszaniem, gdy te gospodarstwa domowe regularnie dokonują inwentaryzacji i sprzedają, prezentują i przekazują przedmioty, które nie pasują do ich planów zmniejszenia ich pierwotnej siedziby. Są zmotywowani do redukcji stałych wydatków i wolą wydawać pieniądze na doświadczenia, w tym proste, takie jak jednodniowe wycieczki i domowe kolacje z rodziną i przyjaciółmi.

9. Koledzy nie są pewni: Gospodarstwa domowe zaczynają kwestionować zwrot z inwestycji w tradycyjne szkolnictwo wyższe, ponieważ koszty nadal rosną.Są niechętni do zaciągania pożyczek, poświęcenia oszczędności emerytalnych lub posiadania dzieci są przytłoczeni kredytami studenckimi. Według najnowszego raportu Salllie Mae "How America Pays for College 2014", ogólna wartość pożyczek była na najniższym poziomie od pięciu lat. Cztery na pięć gospodarstw domowych, które spotykam, są w porządku, jeśli dzieci zdecydują się na uczelnię lub szkołę zawodową.

10. Pragnienie prezentów świątecznych schładza się: Co ciekawe, ta grupa pragnie spotkań towarzyskich z przyjaciółmi i rodziną nad przyjmowaniem lub dawaniem prezentów. Wolą ugotować ci obiad niż kupią ci sweter. Rozmowa i wspomnienia są ważne dla ich dobrego samopoczucia.

Założę się, że wiele gospodarstw domowych ma podobne poglądy.

Twoje sekrety są dla mnie bezpieczne, ale nadszedł czas, aby te perspektywy i działania stały się głównym nurtem.