Dlaczego mamty w domu nie mogą już dostać karty kredytowej |

Czy byłeś kuszony, aby otworzyć konto kredytowe w swoim ulubionym sklepie, aby otrzymać zniżkę na swój zakup, a może nawet otrzymać darmowy prezent? Wiele osób ma i ubiegających się o karty kredytowe, zwłaszcza te oferowane w kasie sklepów detalicznych, było prostą sprawą dla wszystkich, którzy robili zakupy.

Obejmowało to kierowników domu - pobyt - domowe mamusie i ojcowie, którzy generalnie nie mieli żadnych indywidualnych dochodów, ale mogliby dostać taką samą kartę. Opieraliby się raczej na dochodach rodzinnych swoich rodzin niż własnych. Szybkie przejście do roku 2012 i sytuacja wygląda zupełnie inaczej.

Zmiany w przepisach o kredytach konsumenckich wprowadzono w formie ustawy o kartach kredytowych, z których większość weszła w życie w 2010 r. Przełomowe prawo zostało opracowane, aby zrobić wiele rzeczy, aby pomóc konsumentów, w tym zapewnienie, że młodzi konsumenci nie ubiegali się o więcej kredytów niż mogliby obsłużyć. To pozornie praktyczne podejście do ograniczenia nieodpowiedzialnego wykorzystania karty kredytowej miało jednak pewien skutek uboczny: prawie uniemożliwiło to matce lub ojcu w pracy w domu założenie konta wyłącznie w ich imieniu.

Biorąc pod uwagę, że wielu menedżerów domu zrobić większość zakupów, jednak może się wydawać, że powinna istnieć opcja dla partnera, który nie zarabia na życie, aby mieć własną kartę. Czy możliwe jest na przykład zgłaszanie płacy całego gospodarstwa domowego, a nawet piggyback na rachunku istniejącego współmałżonka?

Oto poważne konsekwencje prawa, a także kilka obejść dostępnych dla kierowników domu:

Podstawy prawa

Wypełnienie wniosku o kredyt to zupełnie nowy proces w tej erze po wprowadzeniu ustawy CARD. Zamiast wyświetlać wiersz "dochód gospodarstwa domowego", wnioskodawcy są pytani o ich indywidualne zarobki - coś, czego większość partnerów pozostających w domu nie ma.

Nowe standardy były sposobem, aby bank upewnił się, że rozszerza się tylko kredyt w oparciu o zdolność danej osoby do spłaty. Zostało to zrobione w dużej mierze z myślą o studentach. Firmy obsługujące karty kredytowe kiedyś zalały skrzynki pocztowe w akademikach w całym kraju, mając na celu pozyskanie kilku nowych klientów. Wydawca karty nie przejmował się tym, że byli studentami college'u, ponieważ wiedzieli, że pewnego dnia będą mieli dobrą pracę i dobre dochody i stali się dobrymi klientami. Banki były skłonne podjąć to krótkoterminowe ryzyko, nawet wabiąc studentów darmowymi koszulkami i pizzą, żeby zapisać się na kartę.

Ustawa o KARACH w dużej mierze zaprzestała tego, wymagając od ludzi posiadania albo wystarczającego indywidualnego dochodu, aby wesprzeć kartę, albo też, aby ktoś podpisał za nią kartę. To utrzymywało wydawców kart poza kampusem w przeważającej części, ale miało również wpływ na inną grupę ludzi. Małżonkowie pozostający w domu zazwyczaj polegają na swoim roboczym odpowiedniku w celu spłaty zadłużenia i nie mieli praktycznie żadnego sposobu na uzyskanie linii kredytowej bez zgody i podpisu współmałżonka.

# - ad_banner_2- # Więc jak blisko pożyczają instytucje przestrzegające nowych przepisów? Chociaż trudno jest określić ilościowo stopień zgodności, niedawno złożono petycję zawierającą 33,000 podpisów w urzędzie ochrony konsumenta, pokazując, w jaki sposób rygorystyczne praktyki kredytowe wpływają na konsumentów. "Ponieważ każde naruszenie popełnione przez pożyczkodawcę może skutkować karą w wysokości nawet 5000 USD, banki grają na niej bezpiecznie", mówi Andrew Schrage z osobistej strony finansowej MoneyCrashers.com.

[InvestingAnswers Feature: Beware! Ta opłata za kartę kredytową się powraca]

Rozwiązania dla tłumiącego się u siebie domu

Co mogą zrobić konsumenci w domu, aby zbudować kredyt potrzebny do zabezpieczenia pożyczki w dzisiejszym klimacie finansowym? Oprócz zarabiania, opcje są ograniczone. Jednak Schrage ma kilka potencjalnych możliwości, które mogą mieć zastosowanie:

• Rozważ otwarcie wspólnego konta ze współmałżonkiem lub prośbę o dodanie jako autoryzowanego użytkownika do istniejącego konta należącego do współmałżonka. Jeśli zdecydujesz się na jedną z tych taktyk, ostrożnie korzystaj z karty, a przynajmniej spłacaj co miesiąc minimalne saldo.

• Jeśli mieszkasz w jednym z dziewięciu stanów nieruchomości należących do amerykańskiej społeczności - w stanie Teksas, Kalifornia, Nevada, Arizona, Idaho, Luizjana, Nowy Meksyk, Wisconsin lub Waszyngton - dowiedz się, jak zapewnić współwłasność nieruchomości. (Dochód jest wliczony w "własność"). Należy jednak pamiętać, że może to doprowadzić do powstania znacznej długu, jeśli małżeństwo zakończy się rozwodem.

• Jedno dodatkowe obejście, które jest wykorzystywane, jest bardziej odpowiednie dla studentów, ale może pracować dla niewielkiego procentu w segmencie domu. Konsumenci mogą teraz wymienić wszystkie kredyty studenckie, które mają jako dochód. Jeśli na przykład jesteś w domu z dziećmi, podczas gdy kontynuujesz naukę, pożyczki otrzymywane na zajęcia mogą być traktowane jako dochód w celu uzyskania oddzielnej linii kredytowej.

Oprócz tych taktyk, niższe ryzyko Alternatywą może być po prostu użycie karty debetowej do zakupów zamiast tradycyjnego rachunku kredytowego. Chociaż nie jest to samo, co uzyskanie "kredytu", może zaspokoić potrzeby wielu konsumentów, z mniejszą szansą popadnięcia w długi, które mogą nie być w stanie spłacić później. Wszelkie indywidualne konta kredytowe, które mogły zostać otwarte przed wydaniem ustawy CARD, powinny być pilnie strzeżone i nie mogą zostać zamknięte w najbliższej przyszłości.

[Funkcja InvestingAnswers: 10 państw z największym zadłużeniem na kartę kredytową na osobę]

Inwestowanie Odpowiedź: Chociaż petycje zostały rozpoczęte w nadziei na rewizję prawa, aby umożliwić gospodyniom domowym zgłaszanie całkowitego dochodu gospodarstwa domowego, nie jest prawdopodobne, że wkrótce się to zmieni. Budowanie osobistej wartości netto za pomocą pobocznego dochodu może być najmądrzejszym sposobem na uzyskanie kredytu na twoje nazwisko i zabezpieczenie rekomendowanych kredytów Social Security na te lata emerytalne.