Kiedy powinieneś zacząć zbierać zabezpieczenia społeczne?

Autorzy Gary Alt

Dowiedz się więcej o Gary na naszej stronie Zapytaj doradcę

Decyzja, kiedy zacząć pobierać zasiłki Social Security, jest jedną z największych decyzji finansowych, jakie podejmiesz na emeryturze. Czemu? Koszty życia związane z dokonaniem złego wyboru mogą być ogromne i mogą mieć ogromny wpływ na styl życia emerytów w twojej rodzinie. Biorąc pod uwagę, że przez wiele lat swojej kariery zarobiłeś ogromną kwotę, upewnij się, że nie zmieniasz siebie ani swojej rodziny.

Rozważmy hipotetyczny przykład: Bob w tym roku kończy 62 lata i zastanawia się, czy powinien zacząć zbierać świadczenia. Jeśli poczeka, aż osiągnie swój pełny wiek emerytalny 66 lat, dostanie 24 000 $ rocznie. Pierwsze korzyści w wieku 62 lat zmniejszają jego płatności o 25%, więc Bob dostanie tylko 18 000 $ rocznie.

Jeśli czeka aż do 70. roku życia, jego pełna kwota świadczenia emerytalnego wzrasta o 8% rocznie, wzrastając do 32.652 USD. W wieku 85 lat płatności te wyniosą około 608,600 £, w porównaniu do około 547,600 $, jeśli zaczną zbierać w wieku 62 lat, zakładając 2% procent rocznych kosztów utrzymania.

Chociaż istnieje wiele czynników, które decydują o tym, kiedy zacząć pobierać świadczenia, kilka z nich ma kluczowe znaczenie przy dokonywaniu właściwego wyboru.

Jak twoje zdrowie?

Najprostszym czynnikiem do rozważenia jest zdrowie. Jeśli cierpisz na przewlekłą chorobę, która prawdopodobnie znacznie skróci Twoje życie, może to być sensowne, aby szybciej ją zebrać. Dla Boba, czekanie do 66 roku życia oznacza, że ​​będzie musiał dożyć do 79 lat, aby nadrobić te cztery lata, których nie gromadził.

Korzyści dla oblubieńców - to nie wszystko!

Kiedy zmarłeś, twój współmałżonek otrzyma pełne świadczenie emerytalne, jeśli jego własna korzyść jest mniejsza niż twoja. Jeśli masz przewlekłą chorobę, która może skrócić życie, zastanów się, jak Twoja decyzja wpłynie na współmałżonka przez resztę jego życia. W przypadku Boba rozliczenie 18 000 USD rocznie w wieku 62 lat zamiast 32 652 USD w wieku 70 lat może wpłynąć na zdolność żony do długoterminowej opieki lub opieki zdrowotnej w późniejszych latach.

Wciąż pracuje?

Dzisiejsza emerytura jest często opisywana jako zdolność do pracy tak dużej lub tak małej, jak tylko chcesz, i robienia czegoś, co sprawia ci radość - więc często zyskujesz przynajmniej trochę dochodów. Ale na twoje korzyści wpływają dwa sposoby, jeśli zarabiasz za dużo pieniędzy.

Po pierwsze, jeśli masz mniej niż pełny wiek emerytalny, miesięczna płatność zostanie zmniejszona, jeśli zarobisz więcej niż 15 720 USD.

Po drugie, do 85% twoich świadczeń może podlegać opodatkowaniu, jeśli zarabiasz więcej niż 25 000 $ (składanie podatków jako pojedyncze) lub 32 000 $ (wspólne składanie dokumentów).

Jeśli więc planujesz kontynuować pracę, nawet w niepełnym wymiarze czasu, może to opóźnić otrzymywanie zasiłków.

Wymagania dotyczące stylu życia

Początkowe emerytury często obejmują dużo podróży, wyżywienia i aktywności fizycznej, z których wszystkie wymagają pieniędzy. W późniejszych latach wydatki te są zastępowane wyższymi kosztami opieki zdrowotnej. Do tego dochodzą niedyskrecjonalne wydatki, takie jak podatki od nieruchomości i transport.

Zrozumienie Twoich potrzeb w porównaniu do twoich potrzeb, zarówno dziś, jak i jutro, jest delikatnym działaniem równoważącym.

Długość życia

Nigdy nie możemy przewidzieć, jak długo będziemy żyć, ale warto wziąć pod uwagę tę statystykę: dla 65-letniej pary istnieje ponad 70% szans, że przynajmniej jeden z nich osiągnie 85.

Nawet poza próbą oszacowania progu rentowności opóźniających korzyści, długowieczność przynosi korzyści związane z inflacją. Wpływ inflacji na styl życia przez 20 lub 30 lat jest oszałamiający - twoje koszty utrzymania prawdopodobnie podwoją się w tym czasie. Ale niezależnie od tego, kiedy ubiegasz się o świadczenia, otrzymasz w ciągu ostatnich lat korekty kosztów utrzymania.

Gdzie iść?

Oto niektóre z najważniejszych rozważań przy próbach optymalizacji strategii zabezpieczenia społecznego. Użyłem hipotetycznych kwot dolara jako przykładów, ale możesz uzyskać własne kwoty świadczeń w różnym wieku, pobierając spersonalizowane oświadczenie na ssa.gov/myaccount.

Ostatnia uwaga: jeśli zaczniesz brać Ubezpieczenie Społeczne, a później odkryjesz, że zawieszenie Twoich świadczeń jest korzystne finansowo, możesz wycofać swój wniosek i zwrócić ZUS. Jedyny haczyk polega na tym, że musisz powiadomić ich przed upływem 12 miesięcy od momentu, kiedy uzyskałeś prawo do świadczeń emerytalnych.

Sprytna strategia zabezpieczenia społecznego może wnieść o dziesiątki tysięcy dolarów do kieszeni przez całe życie.