Dlaczego Twoja przedpłacona karta debetowa potrzebuje ubezpieczenia FDIC

Dla milionów Amerykanów przedpłacona karta debetowa zastępuje konto czekowe za dokonywanie zakupów i płacenie rachunków. Ale w przeciwieństwie do większości tradycyjnych rachunków bankowych, karta przedpłacona nie gwarantuje zwrotu pieniędzy, jeśli wydawca karty pójdzie w górę.

Niektóre karty przedpłacone nie oferują żadnego zwrotu, jeśli czołgi emitentów lub w przypadku oszustwa lub kradzieży, w przeciwieństwie do kart kredytowych i kart debetowych banku. Niektórzy mają ochronę przed oszustwami, podczas gdy inni są ubezpieczeni przez Federal Deposit Insurance Corp., co oznacza, że ​​rząd pokrywa straty do 250 000 $, jeśli twoja firma karty zawodzi - o ile wcześniej zarejestrowałeś kartę.

Aby zlikwidować te luki, Biuro Ochrony Konsumentów pod koniec zeszłego roku ogłosiło nowe zabezpieczenia federalne mające na celu pociągnięcie wystawców kart do odpowiedzialności za bezpieczeństwo i przejrzystość w zakresie opłat i usług. Przepisy zapewniają ochronę przed utratą lub kradzieżą, na przykład ograniczając odpowiedzialność do 50 USD za nieuczciwe opłaty, jeśli zgłosisz incydent w ciągu dwóch dni. Nowe zasady wejdą w życie 1 października.

Porady ekspertów dotyczące korzystania z przedpłaconych kart debetowych

Investmentmatome rozmawiał z Thaddeus Kingem, oficerem projektu bankowości konsumenckiej w Pew Charitable Trusts oraz Christiną Tetreault, prawnikiem z zespołu ds. Usług finansowych w Consumers Union, o nowych zasadach, o tym, jak wpływają one na ubezpieczenie FDIC i dlaczego jest to ważne dla konsumenci porównują przedpłacone karty debetowe przed zakupem.

Czy emitenci kart przedpłaconych są zobowiązani do ubezpieczenia środków w FDIC?

Tetreault: Nie są, ale są one wymagane [zgodnie z nowymi przepisami] do ujawnienia, czy konta są chronione przez ubezpieczenie depozytu. Oczywiście nasza rada dla konsumentów polega na wybraniu karty, która ją otrzymała. … Fakt, że konsumenci będą mogli wybierać, zdecydowanie stanowi poprawę. Lepszą ochroną byłoby posiadanie [ochrony ubezpieczeniowej depozytu] wymaganej przez nowe zasady, czego nie zapewniają.

Król: Zgodnie z nowymi zasadami ujawniania informacji, należy wyraźnie zaznaczyć, że oferujesz lub nie oferujesz ochrony ubezpieczeniowej FDIC. Jest to zmiana, ponieważ w przypadku wielu z tych kart, nawet jeśli są one ubezpieczone przez FDIC, jest to bardzo trudne z punktu widzenia konsumenta. Mogło to zostać ujawnione jedynie w warunkach ogólnych. Konsument prawdopodobnie nie będzie szukał tego.

Dlaczego twoja karta przedpłacona ma ubezpieczenie FDIC?

Tetreault: Ubezpieczenie depozytu chroni konsumentów przed utratą środków finansowych, jeżeli emitent się złoży. To ważna ochrona, aby upewnić się, że Twoje fundusze są bezpieczne i zachęcamy wszystkich dostawców do zaoferowania i wszystkim konsumentom, którzy robią zakupy.

Jak wygląda struktura kart prepaid?

Król: Zazwyczaj jest menedżer programu i wystawca, bank, który przechowuje pieniądze. Tak długo, jak menedżer programu przechowuje informacje o tym, kim są ludzie, którzy mają konto i ile mają pieniędzy, to te pieniądze są ubezpieczone przez FDIC.

Menedżer programu musi więc mieć kontrolę nad tym, kto ma pieniądze na koncie, ale na konsumencie spoczywa obowiązek zgłoszenia się, jak się okazało, poprzez rejestrację karty, prawda?

Tetreault: Absolutnie. I zachęcamy konsumentów do rejestracji karty. W niektórych przypadkach, w zależności od karty, otwiera ona także inne funkcje karty, takie jak możliwość opłacania rachunków.

Co się stanie, jeśli konsument spróbuje użyć karty i okaże się, że nie jest już dobra? Czy istnieje regres?

Tetreault: Jeśli karta nie jest zarejestrowana, istnieje zero regresu. Jeśli twoja karta jest zarejestrowana, a dostawca w umowie mówi, że ograniczy twoje straty, jeśli zgłosisz to, a zgłosisz to od razu, to możesz skorzystać z regresu, ale różni się ona w zależności od karty, ponieważ jest umowna zgodnie z zasadami kart.

Upewnij się, że jesteś chroniony

Według Pew Charitable Trusts, 23 miliony osób regularnie korzysta z kart przedpłaconych co miesiąc. Bądź ostrożny przy wyborze karty, ponieważ różnią się one znacznie.

Ważne jest, aby rozejrzeć się za najlepszą ofertą, za to, czego chcesz na karcie i za to, co chcesz zapłacić. Zanim kupisz kartę przedpłaconą, upewnij się, że jest ubezpieczona przez FDIC i nie zapomnij zarejestrować karty, aby uzyskać oferowane przez nią zabezpieczenia.

" WIĘCEJ: Nasza strona najlepiej sprzedających się kart debetowych

Juan Castillo jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: @JCastilloNerd. Świergot: @JCastilloNerd.