Kiedy zignorować porady dotyczące kart kredytowych

Konwencjonalna mądrość dotycząca kart kredytowych jest często czarno-biała, od tego, czy powinieneś w ogóle używać kart, które typy zasługują na slot w twoim portfelu.

Ale finanse osobiste są po prostu - osobiste, mówią eksperci.

"Doradztwo finansowe jest najlepsze, gdy nie jest ono uniwersalne" - powiedział Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Counselling. "Każdy jest inny w sposobie ustalania priorytetów i zarządzania decyzjami budżetowymi, więc ma sens, aby niektóre porady nie były idealne dla wszystkich ludzi".

Wskazówki dotyczące kart kredytowych mogą być łatwiejsze do zrozumienia, gdy są binarne - zrób to, nie rób tego - ale ta rada zwykle nie dotyczy wszystkich. W rzeczywistości niektóre porady mogą zranić bardziej niż pomoc.

Oto próbka konwencjonalnej mądrości na kartach kredytowych i dlaczego może nie dotyczyć Ciebie.

"Nigdy nie używaj kart kredytowych"

Posiadacze kart mogą wpaść w kłopoty, pobierając zbyt dużo, a następnie płacąc opłaty finansowe. Ten minus jest prawdziwy i ważny, ale ta rada pomija większość posiadaczy kart, którzy spłacają saldo miesięcznie. Karty kredytowe mają wiele zalet, w tym wygodę, kredyt na budowę, nagrody i zabezpieczenia przed oszustwami.

"Istnieje stygmat związany z kartami kredytowymi, ale mogą one być skutecznymi narzędziami zarządzania pieniędzmi, o ile korzystasz z nich prawidłowo", powiedział Paul Golden, rzecznik National Endowment for Financial Education. "Wiele złej reputacji pochodzi z nieodpowiedzialnego używania, nadmiernych wydatków i używania produktu, który nie jest dla ciebie odpowiedni".

"Zawsze używaj kart kredytowych"

Dla tych, którzy regularnie zaciągają dług z karty kredytowej lub wiedzą, że nie mogą ufać sobie, że nie przekroczą ceny plastiku, karty kredytowe mogą być kiepskim pomysłem. Zamiast tego karty gotówkowe i debetowe mogą pomóc w ograniczeniu wydatków. Poza tym nie każdy może zakwalifikować się do karty kredytowej.

"Nigdy nie płacić rocznej opłaty"

Wiele dobrych kart kredytowych nie pobiera żadnych opłat za ich posiadanie. Ale karty z rocznymi opłatami zazwyczaj oferują nagrody i korzyści. Mogą obejmować premie za rejestrację, dostęp do poczekalni lotniskowej i setki dolarów w kredytach podróżniczych. "Nieopłacanie rocznej opłaty jest ogólnie dobrą radą, ale są pewne okoliczności, kiedy wartość zarobionych nagród może przewyższać koszt korzystania z karty" - powiedział McClary.

"Nie przenosić sald z karty na kartę"

Pomysł polega na tym, że przenoszenie długów na różne karty nie rozwiązuje problemu spłaty. W rzeczywistości może dodać do długu, ponieważ karty transferu salda często pobierają opłatę w wysokości 3% do 5% przekazanej kwoty. Plusem jest jednak to, że karty transferu salda mogą zapewniać przestrzeń oddechową do przenoszenia sal bez opłat finansowych - często ponad rok. Jest to przydatne, gdy nie możesz zapłacić teraz, ale prawdopodobnie możesz zapłacić później.

"Zawsze używaj karty z nagrodami"

Jeśli używasz karty jako narzędzia płatności i płacisz saldo w całości co miesiąc, karta nagród jest idealna. Ale dla tych, którzy niosą saldo i płacą podatki, odsetki będą większe niż nagrody. Karta nisko oprocentowana lub oferta wprowadzająca 0% jest lepsza dla tych posiadaczy kart.

"Nigdy nie zamykaj konta karty kredytowej"

Zamknięcie konta może zaszkodzić twojemu ratingowi kredytowemu, ponieważ formuły scoringowe lubią widzieć, że nie używasz więcej niż 30% dostępnego kredytu (mniej znaczy lepiej) i długiej historii kredytowej, z których oba cierpią z powodu zamknięcia. Mimo to możesz anulować niechcianą kartę, aby uniknąć uiszczenia opłaty rocznej - jeśli wystawca nie pozwoli Ci przejść na kartę bez opłaty.

"Jeśli masz konto przez kilka lat i ma przyzwoity limit i ma dobrą opinię, to zatrzymaj go", powiedział Golden. "Jednakże, jeśli płacisz wysoką roczną opłatę, musisz zdecydować, czy warto zamknąć trafienie na koncie kredytowym".

"Zawsze opłacaj rachunek w całości"

Powinieneś spłacać rachunek karty kredytowej co miesiąc, aby uniknąć płacenia kosztów finansowych. Wyjątkiem może być sytuacja w trudnych czasach, gdy płacimy za konieczność, taką jak czynsz czy jedzenie, atuty płacące rachunek za kartę kredytową w całości. Możesz też znaleźć się na karcie w ciągu okresu 0% odsetek i zdecydować się na wykorzystanie gotówki, aby zająć się innym priorytetem finansowym.

"Prowadzenie bilansu może być kosztowną propozycją, więc jeśli trudno jest zarządzać długiem, który jesteś winien, najlepiej jest porozmawiać z wierzycielem i rozważyć uzyskanie pomocy od organizacji non-profit, zanim sytuacja się pogorszy" - powiedział McClary.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.