9 Niezbędne elementy Twojej rocznej kontroli finansowej

Każdego roku dostajesz i szturchasz swojego lekarza, aby upewnić się, że jesteś w dobrym zdrowiu. Powinieneś podobnie zadbać o swoje dobre samopoczucie finansowe dzięki corocznej weryfikacji podstawowych rzeczy, takich jak sytuacja kredytowa, oszczędności emerytalne i ubezpieczenie na życie.

W grę nie wchodzą żadne igły ani lateksowe rękawiczki. Wystarczy przejrzeć swoje finanse, być może z doradcą.

Nie chodzi o to, aby pokonać to, co zrobiłeś źle, ale zastanowić się, jak to naprawić, mówi Patricia Jennerjohn, partner zarządzający w Focused Finances w Oakland w Kalifornii. "Jeśli od razu wykonasz drobne poprawki, nie opuścisz klifu."

Oto dziewięć kluczowych elementów corocznej kontroli.

1. Zrób budżet

Zastanów się, jakie są prawdopodobne nawyki wydatków i cele finansowe na nadchodzący rok. Te pytania mogą pomóc:

• Czy twoje dochody pokrywają wydatki, z wystarczającą ilością pieniędzy na oszczędności lub czy potrzebujesz zmniejszyć wydatki?
• Czy chcesz zaoszczędzić na przewidywanym wydatku, takim jak utrzymanie domu lub nowy samochód?
• Czy chcesz zapisać się na wakacje lub inną pobłażliwość?

2. Daj fundusz awaryjny jednorazowy

Nie można po prostu budżetu na to, co oczekujesz, zauważa Chad Nehring, partner w Conceptual Financial Advisors w Appleton w stanie Wisconsin. "Zawsze będziesz mieć nieplanowane wydatki, bo tak się dzieje."

Oznacza to utrzymywanie pieniędzy w rezerwie na wypadek sytuacji awaryjnych, takich jak utrata pracy lub niespodziewany rachunek za usługi medyczne.

Nehring zaleca oszczędzanie na tyle, aby pokryć 6 miesięcy stałych wydatków. "Wiem, że dla wielu osób jest to dość wysoki cel, więc jestem podekscytowany, jeśli uda im się trafić 90 dni" - dodaje.

3. Sprawdź swój dług

Sprawdź salda kart kredytowych i inne kredyty.

"Chcemy zobaczyć, czy poziom długu zmienił się od czasu ostatniej kontroli finansowej?", Mówi Nehring. Wzrost może oznaczać, że trzeba obniżyć wydatki.

Sprawdź oprocentowanie wszelkich pożyczek, w tym kredytu hipotecznego i samochodu. Możesz być w stanie zaoszczędzić poprzez refinansowanie.

4. Przeanalizuj swoje fundusze emerytalne

Jak tylko zdobędziesz swoją pierwszą prawdziwą pracę, powinieneś zacząć planować emeryturę - a to nie tylko oznacza ustawienie 401 (k) i maksymalne dopasowanie pracodawcy. Następnie, a następnie co roku, musisz upewnić się, że kwota, którą oszczędzasz, odpowiada Twoim potrzebom i celom. Doradcy często zalecają odkładanie co najmniej 15% dochodu przed opodatkowaniem.

Rozważ swoje oszczędności, nawet jeśli zamierzasz pracować w latach 60 lub 70 lub później, mówi Jennerjohn. "Powinieneś oszczędzać na przyszłość, aby mieć więcej możliwości wyboru czasu pracy."

Upewnij się, że Twój portfel emerytalny ma odpowiednią mieszankę aktywów. Może to oznaczać ponowne zrównoważenie twojego 401 (k) lub innych części twojego portfela. Gdy zbliżasz się do emerytury, odejdź od bardziej ryzykownych, bardziej agresywnych inwestycji, takich jak akcje wzrostowe, w kierunku bezpieczniejszych pojazdów, takich jak obligacje.

5. Oceń ubezpieczenie

Wraz z wiekiem twoje potrzeby w zakresie ubezpieczeń na życie ulegają zmianie. Prawdopodobnie potrzebujesz ubezpieczenia na życie po zakupie domu, zarabianiu dochodów lub posiadaniu dzieci. Później możesz potrzebować mniejszego pokrycia lub wcale, jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, a twoje dzieci ukończyły studia.

[Cytaty z ubezpieczenia na życie są dostępne na naszej stronie internetowej Narzędzie porównywania ubezpieczeń na życie.]

Należy również upewnić się, że limity odpowiedzialności za ubezpieczenie są nadal wystarczająco wysokie, aby chronić aktywa, oraz że limit polityki właścicielskiej jest wystarczająco wysoki, aby zastąpić dom i mienie, jeśli zostaną zniszczone.

I zdobądź nowe cytaty z ubezpieczenia samochodu. Twój dostawca może już nie oferować Ci najlepszej oferty. Jeśli Twój samochód jest stary, rozważ wycofanie się z obszernego i kolizyjnego zasięgu, który może nie być wart swojej ceny, ponieważ opłaca się tylko tyle, ile twój samochód jest wart.

6. Zoptymalizuj swoje podatki

Upewnij się, że w pełni korzystasz z ulg i zwolnień podatkowych na emeryturę i oszczędzanie, opiekę uzależnioną, koszty leczenia i darowiznę na cele charytatywne. Dodatkowa składka emerytalna może oznaczać duże obniżenie kwoty podatku.

Jeśli masz duży zwrot podatku w tym roku, możesz zmniejszyć swoje potrącenia, aby uniknąć udzielania rządowi nieoprocentowanej pożyczki. I odwrotnie, jeśli jesteś winien pieniądze, być może będziesz musiał zwiększyć swoje potrącenia.

7. Poproś o bezpłatne raporty kredytowe

Prawo federalne wymaga, aby trzy ogólnopolskie firmy zajmujące się raportowaniem kredytowym - Equifax, Experian i TransUnion - co roku otrzymywały bezpłatną kopię raportu kredytowego. Zdobądź je na AnnualCreditReport.com.

Sprawdź informacje o swoich raportach kredytowych pod kątem dokładności, szczególnie jeśli planujesz duży ruch finansowy, np. Ubieganie się o kredyt hipoteczny. Rozważ zgłoszenie jednego z raportów co cztery miesiące. Jeśli znajdziesz błędy, powiadom o tym firmę kredytową i dostawcę informacji (np. Firmę obsługującą kartę kredytową lub narzędzie) na piśmie.

8. Rozpocznij fundusz uczelni

Jeśli masz dzieci, prawdopodobnie chcesz zaoszczędzić na naukę w college'u. Wypróbuj korzystne dla podatkowych 529 plany oszczędnościowe lub programy przedpłacone. Zyski z 529 planów oszczędnościowych nie są opodatkowane, jeśli są wykorzystywane do wydatków kwalifikowanych, takich jak czesne, opłaty, książki oraz pokój i wyżywienie. Wstępne programy nauczania blokują bieżące koszty dla publicznych szkół wyższych i uniwersytetów, chociaż można również korzystać z pieniędzy w prywatnych szkołach i szkołach publicznych w innych stanach.

9. Zaplanuj koniec

Małżeństwo, rozwód, śmierć i zmiany w sytuacji finansowej mogą wymagać ponownego rozpatrzenia twojego planu nieruchomości:

• Czy Twoja wola wyjaśnia wszystko, co powinna i jest zgodna z Twoimi życzeniami?
• Czy wskazałeś odpowiednich ludzi, aby byli wykonawcami testamentu i pełnomocnictwa, na wypadek, gdybyś stał się niezdolny do pracy?
• Czy musisz aktualizować beneficjentów swoich planów emerytalnych i polis na życie?
• Czy musisz wprowadzić zmiany w trustach, które możesz utworzyć dla członków rodziny?
• Czy twoje dyrektywy dotyczące zdrowia - takie jak żywa wola, która określa środki medyczne, które chcesz podjąć, czy nie, w określonych sytuacjach - nadal odzwierciedlają twoje pragnienia?

Jeśli możesz pozostać na szczycie tych wszystkich elementów, będziesz w dobrej formie.

Aubrey Cohen jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Zdjęcie przez iStock.