Kręta przez labirynt opcji emerytalnych

Przez Audrey Jones

Dowiedz się więcej o Audrey na naszej stronie Zapytaj doradcę

Nie minęło wiele lat, zanim pracownicy firmy otrzymają złoty zegarek po przejściu na emeryturę, a także czek emerytalny co miesiąc do końca życia. Ostatnio opcje emerytalne stały się bardziej liczne i dezorientujące. Emerytury finansujące stały się bardziej uciążliwe dla pracodawców, a administrowanie nimi stało się o wiele bardziej złożone, ponieważ firmy wolą całkowicie uwolnić się od tej odpowiedzialności. W rezultacie widzimy, co jeszcze może być najbardziej zagmatwaną opcją emerytalną: dystrybucję ryczałtową. To nie znaczy, że opcja ryczałtowa nie jest warta rozważenia; daleko od niego, ale zrozum, że jest to sposób, w jaki firma przenosi na ciebie odpowiedzialność. Więcej o tym później.

Tradycyjna emerytura zapewnia płatności na resztę życia pracownika po przejściu na emeryturę. Odpowiedzialność za tę wypłatę spoczywa na byłym pracodawcy emeryta. Emeryci oczekują pewności, że płatności będą kontynuowane do końca życia, ale z wieloma niewystarczającymi funduszami emerytalnymi, które niekoniecznie są gwarantowane. Więc możesz chcieć większej kontroli.

Proste życie kontra wspólny i niedobitek

Jeśli wolisz tradycyjne płatności, masz wybór do zrobienia. Osoba pozostająca w związku małżeńskim musi zdecydować, czy skorzystać z opcji "zwykłego życia", czy opcji "wspólny i przy życiu". Z prostym życiem dostajesz pieniądze, dopóki nie umrzesz, ale twój współmałżonek nie otrzymuje żadnych korzyści po twojej śmierci. W opcji wspólnej i dla osoby, która przeżyła, otrzymujesz mniejsze płatności niż z prostego życia, ale twój współmałżonek nadal otrzymuje płatności po śmierci. Aktuariusz oblicza, ile należy wyłączyć z "pierwotnej" emerytury, aby sfinansować zasiłek współmałżonka po śmierci. Można to osiągnąć na różne sposoby - w wielu przypadkach na swoją korzyść.

Kolejna uwaga dotyczy tego, czy emeryt może uzyskać ubezpieczenie na życie. Jeśli nie, najlepiej pozostać przy opcjach płatności firmy lub ewentualnie dokonać płatności ryczałtowej. Jeśli jesteś ubezpieczony, możesz mieć inną opcję. Obejmuje to dwuetapowy proces:

• Po pierwsze, sprawdź, ile pieniędzy twój współmałżonek będzie potrzebował po twojej śmierci - innymi słowy, jaka powinna być "renta rodzinna" współmałżonka.
• Następnie dowiedz się, jaka będzie premia w przypadku polisy ubezpieczeniowej na życie, aby sfinansować rentę rodzinną po Twojej śmierci.

Jeśli koszt składki jest niższy niż różnica między wspólnym a rentą rodzinną i zwykłymi, tradycyjnymi opcjami, należy uzyskać ubezpieczenie i skorzystać z opcji prostej. Otrzymasz wyższe opłaty, gdy będziesz żył, a twój współmałżonek będzie nadal otrzymywać płatności po śmierci.

W takiej sytuacji, jeśli twój współmałżonek zmarł pierwszy, polisa ubezpieczeniowa może zostać po prostu anulowana. Wiele tradycyjnych emerytur nie zezwala na zmiany po rozpoczęciu płatności, więc możesz zostawić niższą miesięczną ratę za życie, jeśli podjąłeś wspólne i niedobitki. (Uwaga: Ważne jest, aby przed wybraniem tej opcji mieć wydaną polisę ubezpieczeniową na życie.)

Patrząc na kwotę ryczałtową

Teraz nadszedł czas, aby ustalić, czy dystrybucja ryczałtowa może być najlepsza. Zadaj sobie następujące pytania:

1. Czy chcesz zapewnić dzieciom po śmierci? Większość tradycyjnych emerytur przysługuje tylko emerytowanym pracownikom i ich małżonkom. Jeśli masz opcję "życia i 10 lat", dochód trafi do spadkobierców tylko wtedy, gdy umrzesz w ciągu 10 lat odejścia na emeryturę, a te płatności zatrzymają się po 10 latach od daty przejścia na emeryturę.
2. Czy Twoje zdrowie uniemożliwi ci życie do średniej długości życia? Obliczenia dotyczące emerytur oparte są na średniej oczekiwanej długości życia. Możesz nie otrzymać pełnej emerytury, jeśli nie masz przeciętnego zdrowia.
3. Czy masz wystarczające dochody z innych źródeł, aby sfinansować swoją emeryturę? Jeśli masz dochód z innych źródeł, możesz nie potrzebować gwarantowanych świadczeń emerytalnych.

Jeśli odpowiedź na którekolwiek z tych pytań brzmi "tak", najlepszy może być rozkład ryczałtowy.

Gdzie zaczynasz?

Zapytaj o pomoc. Zasięgnij porady od certyfikowanego planisty finansowego, który może zacząć przeglądać i organizować posiadłości i finanse co najmniej sześć miesięcy przed przejściem na emeryturę. To, czego nie wiesz o swoich opcjach, może cię zranić.

Zaplanuj spotkanie z wykwalifikowanym planistą finansowym. Poświęć czas na zadawanie pytań. Wyjaśnij swoje priorytety i osobiste preferencje i omów konkretnie, co chciałbyś osiągnąć, przechodząc na emeryturę. Upewnij się, że Twój planista rozumie Twoje potrzeby, a nie tylko zasoby. Twój planista finansowy może stworzyć spersonalizowaną, długoterminową wizję finansową w oparciu o konkretne okoliczności i życzenia. Zapytaj planistę o spotkanie "odkrycie", aby pomóc Ci odkryć swoje finansowe pragnienia i profil / osobowość. Większość zapewni tę wstępną konsultację bez żadnych opłat. Możesz przejść na stronę napfa.org, aby wyszukać planistów pobierających opłaty tylko w Twojej okolicy.