Kiedy powinieneś - a nie powinieneś - Dotknij swojego Rotha IRA

Większość kont emerytalnych ma jeden cel: pieniądze idą i pozostają do momentu przejścia na emeryturę - konkretnie, dopóki inwestor nie zwróci 59 1/2. Wyciągnij go wcześniej, a będziesz musiał zapłacić podatki i kary.

Zrozumiałe jest, że długotrwałe blokowanie nie zawsze dobrze pasuje do młodszych inwestorów. Jasne, może nie potrzebujesz teraz tych pieniędzy, ale może być wiele przyszłych okoliczności, w których możesz. Posiadanie tysięcy dolarów ukrytych za kratkami nie uwolni cię od utraty pracy, nie wydostanie cię z długów ani nie otworzy drzwi do twojego pierwszego domu.

Wprowadź indywidualne konto emerytalne Roth. Składki Roth IRA są składane z dolarów po opodatkowaniu, więc jego wypłaty na emeryturze są wolne od podatku. To dobra zaleta, ale jest coś więcej: Ponieważ już w całości stworzyłeś wuja Sama, możesz wyciągnąć swoje składki w każdej chwili bez podatku i kary. Ważne jest tutaj słowo "składki"; IRS ma inne zasady wycofywania zysków z inwestycji, które mogą być opodatkowane lub karane, jeśli dystrybucja nie jest kwalifikowana.

Możesz użyć Roth IRA, aby zaoszczędzić na emeryturze, wiedząc, że twoje oszczędności mogą objechać, jeśli tego potrzebujesz lub chcesz. Ale nie każdy objazd jest godny. Oto, jak zdecydować, kiedy wcześnie można dotknąć urządzenia Roth IRA.

Rozważ inne źródła gotówki

W idealnym świecie, masz wszystko - konto oszczędnościowe na cele krótkoterminowe, drugie, które trzyma twój fundusz kryzysowy i Roth IRA na emeryturę. W realnym świecie zbudowanie tego rodzaju zabezpieczenia finansowego wymaga czasu. W międzyczasie można używać, ale nie nadużywać, umiejętności wielozadaniowości Roth IRA.

"To, co robimy z młodszymi klientami, jest ustalane na podstawie kolejności dziurawienia" - wyjaśnia John Gajkowski, certyfikowany planista finansowy i założyciel Money Managers Financial Group w Oak Brook w stanie Illinois. "Najpierw sprawdzamy konta, potem konta pieniężne lub oszczędnościowe. Postawiliśmy Rotha zarówno na koncie emerytalnym, jak i na funduszu ratunkowym, ale naprawdę kładziemy nacisk na pomysł w nagłych wypadkach."

Jednak Roth IRA mają roczne limity składek - obecnie 5 500 USD dla osób poniżej 50 roku życia i 6500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych - więc nie można łatwo uzupełnić pieniędzy, które wydasz. Oznacza to, że Twoje cele oszczędnościowe powinny obejmować oddzielny fundusz kryzysowy, nawet jeśli ma on chudy start.

Niech stopy procentowe będą twoim przewodnikiem

Decyzja o spłacie zadłużenia lub inwestycji zazwyczaj sprowadza się do wypłaty oprocentowania: jeżeli oprocentowanie długu jest wyższe niż rozsądna stopa zwrotu z inwestycji - 6% to dobry próg - skup się na spłacie zadłużenia. Jeśli stawka jest niższa, lepiej będzie, jeśli dokonasz minimalnych płatności.

Decyzja w innym przykładzie przypada na to samo: brak innych źródeł gotówki, jeśli koszty, które napotkasz, mogą zostać naliczone na karcie kredytowej z saldem do przeniesienia środków w wysokości 0% - ta, którą możesz spłacić w całości, zanim stopa procentowa pójdzie w górę - to często lepsza opcja niż dotykanie twoich wkładów Roth IRA.

"Jeśli możesz uzyskać bezpłatną pożyczkę, nie wpływając na limit składek ani na emeryturę, lepiej zatrzymać pieniądze w Roth IRA" - mówi Doug Amis, certyfikowany planista finansowy i prezes Cardinal Retirement Planning w Cary w Północnej Karolinie.

Inne wydatki, na które możesz pożyczyć, takie jak edukacja lub zakup mieszkania, powinny być podobnie ważone. Weź pod uwagę koszt kredytu studenckiego lub oprocentowania kredytu hipotecznego w porównaniu z kosztami naliczania inwestycji Roth IRA, a możesz znaleźć - szczególnie w dzisiejszym wciąż niskim oprocentowaniu - że lepiej jest pożyczyć.

Reguły RRA IRA zapewniają dodatkową dawkę elastyczności w pewnych okolicznościach, jeśli potrzebujesz więcej niż to, co wniósłeś. Po raz pierwszy nabywcy domu mogą wypłacić do 10 000 USD z tytułu podatków i kar bez żadnych opłat, o ile posiadają firmę Roth od co najmniej pięciu lat. Zarobki można również wykorzystać na wydatki związane z edukacją wykwalifikowaną, takie jak szkoła podyplomowa bez kary, chociaż będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wypłaty.

To nie jest darmowy lunch

Elastyczność Roth IRA sprawia, że ​​jest to kusząca zwisająca marchewka, dlatego ważne jest, aby zapamiętać końcowy cel. Preferencje podatkowe, które dają pełny dostęp do twoich składek, zamieniają je w potężną pulę pieniędzy wolnych od podatku, które przejdą na emeryturę - jeśli te składki zostaną zainwestowane.

"Im jesteś młodszy, tym lepszy jest Roth IRA ze względu na możliwość pobrania odrobiny żołędzia i przekształcenia go w bardzo duży dąb" - mówi Gajkowski. "W końcu płacisz podatki na żołędziach, a nie na dąb."

Więcej na emeryturze

• Oblicz, czy emerytura jest na dobrej drodze
• Dowiedz się, jak działają IRA Roth
• IRA vs 401 (k): W co warto inwestować?

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.